新形势下，如何发挥主观能动性和依法合规经营的自觉性，严格、有效落实尽职调查工作，成为当前农商银行经营管理领域的一个重要课题。

    当前，农商银行开展尽职调查存在的主要问题包括：对尽职调查工作的重要性认识不足，缺乏尽职调查的专门人才，内部协调配合机制欠缺，尽职调查工作客观上看难度确实比较大。

    面对上述问题，笔者认为，农商银行尽职调查工作应从以下几方面入手。

    加强宣传和引导，切实提高思想认识。要在农商银行内部自上而下地树立科学的尽职调查和风险管理理念，营造浓厚的尽职文化。一方面，高级管理层应正确认识银行经营业绩和落实尽职调查工作的关系，将先进的尽职文化理念与经营管理战略相融合，促进各项业务合规、快速发展；另一方面，通过加强宣传力度，结合企业文化建设，使广大员工，尤其是一线柜面人员充分认识到尽职调查的重要性，以高度的责任心，在前台形成防范业务风险的第一道屏障。

    建立专业化的人才队伍，提升尽职调查人员自身素质。根据当前农商银行的实际情况，可以考虑在信贷这样尽职调查工作基础相对较好、人员相对专业的部门培养、建立一支高素质、专业化的尽职调查队伍，为尽职调查工作的高效开展提供人力支持。在配备专岗确实有难度的领域，要加强对员工的培训工作，明确尽职调查工作的必要性和工作原则。在针对各自条线的理论培训之外，还应结合对员工沟通能力和心理素质的培养，努力培养综合型人才，使他们能够在高质量完成尽职调查工作的同时，把领导、同事和自己的客户留下来、维护好、管理好。

    加强制度建设和部门协作。尽职调查工作的链条很长，而且随着业务的不断发展，涉及多个部门的业务也很多。农商银行应根据有关业务制度，结合自身实际，制定尽职调查具体的管理办法和操作规程。同时进一步整合内部资源，按照内部规定和业务分工，明确各部门在尽职调查工作中的职责范围和义务。各部门在业务产品设计环节就加强沟通，将各自条线的监管政策和风险防控重点提炼汇总，尽量使尽职调查工作统一标准。同时将分属不同条线掌握的，如工商登记信息、联网核查系统、失信人员名单、反洗钱监测，甚至同业市场口碑等资源进行汇总整合，实现信息共享，形成合力，提高尽职调查效率。

    把好准入关，深入实地接触客户。把尽职调查工作做到极致，难度确实比较大。市场准入方面，在资源有限的情况下，农商银行应严把客户准入关，结合自身市场定位和风险偏好，审慎选择客户群体。工作方法方面，要了解客户真实的业务需求和交易背景，就必须深入接触和实地了解客户，将客户所有的基本情况和数据指标进行穿透和还原，对其形成全方位的了解和判断。业务审核方面，不能一味机械地搬制度、套流程，应该把重点从材料、单据和交易表面真实性的审核延伸至交易合理性和交易逻辑的审视。