客户超2600万、贷款超1600亿元，不良率仅为0.3%，这是新网银行成立两年多来的成绩单。

    成立于2016年12月的新网银行，是继微众银行、网商银行之后全国第三家互联网银行。其普惠金融理念、低成本精准获客、智能化授信、大数据风控……带给业界很多启迪。

    两会期间，中华合作时报记者独家采访了全国政协委员、新希望集团董事长刘永好，他为我们带来了新网银行真实的一面和独到的经营“秘籍”。

无营业网点、无现金业务、无客户经理的“三无银行”

    “新网银行是经银监会批准的网上执业的互联网银行，成立两年多来，新网银行按照普惠金融的大格局，做了很多积极的探索。”刘永好告诉记者，新网银行秉持“用户导向、技术驱动”的理念，坚持“移动互联、普惠补位”的差异化定位，以及“数字普惠、开放连接”的特色化经营，采取“单点突破、快速迭代”的打法，运用云计算、大数据、人工智能等新一代互联网技术，为“二八定律”中那80%没有享受到完善金融服务的小微群体，提供更安全、更便捷和更高效的金融服务，用技术的力量做普惠金融的补位者和探索者。

    刘永好说，新网银行目前以信贷业务作为核心主业，由于无线下网点，无业务经理，农村客户无需前往银行柜台、无需提交纸质材料，通过大数据、智能运算，在网上就能为广大农村青年，特别是一些“信贷白户”等群体提供金融支持。

    新网银行的客户群体主要有以下几类：一是没有注册的农村家庭农场主和个体专业户；二是大量进城务工的农村青年；三是城里创业初期的小微企业。

    刘永好告诉记者，上述三类群体往往比较难以获得金融支持，主要由于他们没有有效的抵押资产，又没有盈利记录，甚至是从来没有贷过款的“信贷白户”，但他们又需要金融支持，尤其在农村，其资金需求具有季节性特点，特别需要短期内、小额的流动资金。

    怎样为这批人提供有效的金融支持？新网银行根据上述客户群体特点，提供期限为三至五个月，额度为几千至几万元，且无需抵押、担保，也无需提供财务报表的小额纯信用贷款。目前，新网银行大部分客户分布在二三线及以下城市，并且呈现用户下沉的趋势。其中，通过身份证OCR识别，能精确到农村的用户接近300万。在过去的两年里，新网银行已经为2600多万客户，提供了1600多亿元的信贷支持。

“0.3%不良率”是怎样炼成的？

    “新网银行发放贷款不受地域限制，也不受时间限制，客户只需把个人照片、身份证复制件和个人手机号通过手机传到我们的APP上，总共大概只需3分钟，就能给客户准确的授信额度，客户得到授信额度后，马上就能拿到贷款。”刘永好告诉记者。

    “如此快捷的放贷，离不开金融科技的支持。”刘永好介绍说，新网银行实现电子化进件，将客户申请操作流程转化成可分析的大数据，并在客户授权基础上，结合各类联网大数据进行综合分析，精准识别客户身份，并借助人工智能等技术手段进行智能化审批，目前，99.6%的线上贷款申请均由机器进行审批，只有0.4%的大额信贷和可疑交易需要人工干预。信贷审批效率的提升，减少了客户贷款申请和银行审核时间，实现了“秒批秒贷、实时放款”的客户体验。

    刘永好说，新网银行提供的服务是全年365天、7×24小时的信贷服务，并且不良率非常低，只有0.3%。

    那么，0.3%的不良率，是怎样“炼成”的？面对记者提问，刘永好介绍说，“我们成功研发和实施了一系列防风险举措，主要借助移动互联、大数据挖掘等技术，综合分析客户的信用数据、行为数据、社交关系数据、交易数据等等，通过大数据科技、智能科技的手段，对每个申请者进行多方位、立体的‘画像’。应该说，我们做到了普惠金融，实现了为现代农业的主体——家庭农场服务、为进城务工青年服务、为‘信贷白户’服务。”

应该向新网银行学什么？

    “因为我们是创新的银行、是试点的银行，人民银行的领导、银监会的领导多次来新网银行检查、指导工作，对我们的做法非常肯定，不少的金融机构也到我们这儿来交流学习。”刘永好告诉记者，人民银行的领导和银监会的领导都提出，希望我们把大数据金融防风险的体系、能力，向全国的村镇银行、农商行、城商行传授，让他们去复制，现在我们已经为几十家这样的金融机构提供了综合的服务。

    谈及新网银行为农村中小金融机构提供的具体服务是什么时，刘永好告诉记者，“一些中小银行缺乏大数据的专门人才及大数据能力，我们成立的金融科技公司可以为他们提供服务，我们已经与几十家银行合作，为他们提供技术服务，主要是基于个人消费、个人信贷的全线上、全实时的风险管理体系。”

    除了学习新网银行的风控管理外，其运营的低成本，对传统中小金融机构也非常有借鉴意义。

    由于新网银行用户申请、贷款审批、贷款发放、贷后管理等业务全流程均实现了数字化，全流程数字化运营，让作业成本较传统金融机构而言显著降低，单笔信贷边际作业成本从高达上千元降至20元左右，未来有望随着规模效应累加而进一步降低。

    刘永好说，传统金融机构充分借助金融科技，不仅能实现“让数据跑腿”代替“让客户跑路”，批量获客，而且也可以减少客户经理工作量，人力成本节省效果更明显。