什么是心法？就是以神领形、以道驭术，用境界运转世界。如果说怎么走好“小而美”之路是“干法”的话，那这背后的价值思考和企业文化就是“心法”，是可以运用的智慧。

    读懂“小而美”，就会喜欢“小而美”。

    这家银行机构小、规模小、客户小。资产规模只有500亿元，户均贷款25万元，30万元以下贷款户数占比87%。

    这家银行增速快、盈利强、质量好。相当于8年再造2个农商行，利润持续两位数增长，人均创利高达186万元；不良率始终保持在1%以下，60年来累计核销不良贷款仅3亿元。

    这家银行近4年位列浙江省农信系统经营综合管理排名第一名，连续7年获浙江省联社综合实力十强，被《银行家》杂志评为“2017中国商业银行竞争力排名”农村商业银行（资产规模500亿以下）第一名，“小而美”作为典型案例被载入《2017中国普惠金融报告》。

    去年此时，记者走进乐清农商银行，对高剑飞董事长“坚持就是创新”的话语记忆犹新。但只知“干法”，未识“心法”，还没有悟到“真功夫”。

    今年此时，记者再度感悟“小而美”，去体悟那本看不见的“无字经”。

    正心：向内探索，向外超越

    《论语》有云：“君子务本，本立而道生”。固本才能生道，本固在何处，固在心里。乐清农商银行“小而美”价值体系的构建，就是一个不断向内扎根固本，向外开枝散叶的过程。

    记者：从数据来看，过去8年乐清农商银行取得这么好的成绩，你们的成功来自于什么？

    高剑飞：“小而美”既是我们的道路自信，也是我们的文化自信。这些成绩的取得，不仅是因为我们走出了一条“小而美”的差异化经营之路，更重要的是形成了一整套与别人不一样的“小而美”价值体系。我们用文化来推动业务发展，以文载道、以文强行。在别人看来或许我们取得了一些成绩，但我们认为，我们没有成功，只是在成长。

    记者：请介绍一下“小而美”的价值体系和五大文化？

    高剑飞：人有骨肉、精神和灵魂。“小而美”的价值体系也是如此：“一大战略、两条底线、三个阶段、四项转型、五种文化、六大银行”的发展战略，是“小而美”之骨；“党的领导、价值引领、员工为本、持续发展”的高质量发展新生态，是“小而美”之神；“姓农姓小姓土”“要走自己的路”“坚持就是创新”的“小而美”价值观，是“小而美”之魂。目前，我们还形成了“小而美”的战略文化、“舍与得”的经营文化、“简至上”的管理文化、“人为本”的队伍文化和“共成长”的“三农”文化这“五大文化”。

    记者：你们为何如此重视企业文化建设？

    高剑飞：千年的寺，易见；百年的店，难寻。文化看似无用，但无用之用，方为大用。我们希望通过厚植企业文化来推动高质量发展，实现员工“蓬生麻中不扶自直”的管理自觉，最后达到“无为而治”的自我管理境界。文化必须是发自内心的，简单的、有用的，是“自文化”，而非“他文化”。

    所以，文化必须向内探索，才能实现向外超越。我们一直在思考三个问题：

    我们是谁？姓农姓小姓土！

    我们来干什么？走自己的路！

    未来要怎么走？坚持就是最好的创新！

    内心的方向明了，才能实现从“跳远”向“跳高”的跨越发展。

　　明心：认清自己，做对自己

　　“大学之道，在明明德，在亲民，在止于至善”。心若明净，看事物直达本质，做事提纲挈领、事半功倍。乐清农商银行“小而美”的战略文化，就是明心明德的过程。

　　记者：“大而强”一直是企业家努力的方向，可是你们却坚持选择“小而美”，为什么？

　　高剑飞：知人者智，自知者明，认清自己，才能做对自己。笼中的鹦鹉安逸、野外的乌鸦自由，但是他们商议互换，结果乌鸦得到安逸，却难得主人欢喜，最后抑郁而死；鹦鹉得到自由，但长期安逸，不能独立生存，最终饿死。坚持选择“小而美”，是因为“姓农姓小姓土”的我们，适合“做小”。

