“在企业发展的困难期，对能够救、值得救的企业应当施以援手。”江苏海安农商银行行长江炜鑫介绍，“海安制造业企业主要是位于中下游领域的中小民营企业，2016年4月以来，面对宏观经济下行的压力,部分制造业企业发展面临较大生存压力,也直接影响了银行信贷资产质量。海安农商银行主动进行自身供给侧结构性改革，顺应企业需求，创新实施了‘百企越冬’工程，与暂时遭遇困难但基本状况良好的企业共渡难关。”

    越冬不等于逆风而行

    共克时艰是关键

    海安农商银行董事长徐晓军介绍说：“‘百企越冬’这项在当时同行业单位看来‘逆风而行’的举措，实质上也是银行自身的一场资产质量保卫战。‘越冬’不等于逆风而行，共克时艰是关键。”

    该行“百企越冬”工程实施第一年，经济“L”型走势开始向县域经济市场传导。海安县部分制造业企业面临资金链紧张、担保圈牵制、利润率降低等问题，从而陷入融资困境。

    受上级行信贷政策引导和自身风险偏好影响，一些中小银行开始逐步收紧本地部分行业、企业信贷供给指标，给一些原本基本面较好的企业带来“恐慌”，压力逐步传导至贷款市场份额最大的地方法人农商银行。

    在“企业资金告急，银行风控承压”的两难困境下，海安农商银行充分认识到银行业与实体经济“一损俱损，一荣俱荣”的密切关系，出台《“百企越冬”工程实施方案》，按“市场主导、诚信合作、一企一策、动态管理”原则，组织策划了这场纾困御寒行动。作为与市场集中“收贷”风向标不同的举措，该行在不抽贷、不压贷、不延贷的同时，给予百余家名单制企业增加授信，提振市场信心。三年来，累计对129个帮扶企业发放贷款60多亿元，成功帮助123家企业走出困境。

    “百企越冬”工程的核心在于整合多头授信。对于受到外部因素影响造成生产经营及还贷出现不确定性的企业，其他授信银行对企业生产经营及还贷能力的判断犹豫未定的，采取新增授信置换其他银行的授信，压缩授信银行家数，使银行授信归集于1家银行，从而降低帮扶协调难度。工程实施三年以来，纳入“百企越冬”的企业大部分从中获益，渡过了难关。据统计，截至2018年末，仅2016年救助的100家企业的资产、负债规模分别比2015年末增长7.8%和5.6%，应税销售179亿元，增长27.3%，净利润增长19.5%。

    纾困不等于盲目救助

    一户一策是硬招

    “坚持一把钥匙开一把锁。”徐晓军说，“100家企业有100个背景，发展前景、产业结构、困难程度均不尽相同，纾困不等于盲目救助，一户一策是硬招。”

    “基本面较好”是入选“百企越冬”名单制企业的关键。为确保打有准备之仗，海安农商银行安排信贷主管部门主动与县发改委、税务、招商等部门对接，多渠道采集“受困”企业信息，明确准入条件。其中包括政府有关部门公布的重点企业，特别是产品有市场、技术有竞争力、项目有发展前景的受困企业；实际借款金融机构不超过3家、全部借款不超过5000万元的困难企业；企业授信总额与本行已有授信额度存在差额的企业。

    与此同时，该行对初步筛选企业的主体资格、信用记录、生产经营和财务状况进行论证和分析，全面掌握企业资产负债结构和营运能力。根据尽职调查结果，“百企越冬”工程第一年，最终确定正红彩印等100家“帮困”企业名单，其中90%以上为小型制造业企业。2017年至2018年，该行继续增补“帮困”企业至129家。

    为保证工程实施效果，该行在风险可控、适度授信前提下，根据企业资金链状况，因企施策制定整贷零还、短期流动资金贷款、中长期贷款、预约转贷等长短期整体融资方案；同时创新融资担保方式，整合企业资源，推进组合贷、应收账款质押、票据池、产业链条担保、周转贷、循环贷等新型担保方式的创新，提高被帮扶企业贷款便利性，破解企业担保圈难题。其中，周转贷、循环贷是无还本续贷产品，对符合贷款到期前为企业新增一笔贷款，指定用于偿还到期贷款，确保企业资金正常经营周转，缓解小微企业贷款“先还后贷”的资金筹措压力。

    银行不等于嫌贫爱富

    命运与共是本质

    2016年4月16日，海安农商银行提请海安县委、政府举行了由县政府主要领导和100多户企业代表参加的“百企越冬”工程启动仪式，对100户企业进行现场授信授牌，授信总金额33.49亿元，在原有授信总额上增量授信达10.2亿元。

    徐晓军介绍：“银行不等于嫌贫爱富，命运与共是发展本质。”经过三年的持续努力，截至2019年3月末，该行五级分类不良贷款占比1.23%，较2016年末下降0.25个百分点，且逾期欠息60天以上已全部进入不良，真正实现余额占比双降，资产质量保持全省农商行较高水平。

    截至2018年末，该行支持制造业贷款余额156.33亿元，占各项贷款比重达50.25%，制造业贷款余额、比重远超辖内其他机构，持续多年保持在南通全市40家中资银行业金融机构首位，多次被银保监会、江苏银保监局评为服务小微企业先进集体。

    金融高质量发展也带来地方营商环境的改善。2018年，在江苏省营商环境评价中，海安市列全省县级城市第2名，连年被评为江苏省“金融生态示范县”。