信贷支持养殖业

　　河南省南召县农村信用联社立足山区优势大力扶持农民发展养殖业。图为该联社领导深入养殖户家中解决实际问题。尹伟  摄

　　农信社自成立50多年以来，始终根植农村面向“三农”，积极承担支农责任，充分发挥支农主力军作用，为农民增收、农业增效、农业产业出品牌、上台阶做出了重要贡献。本文以河南首家农村合作银行——新郑农村合作银行为例，针对党的十七届三中全会召开后一系列农村政策的出台，探析农村合作金融在支农发展中的作法和面临的问题，寻求破解办法，进一步促进农村合作金融在社会主义新农村建设中发挥更大的作用。

　　支持县域经济发展现状

　　近年来，新郑农村合作银行认真贯彻省政府对“三农”工作的要求，按照“兴一方经济、富一方百姓、创一方诚信、促一方和谐”的企业宗旨，始终把解决“农民贷款难问题”作为工作的出发点和落脚点，为新郑市农业生产和农村经济的发展做出了积极的贡献。

　　截止到2009年，新郑农村合作银行贷款余额30.1亿元，当年涉农贷款累计投放43亿元，占当年各项贷款累投额的83.8%，占辖内金融机构贷款总额的44%，充分发挥出农村金融生力军作用。

　　培育诚信文化，打造良好金融生态环境，支持社会主义新农村建设。以“信用工程”和“阳光信贷工程”建设为载体，打造良好金融生态环境，有效解决小额农户贷款难问题。在信用工程创建过程中，为增强信用评定的透明度和保险性，该行探索成立了由村组干部、农户代表、信贷人员组成的信用评定小组，采取公开评定，公开授信、公开发证方式，引导建立信用村镇39个和信用农户31958户。农民持农村合作银行颁发的信用证，在核定的信用额度内，可享受贷款优先、利率优惠政策。同时，该行按照因地制宜、逐步实施的原则新建“阳光信贷服务大厅”14个，实施公开办贷、面对面服务。有效解决了小额农户贷款难问题。该行“两大工程”建设的强力推进，不仅为新郑市社会主义新农村的成功建设提供了强大的资金支持，同时也净化了区域信用环境。

　　创新支农品牌，激活农村市场，助推现代三农经济发展。2009年，是中国经济发展最困难的一年。新郑农村合作银行严格按照紧紧围绕“倾情于三农创业致富，服务于中小企业发展，致力于地方经济腾飞，贡献于财政收入增长”的情感定位，以市场为导向，以“三农”需求为中心，加快产品创新和服务方式创新，有力地助推了地方经济平稳较快发展。隆重推出了“龙腾时贷系列——肩并肩中小企业贷款、手握手城镇个人经营贷款、心连心农村个人经营贷款”、“龙腾创富系列——金联宝个人大额共同体贷款、金钥匙个人住房贷款、金财富个人消费贷款、金创业个人创业贷款”、“龙腾e贷系列——枣致富经营贷款、勤致富经营贷款”三大系列、九款特色信贷品牌，有效满足了新时期城乡居民创业消费需求。

　　拔高支农目标，创新支农方式，充实新农村内容。建设社会主义新农村，是在全面建设小康社会的关键时期、我国总体上经济发展已进入以工促农以城带乡的新阶段，中央做出的又一个重大决策，是统筹城乡发展，实行“工业反哺农业”方针的具体化。如何通过信贷杠杆推动工业反哺农业，让居住在“新农村”的农民真正成为有技术、有市场、会经营的新型农民？该行认真制定出“壮大龙头、带动龙身、摆动龙尾”链条式“强企富农”路线。通过“公司+农户”、“公司+基地+农户”、“公司+专业协会+农户”等方式，重点加大对符合国家产业政策、发展前景好、对农民致富辐射带动能力强的农业产业化龙头企业的支持力度，以龙头带动农民参与市场经济，改变其传统生产方式和收入方式。