　　我们“做小”，才有广阔的空间。农村市场是其他银行不愿做、不想做、不敢做的业务，我们坚定地认为：农村是一片蓝海！

　　我们“做小”，才与能力相匹配。大额贷款对风控制度流程和队伍能力都有较高要求，我们的客户经理不具备做大客户、大企业的专业能力。

　　我们“做小”，缘于“三农”情怀。我们生与斯、长与斯，我们的队伍知乡音、懂乡情，对“三农”有着深厚的感情。

　　记者：乐清农商银行在几次转型发展中总是先人一步，你们是如何做到的？

　　高剑飞：预见，方能不遇见。我们大致经历了3个阶段：

　　第一阶段，看清危机，从大到小转型。在2011年金融风波之前，我们看到了企业脱实向虚、过度融资、过度担保等疯狂乱象，我们认为企业疯狂的背后必有大风险，因此提前向小微市场转型。

　　笫二阶段，看到蓝海，从上到下转型。金融风波后，各家银行纷纷转入小微市场，抢夺金子塔顶端20%的高端客户，我们认为这些客户同样也会出现过度融资、过度担保等情况。因此，我们向金子塔底部80%的客户延伸。

　　第三阶段，看破瓶颈，从量到质转型。到目前为止，我们一直保持高速发展，各项指标都做到了极致。但商场如战场，胜者为王，我们拼的不是爆发力，而是耐力。我们一直在思考，这样的速度能否持续，今后会不会碰到瓶颈？因此，我们提出要“构建高质量发展的新生态”，从外延式扩张向内涵式发展转型。所以，只有明心见性，才能在阳光灿烂的时候修屋顶。

　　记者：你们每次转型都很成功，其中遇到的困难和艰辛，只有你们自己最清楚，都是怎么坚持下来的？

　　高剑飞：每一次转型都有着抽丝剥茧般的痛，但方向定了，傻傻地干就是了。

　　破釜沉舟才能心无旁骛。在制度上不留后路，明确规定新增500万元以上企业、300万元以上个人贷款坚决不进；3家银行以上融资的企业坚决不进；在考核上力出一孔，所有资源都向“小”倾斜，考核贷款户数，不考核贷款额度；出现不良贷款，做大追责、做小免责；在目标上自我加压，用高目标引领快发展，以户补量。

　　转型最难的还是坚持。我们要顶得住压力，既要顶得住来自大企业、大老板等社会能人的各种压力，还要顶得住内部压力，最初有不少员工认为：做小，在当地没有话语权；做小，太慢太累，贷款流失的窟窿难以填补。我们还要经得住诱惑。很多员工和兄弟单位会问“投行收益这么高，村镇银行有政策倾斜，你们为什么不搞？”我们认为，还是要走专业化的道路，如果线长了、拉平了，竞争力就削弱了。所以，要走“选好的路”，别只选“好走的路”，坚持到底就是最好的创新！

　　修心：取舍有道，大道至简

　　老子说：“为学日益，为道日损，损之又损，以至于无为。” 这种心境通俗地说，就是活明白了，懂得取舍，能够依照本心做事，不断恢复本来。乐清农商银行“舍与得”的经营文化和“简至上”的管理文化，就是为道日损的过程。

　　记者：您刚才说，在转型中既要顶得住压力，还要经得起诱惑，这其中的“取舍”，你们是怎么理解的？

　　高剑飞：这几年，很多倒下来的明星企业，就是盲目投资，偏离了主业。我们必须知道自己有什么、要什么、放弃什么。做企业跟做人一样，什么都想做，什么都做不好，舍得是一种智慧。关于“取舍”之道，从乐清的实践来看，我们有三点感悟。

　　“舍大求小”。大项目、大企业不是我们的“菜”，和我们“门不当、户不对”，我们拉不来，养不起，也留不住。所以，我们不要“白富美”，只要“小而美”。弱水三千，只取一瓢饮。

　　“舍同求异”。面对同质化竞争，正面竞争，必将两败俱伤；消极回避，最终坐以待毙；只有错位竞争，才能实现“换道超车”。作为地方性小法人机构，只有做到“人无我有，人有我优，人优我转”，才能在极度竞争的金融市场环境中生存下来。所以，我们要有所为，有所不为。

　　“舍近求远”。我们坚决摒弃“急功近利”的思想和行为，始终把农商行当事业来做，一直遵循“三不原则”。不违规，始终坚持不做贸易背景不真实的承兑汇票、不买卖存款；不攀比，不虚冲存款，不拼时点；不盲目，在造船业、房地产等行业疯狂的时候，始终保持冷静头脑，放弃短期业绩。我们要“太极”，不要太急。

