两个月前，吉林珲春农商银行与上海一家科技公司签订合作协议，引入相关技术，探索智能微贷项目。

    对于这一举措，珲春农商银行董事长李鹰的解释有二：其一是该行为降低企业融资成本，缓解企业融资难、融资贵问题做出的一大努力；其二是该行向大零售转型战略的一次大胆改革与创新。

    珲春农商银行所在的吉林省珲春市，是中俄朝三国交界处，也是中国面向东北亚的窗口和“海上丝绸之路”的重要节点，更是“一带一路”北线新通道、新平台、新门户，拥有对俄陆路口岸和吉林省唯一的对俄互市贸易区。独特的区位发展优势和政策发展环境，赋予了珲春农商银行一定的业务发展优势，同时，也赋予了其助力地方经济发展、扶持中小微企业的使命和责任。

    “倾力扶持中小微企业发展，向大零售转型。”在接受采访时，珲春农商银行行长冯旭东告诉中华合作时报记者，这是该行当前锁定的两大发展重任。

　　打出“组合拳”  盘活边境企业

　　“截至11月末，珲春农商银行各项贷款余额达到75.18亿元，其中，小微企业贷款余额为57.13亿元，重点投向中小企业、服务业、节能减排、科技创新等行业和领域。”——一份新出炉的数据，清晰地体现着珲春农商银行在支持地方经济发展，尤其是扶持中小微企业中做出的努力。

　　“结合地域发展特点创新信贷产品”是该行为“满足中小微企业多元化的信贷需求”找寻的突破点。

　　以“保税贷”贷款产品为例。针对珲春出口加工区从事各类产品进口加工及销售的保税仓库企业，珲春农商银行推出了“保税贷”贷款产品。在贷款过程中，以保税仓库企业自有的、流通性较强的存货设定抵押担保，由珲春海关、珲春农商银行共同对企业保税仓储产品进行控货监管，同时对企业相关产品销售资金实施封闭管理。

　　“有效缓解企业‘融资难、融资贵’，是我们不断努力的方向。”冯旭东介绍说，“日前引入的‘智能微贷’项目，目的之一，就是帮企业融资降成本。”

　　据了解，在该项目中，珲春农商银行将引入合作方打造的“微贷业务支撑系统”，

　　该系统集贷款进件申请、线上反欺诈、大数据评分、智能规则引擎、财务分析等功能于一体，能够通过聚合线上数据服务及智能评分技术，全面展现客户消费、银行卡交易、共债、黑名单及征信情况。同步配套的是德国IPC线下采集、交叉检验及标准化智能问卷技术。

　　“有了这套系统和技术的支撑，我们可以在更好地把控信贷风险的同时，向企业发放信用贷款，大幅降低企业融资成本。”冯旭东说道。

　　“即便是那些已经处于‘水火’中的企业客户，我们也不会轻易地放弃。”冯旭东强调说道，“如果有可能，我们会尽力出手帮助盘活。”

　　以该行多年来信贷扶持的珲春市某矿业集团为例。该集团是一家煤炭生产型民营企业，往年综合年产值可达上百万吨。进入2018年，该矿业却因经营管理不善等问题走上了下坡路。

　　在对企业发展前景、资产和债务情况等几方面做了充分的“盘活可行性评估”后，珲春农商银行审慎研究、果断出手盘活：

　　在内部管控方面，向企业派驻人员，助其实现业务流程精细化管理；

　　在销售方面，积极协助联络了四家供热公司，形成了稳定的销售渠道。

　　“现在经过一年多的运作，已经回款2000多万元。基本达到了盘活的预期效果。” 冯旭东介绍说。

　　“我们一直希望的，是做企业发展的赋能者。”除了在企业需要时施以援手，冯旭东告诉记者，该行助力企业发展还有一个实招，“由我们出资和筹备，邀请培训机构和专家，帮企业家们拓展视野、拓宽思维方式，实现银企共成长。”

　　记者了解到，该行最近一次“为企业赋能”，是11月21日组织的“非公业主联合会金融形势专题讲座”，由特邀专家剖析当前经济发展形势、解读国家经济政策、分析未来投资热点。

　　“企业家们参与的积极性非常高，也非常认可。”冯旭东说。

　　数据显示，截至目前，珲春农商银行已经多元化、多层次、多形式地支持了珲春市近500家中小企业和2500多户个体工商户的发展。

　　布局大零售  打造“出国金融”

