“民营经济在福建经济总量中占重要位置，民营经济增加值占全省GDP的67.2%，提供了70.5%的税收。民营企业、小微企业已经成为银行保险机构拓展客户群体、提升市场占有率、增强核心竞争力的重要增长点。”福建银保监局党委书记亓新政在2月28日召开的银行业保险业例行新闻发布会上指出，“银保合作服务民营企业，是当前和未来要着力推进的一项重点工作。莆田农商银行针对当地水产行业与保险机构联合推出的‘易保贷’产品独具特色，深受当地企业好评。”

    莆田农商银行董事长郑金滨在新闻发布会上介绍：“在为民营企业量身打造金融产品和服务的过程中，莆田农商银行做到‘四个一’，即：每一家民营小微企业都能找到一款适合自己的信贷产品；每一个特色行业都有一款特色产品可以对接；每一个乡镇都有一款专属的信贷产品；每一款其他银行的产品，我们都有一款对应的产品或替代品。”

    截至2018年末，莆田农商银行累计发放了民营小微企业贷款92亿元，约6万户民营小微企业受益。

    发布会上，郑金滨着重介绍了莆田农商银行为水产养殖、金银珠宝等行业推出的“易保贷”特色产品；并向本报记者介绍了该行搭建民企融资“快车道”的“秘籍”。

创新金融产品

携手保险机构推出“易保贷”

    “莆田农商银行作为一家根植于地方的法人机构，充分发挥自身‘本乡本土’和‘根深脉长’优势，始终坚持与民营企业、小微企业同生共长，听其金融诉求，问其融资困难，通其服务梗阻，为民营企业量身打造金融产品和服务。”郑金滨介绍，莆田农商银行为水产养殖、金银珠宝等行业推出的“易保贷”特色产品就是其中的代表。

    莆田南日岛是福建省第三大岛，由111个岛礁组成，岛上经济以海洋捕捞、海水养殖为主，生产鲍鱼、石斑鱼、虾、蟹、海带等100多种水产品。由于处于台风常年经过路径，以及春夏之交“赤潮”频发，南日岛养殖业长期处于“靠天吃饭”模式。

    针对水产养殖风险大，“银行不敢放、保险不愿保、农户贷不到”等难题，莆田农商银行积极推动政府、保险机构、银行建立风险共担机制，在福建省首家推出保证保险贷款“易保贷”：在保险事故发生时，由银行承担贷款本金损失的30%、保险公司承担贷款本金损失的70%，贷款利息损失由该行全额承担。“易保贷”项目下的贷款成本只有5.6%。

    这有效解决了岛上鲍鱼养殖及产业链上小微企业风险高、融资准入条件高、贷款成本高的问题。

    在“易保贷”的助力下，南日岛鲍鱼养殖规模壮大到1.88万个网箱，全镇年鲍鱼养殖产量2.6亿粒，年创产值超10亿元，产量约占全国的三分之一，逐步形成了“风行海西，鲍打天下”的海洋经济产业集群。

    “易保贷”在水产养殖行业的成功试点，为破解民营小微企业“融资难”“融资贵”问题提供了可持续、能复制、易推广的新模式。目前，莆田农商银行已经成功将“易保贷”的保证保险增信经验拓展运用到了莆田另一支柱产业——金银珠宝销售行业。

    据悉，自开办以来，“易保贷”项目运营已有3年多，累计发放贷款5240万元，涉及民营小微企业贷款150多笔，至今未出现违约现象。

    在“易保贷”基础上，莆田农商银行还结合区域经济特色、行业分布特征，因地制宜推出“小微宝”“银税贷”等多款便捷低成本的金融产品，不唯大、不唯抵押，让更多的民营小微企业坐上了融资直通车。截至2018年末，莆田农商银行累计发放了民营小微企业贷款92亿元，约6万户民营小微企业受益。

