福建三明农商银行创新推出普惠林业金融专项产品——“福林贷”，打响了“支农支小、扶贫扶绿”的金融品牌。

    “福林贷”具有期限长、利率低、手续简便等特点，授信对象是信用良好、持有小额林业资源的林农；由合作社担保，林农以其自留山、责任山、林权股权等小额林业资产作为反担保。截至9月末，该行发放“福林贷”9716万元，惠及林农988户，实现零欠息、零不良。

    通过“三个规范”

    让林农“贷”得到

    规范协议文本。在政府、法院、工商、律师的指导下，完成三方合作协议、村级林业担保基金协议、保证金质押合同的制定。

    规范担保方式。林农提供与贷款额同等价值的林业资产作为反担保标的，除生态公益林、重点生态区位商品林和天然林外，自留山、承包山林权和股份林场股权等均可。

    规范收费标准。林业专业合作社一次性收取不超过贷款金额1%的服务费，作为必要的工作费用。

    严控“三个流程”

    让资金“贷”得出

    前期筹备流程。首先由村委组织召开村民代表会议讨论表决，同意成立林业专业合作社，并推选村主干为法人；其次经村民代表会议同意设立村级林业担保基金，并开立保证金专户；最后签订三方协议，委托村委会处置不良贷款的反担保林权。

    贷款办理流程。按照“一户一档”原则，精准建立林农经济信息档案，在村委会推荐的基础上逐户评定信用等级，对林农给予授信； 由该行、林业专业合作社、林农对反担保林权进行现场调查和价值确认，林业专业合作社出具同意担保意见书，乡镇林业站对反担保林权备案。

    不良处置流程。对贷款逾期林农及时催收，并告知其可对反担保林权自行转让、归还贷款；由村委会对林农反担保林权进行流转处置，转让所得款项先行补充担保基金。若贷款逾期超过60天，扣划担保基金。

    严把“三个关口” 

    让风险控得住

    把好准入关。推行村委会、银行贷前“双审查”工作机制，严格执行“三必看”“五不贷”。

    把好奖惩关。建立诚信激励机制，对贷款信用良好的村、无不良信用的林农增加授信额度，若整村不良率较高，则提高利率上浮比例。

    把好处置关。健全奖惩机制，如果有一位社员出现不良，其他社员为避免利息惩罚，社员之间会互帮互助；如果互帮互助无果，则按协议约定，在林业专业合作社内部对反担保林权进行公平公正处置。

    通过“三个加强”

    让资金用得好

    加强风险告知。在办理贷款时，要求林农认真阅读并签署风险告知书，倡导林农合法合规使用贷款资金，避免林农将贷款资金借给他人使用，防止贷款资金“归大堆”而产生的风险。

    加强政策引导。向广大林农宣传林业小额贷款（30万元以下）贴息的扶持政策，由该行向林业部门代为办理。

    加强林业发展。普惠林业金融的推广，需激发林农生产积极性，推动林业适度规模经营，加快笋竹、油茶、花卉苗木、林下经济等特色富民产业发展。

    “福林贷”的推广，不仅解决了林农贷款难、担保难的问题，促进林地规模经营、林农增收、林业增效，还促进了生态文明建设，推动绿色金融发展。