　　在大力扶持企业发展的同时，珲春农商银行向大零售的转型布局，也已悄然铺展开来：2017年7月，该行自营的“吉林农信春福安享/惠民/优享系列”理财产品上线，如今已成功发行41期；2018年，该行又顺利发行大额存单，可以进一步满足客户资产多元化的配置需求。

　　采访中，冯旭东告诉记者，“向大零售转型”是该行近年来的战略调整，考虑到区位、市场、客户等因素的成熟性，新战略将于该行设立在长春的分支机构——珲春农商银行长春市朝阳支行为试点，先行展开。

　　“但银行业的大零售转型，绝不是一两个产品的的打造或转型，而是一个综合服务实力的转型。”对于零售转型战略的落地，冯旭东强调说，该行的大零售布局，便是一次有团队、有产品，长远布局、精准出击的战略转型。

　　“综合客户经理岗”是该行为转型大零售而专门设置的岗位，是一支复合型人才队伍。

　　据了解，自2018年6份开始，珲春农商银行就展开了有关综合客户经理的培训和考核工作。作为复合型人才，“综合客户经理”需接受行里严格的专业化培训，掌握好信贷业务（个贷、企贷）、会计结算业务、国际结算业务、个人金融业务、金融市场业务、信贷管理（农贷业务、征信业务）等6项基础性、专业性的业务知识。并逐科通过严格考试后，方有资格上岗。

　　“在竞争比较充分的市场上，除了拿出拳头产品、亮点产品，我们必须要在服务效率上做出努力。”对于综合客户经理岗的高标准、严要求，冯旭东介绍说，“我们要培养这样一批综合客户经理，能熟悉行里开办的每一项业务，能为客户提供一站式的金融服务。而不像以往，大多起到一个客户分流的作用。”

　　在产品建设上，除了开篇提到的“智能微贷”，“出国金融”是该行转型大零售的又一款支撑性产品。

　　2018年初，珲春农商银行面向出国人群推出了“出国金融”业务，主要包括出国留学金融、出国劳务金融和出国旅游金融三大板块。

　　“‘出国金融’业务的推出，一方面是搭乘了人民币国际化、‘一带一路’加速建设的政策快车，另一方面，也是希望能够把我们这些年积累的一些具体优势，充分利用起来。”冯旭东说道。

　　冯旭东所说的“具体优势”，总结起来体现在两个方面：

　　其一，是该行独特的地理区位优势。珲春农商银行的总部所在地“珲春市”位于中、俄、朝三国交界地带，拥有对俄陆路口岸和吉林省唯一的对俄互市贸易区，这使得该行国际业务以对俄为主要方向，全面服务于当地对俄海鲜、木材、农产品进出口加工企业客户。在吉林省省会长春，该行于2017年设立了一家一级支行。总部与一级支行的两地联动，将有利于该行汇聚到更多的资源优势，让“出国金融”可以服务更多人群。

　　其二，是该行近年来在国际金融业务方面取得的先行优势和突出成果。珲春农商银行的国际业务开展得较早，并且在对俄国际业务方面，开创了三个“全国第一”：2010年，布设了全国首台卢布自动兑换机，实现了卢布现钞24小时自助兑换；2014年，获得了“人民币和卢布跨境陆路调运”业务资质，全国首家实现对俄陆路跨境调运人民币和卢布；2016年，在珲春市及俄罗斯符拉迪沃斯托克、斯拉夫扬卡等地区率先实施了银行卡本外币受理商圈一体化工程。

　　目前，该行已独立配备了SWIFT系统和国际结算系统，能安全、快捷地为客户办理包括美元、欧元、卢布、韩币、人民币等主要币种在内的国际结算服务。在珲春市和长春市，均布放了可受理本外币卡的POS机。其中，仅在珲春市便布放了900多台，有效满足了中俄边境地区的非现金结算需求，实现了跨境银联“一卡通”。

　　不仅如此，该行对外发展、开展国际业务的“朋友圈”一直在不断扩大，例如，该行已经成功与俄罗斯多家金融机构建立起良好合作关系，包括地处莫斯科的外贸银行、俄罗斯中部的贝加尔投资银行、远东地区的滨海边疆区商业银行和滨海商业银行等。

　　不负期望、不辱使命，奋力向前的珲春农商银行也迎来了更好的发展业绩：截至2018年11月末，珲春农商银行资产规模达136亿元，各项存款余额达到92.78亿元，各项贷款余额达到75.18亿元，存贷款市场份额均位居全市9家银行之首。