优化业务流程 使服务小微更加高效贴心

    在江苏省联社的组织推动下，江苏省农商银行不断在优化业务流程、提升服务效能上寻求突破，着力提升信贷产品的契合度、信息透明度和服务便利度，打通小微企业服务快速通道，有效提高了小微企业融资效率。

    在流程简化上寻求突破。该省各农商银行依托省联社大数据信息平台提供的流程银行服务，实现了对小微企业营销移动化、调查报告格式化、审批手续模板化管理；通过持续推进信贷工厂流水化作业、流程化操作，使人才、技术、资金资源实现了高效配置，大大提升了农商银行的金融服务效能；按照“放管服”要求，推行“一次办结制”，只与客户“见一次面”。

    在业务渠道上寻求突破。该省农商银行依托省联社核心业务系统的科技支撑，建立健全小微企业信息档案库，实现“一户一档”，实时更新、综合利用；授信时资料不要客户重复提供，用信时资料直接从系统提取；运用互联网和大数据技术，不断优化“阳光信贷”模式，实现小微企业贷款线上办理；推出电子银票在线贴现业务“融易贴”，实现电子银行承兑汇票全流程线上办理；上线微信服务号贷款申请直达功能，小微企业可随时随地发起贷款申请，确保小微企业需求的及时响应。

    在信贷总量上求突破。在信贷计划执行和资本充足率刚性约束下，该省农商银行采取不良资产处置、资产证券化工具、调减票据资产规模等手段置换信贷规模，调整资产组合，腾挪信贷资金，将有限的资源更多地配置到小微企业融资上。江阴农商银行发挥法人优势、地缘优势、服务优势，主动加入江阴市小微企业信贷风险补偿资金池合作银行，以1︰10的比例放大信贷配套规模，实施全流程服务和名单制管理，推出创业类、创新类、科技类、外汇类五大类30多项产品，截至目前，资金池小微企业贷款户数达532户，贷款余额19.2亿元。海安农商银行紧跟地方产业调整步伐，切实加大实体经济信贷支持力度，截至目前，制造业贷款余额达155.8亿元，占比达47.01%，制造业贷款总量持续保持南通市41家金融机构首位。常熟农商银行坚持“做大户数、做小客户”经营策略，集中信贷增量支持小微企业发展，确保每年70%以上的新增信贷规模优先满足小微企业需求，2018年以来新增小微企业贷款86亿元，占全行各项贷款增量的75%。

    主动让利减负

    使服务小微更加温暖贴心

    用好用足再贷款、再贴现政策。在人民银行南京分行的政策指导下，该省农商银行积极争取人民银行再贷款、再贴现政策支持，并建立台账，规范用途，确保每笔贷款落到实处。2018年1-11月江苏省农商银行累计申请再贴现81亿元，累计申请支农支小再贷款123.6亿元，资金全部投向新兴产业和优质小微企业，使信贷资金低成本优惠政策惠及更多的小微企业。

    实施“无还本续贷”，降低企业财务成本。该省农商银行积极破解小微企业贷款到期资金周转难困局，实施“预约转贷”政策，推出“周转贷”“循环贷”两款“无还本续贷”产品，小微企业在贷款到期日当天随还随贷，不仅解决了小微企业贷款“先还后贷”的资金筹措压力，而且有效减少了小微企业“过桥资金”的财务成本。江阴农商银行针对小微企业资金需求“短、频、急”的特点，适时推出一次授信、循环使用的“银贷通”“抵贷通”等卡类信贷产品，采用随借随还、按天计息的还款方式，大大节约了企业融资成本。截至目前，该行“银贷通”“抵贷通”用户达4132户，用信金额15.8亿元。

    严格收费管理，扩大免费服务范围。江苏省联社要求全省农商银行认真执行“七不准、四公开”“两禁两限”“两增两控”政策要求，严格规范农商银行小微企业金融服务各项收费标准，公开收费项目名单，扩大免费项目范围，能免则免、能减则减，切实减轻小微企业负担。自2015年起，江阴农商银行主动取消14项收费项目，降低多项业务收费标准，对近2.5万家企业账户优惠相关费用总额达500万元；减免抵押登记、抵押监管费用400多万元，企业网银转账手续费200万元。

    降低贷款平均利率，让利小微企业。全省农商银行根据金融市场利率定价水平，科学准确测算贷款成本，适时下调FTP内部资金转移价格，对贷款利率实行差别化定价，优质客户优惠利率、困难客户帮扶利率。紫金农商银行通过银政联动，推出“金陵惠农贷”产品，依托风险补偿基金，为政府名单内的新型农业经营主体发放纯信用、基准利率贷款。该行还通过申请获得科技银行、文化银行牌照，为初创型科技、文化企业提供基准利率贷款。目前，该行已发放贷款655笔，贷款余额10.1亿元，该行仅这两类信贷产品为小微企业累计让利约5000万元。