　　记者：你们客户数这么多，但员工这么少，是怎么管理的，主要采用什么微贷技术，德国？还是台湾？

　　高剑飞：我们没有高大上的技术，只有自己的“土办法”。把复杂的事情简单做，简单的事情重复做，重复的事情用心做，做出“工匠精神”就可以了。

　　风控上，要简单明了。“做小”不用想太多，用好两个法则就可以了：一个是大数法则。根据我们行的大数据分析，小额贷款的不良率是很低的。所以，做小就像在游泳池里游泳，只要不发生道德风险，一般是“淹不死”的。另一个是利润覆盖风险。风险不是越低越好，银行本来就是经营风险的企业，不经营才是最大的风险，关键要看收益能否覆盖风险。

　　流程上，要删繁就简。很多银行认为，贷款审批流程越长，审批人越多，风险越小。我们认为流程越短，责任越明确，风险越小。所以，我们去中心化、去链条化，对小额贷款充分授权，缩短流程实现高效便捷。

　　管理上，要大道至简。我们反对完美主义。在考核上抓主要矛盾，重点突出，比如我们薪酬考核突出模拟利润，就抓住了“牛鼻子”。我们反对盲目创新。创新有风险，不创新必然被淘汰，但也有很多金融机构为了创新而盲目创新。我们认为，创新不能只看过程，要看效果，走自己的路就是创新，坚持就是最好的创新。

　　守心：知行合一，利他行远

　　孔子说：“天命之谓性，率性之谓道”。弄明白，还要活出来，知行合一才能通达无碍。乐清农商银行“人为本”的队伍文化和“共成长”的“三农”文化，就是价值观内明外用的过程。

　　记者：你们是如何打造“人为本”的队伍文化的？

　　高剑飞：一个家庭对孩子的投资回报最高，所以我们也很舍得在员工身上花钱。我们提倡“人为本”的队伍文化，把人作为最大的资本来投资。

　　让有理想的人成长。让员工有学习的平台。单位是练兵场，农商行是商学院。我们搭建“小而美研修班”“小而美大讲堂”“ 小而美大学堂”等，变“员工众多”为“人才众多”。

　　让员工有进步的希望。我们坚持自己练兵，不用空降兵。因为空降兵不了解我们的文化，还会影响内部员工的晋升通道。

　　让想创业的人成功。员工薪酬越高，企业成本越低。我们倡导“高效高薪”，薪酬高了，员工就能把思想集中到工作上，对单位的归属感会更强，对风险把控也会更好。我们倡导“以业绩论英雄”，人才选拔“不拼爹和妈”，论绩排辈。

　　让肯奋斗的人前进。你若奋斗，我必厚待；你若精彩，必有舞台。我们打通行政、营销、专业、操作等序列，通过员工持股、设立基金等，让奋斗者劳有所获、老有所依。建立容错机制，为担当者担当、为创新者撑腰、为实干者负责。最终实现一人奋斗，全家幸福；现在奋斗，终身幸福。

　　记者：我们都知道，“三农”工作是最难做，也是最难坚持的，在实践中你们是如何坚持的？

　　高剑飞：相比国有大行和股份制银行，我们“智商”不高，但我们对“三农”始终有着一份情怀、一份坚守和一份担当。概括起来，有3点体会：

　　相信，方能看见。银行一般都看重资产，但我们更看重人品，我们有胆量做“三农”业务，是因为我们认为：农民最讲诚信，只有企业老板跑路，没有农民跑路；农民最稳定，基本不受经济周期的影响。

　　坚守，方得始终。很多银行也做“三农”业务，但长期坚持的不多。我们始终坚守本源、坚守农村，全市有95%的农民首贷在我们银行。我们对农民好，农民就会对我们好。

　　利他，方会走远。我们认为，打造百年银行，要有利他情怀。利他，最后是利己，因为只有社会好了，客户好了，我们才更好。无我，才能走得更远！

　　“小而美”，是用德性来承载发展、用智慧来管理经营、用境界来运转世界。乐清农商银行的“五大文化”无不蕴藏着“选择、舍得、简单、共享、利他”的经营智慧，可以通达“无畏、无求、无为、无私、无我”的精神境界。内圣外王，功到自然成，果熟自然红，这就是“心法”的智慧。