浙江省农村信用社基于信用工程建设创新推出的各类“道德贷款”金融产品和服务，将道德当作一种“精神资产”，并渗透到农民的社会生活中，让贫困的好人也能得到回报和馈赠，激活了贫困好人脱贫的内生动力，从而激发了积极向善的正能量，培育出良好的社会风气，实现了社会效益、经济效益双丰收。

    如今在浙江，根据农民信用状况和道德行为打分，分数越高，所获贷款额度越高。无需抵押物、无需担保人，只要拥有一张银行卡，农民就可轻松获贷。一直以来，农村信用工程在浙江全面推行，以农信社、农商银行为代表的农村中小金融机构充分发挥地缘、人缘优势，创新推出“道德贷款”等各类金融产品和服务，融入农业增产、农民增收、农村信用环境优化、农村社会经济稳定发展，助推乡村振兴战略。

    “道德贷款”

    将无形道德资本变成有形资本

    阮文琴是余姚市临山镇邵家丘村的村民，凭借98分道德积分，获得浙江余姚农商银行发放的“道德银行”信用贷款。从2013年的第一笔10万元信贷资金起步，阮文琴经营的凯文五金厂从最初只有夫妻俩生产经营的简陋家庭小作坊，发展到目前拥有200平方米厂房、六七名雇员的小微企业。短短5年时间，五金厂年产值增加了7倍，家庭年收入从最初的10多万元，增加到近百万元。

    为吸引更多人向“好人”看齐，2018年6月，浙江省农村信用社联合社温州办事处联合温州市委宣传部与温州市文明办，及中国人民银行温州市中心支行，面向全市感动温州人物、市级以上道德模范推出“最美温州人”信贷扶持政策。符合条件的“好人”或其家属最高可享受50万元贷款授信额，年利率仅4%左右。而温州永嘉、瑞安、苍南等地则进一步放宽条件，把授信范围拓展至县一级道德模范。一年多来，全市累计授信157户，发放贷款8295万元。

    在浙江省余姚市，早在2012年6月当地农商银行与市文明办等部门联合推出扶持农村创业者项目，只要创业项目获得银行认可，道德积分在80分以上且未发生刑事案件、赌博和信用严重不良等问题的农户，可向“道德银行”申请最高20万元无担保创业贷款，并在利率等方面享受优惠政策，而被评为市级及以上道德模范的申请人，最高信贷额度可达50万元。

    浙江余姚农商银行的“道德积分”评价体系由三级网络构成。第一级以自然村为单位，由该自然村（片）负责人、村民小组长、村民代表组成道德积分管理执行小组，收集农户家庭积分信息。高一级网络为行政村，由行政村村委会负责人、村民小组长等组成道德积分管理办公室，统计汇总、检查核实本村农户的道德积分。最高一级网络由乡镇街道设立道德积分管理领导小组，统筹协调各行政村道德积分管理工作，除乡镇、街道党（工）委，政府、办事处相关负责人和余姚农商银行，公安、财政、国税、工商等部门相关负责人都在其中。

    德与信贷“联姻”

    推动乡风文明建设

    在浙江省金华市浦江县，当地农商银行联合县文明办面向全县“文明家庭”推出的“好家风信用贷”，将道德评价作为信用贷款依据，化“无形资产”为“信用资本”，为全县“文明家庭”发放 “免担保”福利贷款，给予最高30万元的贷款授信。浙江省浦江县花桥乡东塘村村支书、县“文明家庭”成员黄朝江就是其中的一个受益者。作为扎根基层的村干部，黄朝江平时热心服务百姓，连粉刷村里的公用墙也是自己亲自上阵，在他的带动下，东塘村美丽乡村建设成效显著。村里的工作有声有色地开展，自家的水晶加工生意却遇到了资金周转难题，当他得知“文明家庭”可以享受当地农商银行的贷款免担保“福利”时，黄朝江向该行提交了贷款申请，没想到极为顺利拿到了10万元贷款。

    “公益活动1分，见义勇为加5-15分……”日前，浙江龙游农商银行在省级信用村下杨村开设“公德银行”，依托“龙游通”平台，推广“龙游通+公德金融”模式，推出公德金融积分卡，通过评定村民日常道德诚信表现，将其记入公德金融积分卡，并将评定后的积分分为5个级别，享受不同的信贷优惠政策。

    德善之风需要增“值”。毋庸置疑，道德与信贷的“联姻”正契合了每个人对精神和物质的两方面需求，正是“增值”最好的途径和方式。

    信用工程建设

    让信用时刻看得见又有价值

    “没想到，我只是帮助了一些学生，不仅受到表彰，还拿到永嘉农商银行5年30万元低息贷款授信，解决了我重建老家房子资金短缺难题。”不久前，曾连续26年帮助贫困学生的浙江省永嘉县第三届道德模范陈建平倍受鼓舞，“如果还有学生需要，我一定会继续站出来！”日前，浙江永嘉农商银行为当地“道德模范”发放“最美永嘉人”贷款，此次陈建平获得的30万元基准利率贷款正是对他“有德”的一种肯定。

    让道德增“值”，让德者有“得”，浙江省联社将信用工程建设与“道德”联姻，对各级“好人”推出以“三优先”为特点的道德贷款产品，即优先纳入评级授信、优先安排信贷计划、优先享受贷款优惠利率，无需抵押、无需担保就可获得较低利率贷款，而被评为市级及以上道德模范的申请人最高信贷额度可达50万元。截至3月末，“道德贷款”系列金融产品和服务在全省覆盖面达92%以上，惠及全省道德模范和身边好人达17万户，累计发放道德贷款超130亿元。