大数据时代，数字普惠金融是普惠金融的发展方向，是小法人机构构建普惠金融核心竞争能力的关键。浙江乐清农商银行于2014年提出“依托大数据、建设全渠道”的发展战略，经过几年的探索实践，走出了一条适合自己的数字银行转型之路。

    数字银行转型的做法

    从“线下”向“线上”转型，建设服务全渠道。首先，构建丰收主渠道。手机银行是建设全渠道的制高点，该行把手机银行发展提高到存贷款同等的战略高度，近5年每年新增丰收互联任务都在10万户以上，而且加强对本地客户和年轻客户丰收互联的考核比重。

    其次，抢占支付移动端。支付结算场景化是发展趋势，该行着力搭建支付结算场景，打造资金运行闭环。一方面，围绕乐清人商圈、本地生活圈大力铺设一码通、智能付等设备。另一方面，推进智慧菜场、智慧公交、智慧停车、智慧小区等“智慧项目”，构建全方位的支付应用场景。

    再次，提升电子分流率。着力构建“基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务体系。实施“村村通”工程，助农服务点实现全市行政村全覆盖。建立标准化丰收驿站，为村民提供基础金融业务，升级标准型丰收驿站238家，计划在全市12条乡村振兴示范带打造丰收驿站“旗舰店”。

    从“粗放”向“精细”转型，构建农村大数据。首先，建立农村核心数据。该行从2014年开始，着手建立“乐清人大数据”及网格管理系统。主要从推进数据全覆盖、标准化、立体化三方面入手。全面收集“乐清人数据”，覆盖所有乐清人家庭,并对农户数据进行统一治理；建立数据更新和考核机制，实施整村授信“985”战略，精准“画像”，为以人为核心的金融服务和精准营销提供支撑。

    其次，挖掘存量有效数据。该行从2015年开始探索建立“精准营销”和“数据决策”系统。一方面通过数据发掘潜在客户，另一方面寻找和匹配存量客户与目标新增客户的社会关系，“以客带客”提高营销成功率。

    再次，完善社会共享数据。社会大数据是完善客户信息的有益补充。该行在构建农村大数据和挖掘存量大数据的同时，积极推进“最多跑一次”合作，通过窗口延伸和共享获取社会数据。

    从“扩面”向“增效”转型，推动金融科技化。首先，推动业务线上化。提升金融科技能力，实现线下反攻线上。大力推广移动办贷。对接省联社移动办贷平台，为全行信贷人员配置“普惠通”手机，实现普惠金融档案建档、评级、授信、签约、放款一站式服务。

    其次，推动考核系统化。通过科技提升考核实时性和准确性，抓动态考核和绩效确认。构建“模拟利润考核”系统，客户经理和网点负责人可以实时查看全年业绩薪酬；建立“拓展考核管理”系统，进一步提高存贷款及中间业务营销绩效考核效率，为员工价值评价提供及时和准确的数据支撑。

    再次，推动管理简单化。管理上推崇大道至简，建立“该行管理系统”。在贷款流程上，按照“小额简单、大额规范”的原则，提高办贷效率。在风险控制上，推出“三有三无”、“十准十不准”、星级评定模型等本土化微贷技术。在人事管理上，建立“人力资源管理”系统，为四项制度、员工管理、绩效考核等提供科技支撑，实时掌握员工动态。

    数字银行转型的建议

    金融科技是未来金融业发展的制高点。只有不断升级传统业务、搭建移动平台、优化服务体验，才能促进金融与科技的深度融合，从而实现银行移动化和数字化同步发展。

    推进传统业务升级。面对“金融科技”新风口，必须走符合自身实际的金融科技发展之路。构建本土化大数据，进一步整合创建外部社会、存量客户、整村授信“三大数据库”；构建智能化大运营，加快智慧风控、智慧营销、智慧理财等智慧银行体系建设；构建标准化大零售，推进零售业务线上化和标准化，把“浙里贷”纯线上贷款打造成爆款产品。

    加快移动平台搭建。通过客户思维向用户思维、传统获客向场景获客、渠道流量向平台流量“三大转变”，深入推进农村金融全渠道建设。从战略高度认识手机银行重要性，有效提高手机银行客户覆盖率和有效率，积极推广新兴支付业务，构建具有乐清特色的移动金融生态圈。大力推进应用场景和获客渠道建设。加快对接乐清智慧城市建设，拓宽市民卡行业应用，和有关部门共建民生服务平台，实现精准画像、精准营销和批量获客。大力加强金融科技和信息建设投入，加大金融科技投入和专业人才引进，明确县级科技开发重点，实现金融科技的“弯道超车”。

    加强服务体验优化。以提高客户满意度为出发点，以提升数字普惠能力为落脚点，打造客户想“逛”的银行。提升体验式服务。加快探索智能网点建设，打造轻型、智能、高效网点。加快实施“赢在大堂”战略，增强柜员和大堂的阵地营销能力。推进柜面业务流程化，利用人脸识别等生物特征技术，探索无媒介支付。提升一站式服务。优化各条线业务审批流程，确保“最多跑一次”覆盖100%银行业务。提升个性化服务。为高净值客户提供财富管理、定期体检、境外旅游、专家讲座等定制服务。