近日，福建石狮农商银行为辖内小微民营公司成功发放首笔“税e贷”200万元。该笔贷款落地是转变经营理念，优化客户评价准入机制取得的初步成效，也体现了改进融资增信模式，运用税收、征信等大数据解决小微民营企业融资难、融资贵问题的决心。 

    位于石狮市永宁镇前埔工业区的某布料后整理有限公司经营布料后整理加工多年，近期承接较多坯布整理业务，急需采购复合膜、胶水等原材料，但物料金额较大，公司一时筹措不到足够资金，刚购置的办公厂房又来不及办理不动产产权证，无法提供足额抵押品，银行申贷遇到一定困难。该行支行行长和客户经理通过实地走访，了解到公司虽然缺少抵押品，但稳健经营多年，与省内多家知名服装纺织企业有正常业务往来，主营业务突出，经查询公司和个人征信报告，公司无银行负债，实际控制人信用记录良好，2018年纳税信用等级达到A级，近两年平均缴纳税额达到120万元，符合“税e贷”基本准入条件。经材料收集、贷前尽调，很快为其办理和发放“税e贷”金额200万元，解决公司短期资金周转难题，降低了融资财务成本。

    个例浓缩了金融供需两侧深刻的市场变化。近年来，各大商业银行陆续推出的以企业无形资产为授信依据，无需抵质押担保的信贷产品呈现井喷式增长，“税e贷”“流水贷”“电费贷”等辅以移动互联网渠道攻城拔寨，在抢占信贷市场的同时，也让遍地开花的小微和民营企业受益良多。其背后既是市场充分竞争的理性选择，也是信用环境发展的必然结果。

    农商银行必须清醒地看到农村中小金融机构受到的冲击和考验，比如如何转变押品至上的传统放贷观念，在无抵质押品可供依赖参考、人缘地缘逐代递衰的情况下，深入推进客户准入评价机制转型，思考如何将“税e贷”发放个例孵化锻造成常态化、可批量的营销推广机制？如何减少人工干预，压缩办贷时间，从“能贷”走向“会贷”，形成企业自主申放贷的理想场景？

    从与石狮税务局签订合作协议，到正式推出专属产品，再到首笔贷款成功发放，彰显了石狮农商银行始终主动拥抱市场变化，永不缺席金融发展趋势的自我革新。复盘首笔“税e贷”，申贷材料比以往更为精简，调查审查重点更加侧重企业第一还款来源。但“税e贷”要像个贷材料一样简单方便，像普惠金融卡产品要素一样清晰标准，像网易贷一样全流程线上操作，以此为突破打造堪比商业银行主流的数据联动、智能风控、自主网申模式还有不少的路要走、不少的障碍要排除。构建多渠道申贷界面、联动公共基础数据、嵌套风控硬约束模块、强化科技支撑将是实现弯道超车、切实提升小微和民营企业金融服务质效需要探索和研究的方向。