浙江瓯海农商银行坚持以高质量发展为总要求，立足稳健经营和可持续发展，进一步实施全面风险管理模式，形成了“三横三纵”经纬交织的风控管理模型，即横向上编排布设“一道防线、二道防线、三道防线” 三重网络；纵向上设置“风控制度、风控科技、风控队伍”三大支柱，通过横纵交错、相互补充、相互支撑、层层递进，筑牢风险管理的“防火墙”，真正做到“横向风险防控到位、纵向支撑风险防控到边”。

    筑牢“三道防线”

    从被动处置变为主动防御

    根据业务流程及风险管理规律，该行设立前、中、后三道防线，完善自身风险免疫系统，“三道防线”之间各司其职又各有侧重，既排除风控的交叉和重叠，又消除风控盲区：其中“一道防线”前移到业务端口，以业务部门为主体，最大可能从源头上防止风险隐患；“二道防线”以风险合规部为主体，通过指标监测，识别提示入侵风险；“三道防线”以审计部为主体，通过常规和专项审计，实现再监督、再防御。

    以指标为导向，提升“一道防线”的主动防御性。“一道防线”作为免疫系统中的“皮肤”，要切实发挥其在准入环节上的作用。为此，该行聚焦重点，在平衡业务发展与风险管理匹配的基础上，以指标管理手段设定包括信用风险、流动性风险、资金理财业务风险、洗钱风险等各类偏好限额管理体系共计82个指标，其中偏好指标35个，限额指标47个，并逐条由相关业务部门认领到位,确保各业务条线对风险防控点的全覆盖。在此基础上，“一道防线”职能部门围绕指标导线，细化设定对应的风控管理目标，通过日常内控管理举措，实施对业务拓展环节的风控约束，做好时实响应和自我纠偏，避免因业务拓展忽略风险防控。

    以监测为手段，发挥“二道防线”的跟踪预警性。由该行风险合规部设置专岗针对风险偏好限额指标、分层预警指标按月进行监督和量化跟踪管理，定期发布指标监测结果，对关键指标做好异常分析和走势预判，对重大风险点做好梳理和提示，并及时向条线业务部门推送《指标管控（超限）提示函》《风险合规管理提示函》，确保各项监控指标处在合理范围，各类风险点得到实时监控。同时，该行风险合规部门在常态化预警监测手段的基础上，强化专项风控能力，实行嵌入式审查管理机制，由合规审查专员开展针对同业业务、国际融资业务的跨部门审查，同业授信集中审查、法律合规专项审查、新产品新业务准入审查，审查面达到100%，有效筑牢重点业务的风控节点。

    以项目为依托，增强“三道防线”的督查严密性。在前端、中端两道风险的基础上，审计部门作为风险防控的最后一道防线，起到“风险管控”的保底作用。年初以来，审计部门开展针对风险管理组织框架的合规性评估，推进全面风险管理体系进一步完善；做好对各条线风险防控有效性的审计评价，组织开展针对风控节点的专项排查共计8项，建立、完善问题信息库213栏；推进对部门风控履职合规性审计，并向各部室发出审计告知书，开展对违规人员的查处，推进问题的剖析整改及执行力提升。

    强化“三大支撑”

    提升“三道防线”的战斗力和防御力

    风控制度、风控科技和风控队伍建设作为“三大支柱”，进一步提升内控管理水平，实现了对“三道防线”的有力支撑，推动全面风险管理更有深度、更有力度。

    以制度为纲，推进风控制度规范化再造。风险管理机制是实行风险管理的作战图，必须从机制建设上筑牢风控节点，保障“三道防线”在风险管理中有制度可依，有规章可寻。为此，该行对标全面风险管理要求，立足自身实际和业务发展重点，修订《全面风险管理办法》，将反洗钱、大额风险暴露等重点风控内容纳入全面风险管理体系。同时，风险合规部强化大风险管理职能，牵头对各业务条线的内控制度提出修订意见和管理建议，强化对信用风险、金融市场风险、外汇业务风险、操作风险、声誉风险等类别风险的牵头管理和引擎作用；制度梳理围绕客户办理体验、成本收益平衡、风险节点防控等要素，做到流程更简洁、效率更提升、风控更到位。

    以科技为辅，完善大数据风控体系。进一步发挥科技支撑在提升风险防控的高效性、有效性和便捷性上的技术保障，通过科技支撑搭建统一高效的风险预警管理体系。该行以浙江省农村信用社联合社风险管理系统为支撑推进风控管理，指定专人跟进预警单的分发、处置和审批，同时开展流程辅导、考核引导、管理督导动员业务人员及时开展预警信息的核查与反馈。此外，开展自身特色化风险系统建设，做好自身大数据风控系统开发。该行通过“客户风险管理系统”整合、分析和归类风险预警系统推送的客户预警信息及其他客户风险信息，实现风险信息的实时查询、管控和全行共享；通过“模型预警管理系统”实施对业务办理过程的记录分析及重点业务操作的监测分析，推进操作风险的管控；通过“员工行为管理系统”，建立员工行为档案实施对员工行为的动态管理，防范道德风险；通过“网格化风险合规管理系统”，将风险管理功能嵌入信贷业务运营，实现按月欠息催收提醒、贷款本金逾期提醒、资产风险分类认定、黑名单维护提醒、不良贷款账户余额监控、保证函管理等功能，对信贷风险做到自动预警和提前干预。

    以人才为本，壮大全面风险管理队伍。人才队伍建设是全面风险防控的核心力量，该行持续加大对风险管理专业化人才队伍的发现和培养。在专业化人才的组建上，由总行风险合规部成立全面风险管理工作小组，负责研究、推进和实施全行的全面风险管理。支行及业务管理条线确定以支行业务副行长，各部室业务骨干为核心的兼职风险代表队伍。在队伍培养上，风险代表队伍由风险合规部进行统一管理导入全面风险管理理念，并接受各业务条线的风险管理指导，保证风险管理的相对独立性。在履职管理方面，风险代表须按季向风险合规部提交风控报告，重点履行在风险监测、风险排查、风险揭示、风险管控等方面职责。在考核方面，出台风险代表考核管理办法，实施风险代表等级管理并纳入薪酬绩效考核，提升风险代表的工作积极性。