对内激发活力

推行三项机制  打破“三不”困局

    为搭建民营企业融资“快车道”，莆田农商银行通过推行尽职免责机制、协同合作机制、绩效考核机制激发了全行内部活力，打破了“不敢贷”“不能贷”“不愿贷”困局。

    推行尽职免责机制，消除“不敢贷”顾虑。构建尽职免责、纠错容错机制，提高民营企业不良贷款容忍度，打消客户经理“惧贷”“惜贷”心理。对普惠卡、农e贷等信贷产品，科学设定额度测评模型，客户经理只要保证申贷材料真实、完整、合规，授信额度由系统自动测评，贷款出现不良时可尽职免责。2018年末，莆田农商银行不良贷款率为0.99%，可见只要尽职合规，大力支持民营企业并不会带来不良贷款的迅速攀升。

    推行协同合作机制，纾解“不能贷”困局。加强与龙头企业、行业协会、担保公司、保险公司等合作，量身定制“花蛤行业协会贷款”“鲍鱼产业链贷款”“小微企业成长贷款”“民宿贷”等40多款信贷产品，让金融“活水”精准滴灌到民营企业的根上，实现高质量投放。累计发放“民宿贷”3.6亿元，支持了岛上1230多户民营企业主发展民宿行业。另一方面，在组织和人员保障上下功夫，成立普惠金融部，加大对民营和小微企业经营规律、商业模式、财务特点等研究，下设微贷中心和公司金融部，专职服务小微企业和民营法人企业。同时，单列民营企业信贷投放计划，积极运用再贴现、再贷款等货币政策工具，主动争取服务各类政府贴息、风险基金、风险补偿政策。

    推行绩效考核机制，打破“不愿贷”枷锁。将小微企业贷款规模、户数、申贷获得率，以及“两增两控”纳入考核范畴，在营销费用、员工薪酬等资源上进一步向民营企业倾斜，将支持民营企业发展情况与支行年度评先评优、履职评价等工作密切挂钩，调动了员工金融服务民营企业积极性。

对外提升服务

疏通“四大堵点”  实现“四应四尽”

    通过创新产品、减费让利、简化手续、优化服务，莆田农商银行缓解了民营企业“融资难”“融资贵”“融资繁”“转贷难”等难题，实现了应贷尽贷、应省尽省、应简尽简、应转尽转。

    创新产品，缓解“融资难”，实现应贷尽贷。通过引入第三方合作，拓宽可抵押担保范围，积极探寻“1（主担保）+N（其他担保补充措施）”的组合担保方式破解民营企业贷款担保、抵押等准入难题，放低贷款准入门槛。如携手莆田税务局推出“银税贷”，让诚信纳税成为企业的优质信用“财富”，打破信息不对称壁垒；与人保财险共同推出“保证保险业务”（也称“易保贷”），无需抵押，通过保险公司、企业、政府、银行四方合作，真正实现信用担保。截至2018年末，累计发放“保证保险贷款”150多笔金额5240万元。

    减费让利，缓解“融资贵”，实现应省尽省。积极落实“两禁两限”收费政策，主动向小微企业减费让利，持续降低民营企业营运和融资成本。如免收结算账户开户及账户管理费、大额取现手续费、企业网银开户工本费等费用；贷款除利息外，不收取任何费用。

    减化手续，缓解“融资繁”，实现应简尽简。科学设计信贷产品，客户申贷只需填写一张表即可；优化信贷流程，逐步推行“一趟不用跑”和“最多跑一趟”制度，为民营企业减负提质。如“银税贷”产品客户只需提供营业执照、纳税证明等即可申贷，无需提供财务审计报表；普惠卡推行“建档、评级、授信三同步”模式，实现“快审、快批、快贷”。

    优化服务，缓解“转贷难”，实现应转尽转。落实福建省政府“不减少信贷规模、不釜底抽薪、不提高续贷门槛、不随意抽贷、不随意压贷”的“五不”要求，帮助民营企业解决实际困难。大力推行“易转贷”，对困难企业实行无还本续贷、借新还旧，实现还款无缝对接，清理不必要的“通道”和“过桥”费用。截至2018年末，累计办理续贷小微企业贷款4200笔，其中无还本续贷184笔，金额42943万元。

    郑金滨表示，下一步，莆田农商银行将继续立足本土，以“小”制胜、以“土”生根，坚持“小额、流动、分散”原则，继续探索银保合作新模式、新路径，在服务乡村振兴、支持民营企业发展中行稳致远、发展壮大，构筑银保企命运共同体。