　　“河南好想你枣业股份有限公司”，在新郑农村合作银行的持续支持下，从个体加工厂发展成为集大枣科研、深加工、示范种植、出口贸易、文化旅游为一体的中国知名品牌，大大提高了大枣的附加值，引领全国3000万枣农奔向致富道路。针对农业生产成本高、风险大、收益低、“农民因贷致贫”、“因贷返贫”现象，该行还与另一家支持起来的国家级重点农业产业化龙头企业——河南雏鹰农牧股份有限公司合作，以“公司＋基地＋农户”模式，按照“公司负责技术指导、种苗供应、成禽销售；投资人建基地，出租生产场所和设备；农民搞养殖，农合行提供资金支持的新模式，解决了农民生产资本、技术及市场制约因素，迅速带动新郑市周边7个县市10000多户农民走上致富道路，产生了良好的经济效益和社会效益。

　　存在的主要问题

　　地方行业政策限制，制约农村合作银行支农业务的拓展。当前农村合作银行组织资金渠道相对单一，加之一些地方行业政策对专项资金存入农村合作银行的限制性规定仍然存在，使农合行在县域金融竞争市场上处于劣势。这些业务贯通和政策取向等客观因素给农合行造成了在城、乡资金组织上的障碍，造成支农的后劲不足，进而影响了支农业务的进一步拓展。

　　风险补偿机制缺位，贷款“两难”现象仍无法消除。目前，农村合作银行除农户小额信贷外，其他贷款品种都须提供抵押或担保，而我国《担保法》规定：“耕地、宅基地、自留地等集体所有的使用权不得用于抵押”，多数农户和农村经济实体缺少足值“有效”的抵押品和担保。

　　金融产品创新水平滞后，服务能力受限。随着农村市场经济的发展和农村城镇化步伐加快，“三农”对高效快捷金融品种和现代化金融服务手段需求与日俱增。而目前农村合作银行服务手段仍然以存款、贷款、结算三大传统业务为主，金融技术创新、工具、理财等创新产品几乎是一片空白，难以满足新时期农村金融服务需。

　　经营风险能力较低。信贷资产是我国农村金融中最主要的利润来源，关系着农村金融业的生死存亡。当前，处于后金融危机时期，国际经济形势充满更大变数，市场在众多主体的相互影响、相互作用下，将不可避免地会影响到银行业的信贷资产，对银行业的防控、化解风险能力提出严峻的挑战。如何有效控制存量贷款，管好增量贷款、用好流量贷款？如何增强银行业的经营风险能力，是进一步增强支农能力、提高服务水平必须解决的现实问题。

　　解决现有问题的建议

　　取消不合理行业政策限制，实现农村合作银行参与完全市场竞争。加强农村合作银行和政府部门的沟通联系，取消企事业单位在农村合作银行（农信社）开立基本结算账户的政策性限制，如：取消企业注册资本金账户只能在少数国有商业银行开设的限制，完全开放自由竞争市场，使农村合作银行在资金组织渠道上与国有商业银行享有同等待遇，扩大农村合作银行的支农资金来源。

　　抓住机遇，科学发展，多渠道解决贷款“两难”问题。一是深入贯彻十七届三中全会精神，建立和完善农民产权交易场所，迅速落实农民土地、林权、房产流转承包经营权利，使林木所有权、林地使用权、仓储原材料及农村房产等，真正成为农户向农村合作银行贷款的有效融资担保标的；二是政府引导或扶持建立完善“涉农”贷款担保基金，鼓励和支持建立民间农贷担保公司和农民专业合作社，解决农民贷款担保难和生产力低下问题；三是建立健全农村信贷保险体系，积极探索农村保险与农村担保的互动合作机制，有效分散和转移涉农贷款风险。

　　加快创新，解决农村合作银行金融服务水平滞后的问题。个人金融业务市场在农村有极大的开拓潜力，农村合作银行应在完善电子化网络平台的前提下，借鉴商业银行先进的产品和技术进行创新，突出农村合作银行金融特色品牌，开发适应于农村市场的金融服务产品，创建自己的金融超市、网上银行、电话银行等，不断提升金融服务水平。

　　强化风险管理能力，确保信贷资产质量。当前国际市场风云变幻，国际金融形势动荡，作为我国风险管控能力仍较为薄弱的农村中小金融机构，面临的挑战不容乐观。在此背景下农村合作银行要积极转变信贷管理措施，提高风险管控能力，实现企业的可持续发展。