当前，农商银行的反洗钱工作尚处于起步阶段，在思想认识、宣传教育和技术甄别等方面存在诸多的不足与薄弱环节，有待于进一步加强完善。

    笔者认为，农商银行的反洗钱工作还存在如下问题和不足：员工思想麻痹大意，客户身份识别不透彻，缺乏专业性人才，大额可疑交易甄别不全。

    面对上述问题和不足，农商银行应从以下几方面入手完善反洗钱工作。

    加强宣传教育和人才队伍建设。在扩大宣传领域，一是扩大宣传覆盖面。充分发挥农商银行点多、面广和人熟的综合优势，深入开展反洗钱教育“进村庄、进社区、进商区、进校园”活动。二是创新宣传模式。采用微信推送和群众喜闻乐见的情景在线以及反洗钱知识有奖问答等互动形式开展反洗钱宣传。三是扩大宣传时效性。结合节假日、庙会等活动持续组织开展宣传活动，提高公众对洗钱危害性的认识水平，赢得公众理解、支持和配合，营造全社会共同参与反洗钱打击违法犯罪的良好局面。在人才队伍建设上，完善培训制度，拓展培训内容，加强洗钱典型案例剖析讲解，推广经验做法；将反洗钱规章制度学习作为新员工入行的必修课程，增强反洗钱意识、职责和技能，培养反洗钱业务能手。

    把好客户身份识别关。遵循“了解你的客户”原则，首先，对规定金额以上的现金存取业务、转账业务认真核对客户身份，并通过联网核查系统核查，开户申请书注意登记客户职业信息，全面掌握客户身份信息。同时，要充分了解客户交易目的、交易性质和相关背景情况，分析和识别客户交易记录。其次，探索人民币银行结算账户管理系统与个人征信管理系统和工商行政管理的企业登记系统的开发与应用，加强公安机关的居民身份识别系统资源信息的互通共享，有效开展客户身份识别工作。最后，宣传推广转账结算，引导客户使用非现金结算方式。

    加强业务制度与考核机制建设。管理层要高度重视反洗钱制度建设与完善，根据本行相关金融服务产品的特点，科学制定反洗钱内部管理办法和操作流程，强化反洗钱内控制度的业务覆盖面，实现反洗钱工作流程化、制度化、规范化和人性化；建立健全反洗钱工作量化考核指标，将考核结果与绩效挂钩，以此调动基层反洗钱人员的积极性，反之则给予相应处罚，督促基层反洗钱人员有章可依、有据可循、有法可规。

    提高可疑监测技术水平。农商银行应逐步完善客户身份信息分类，依照相关标准划分客户层次等级，量化处理可疑交易标准，建立评估模型，开发相应数据采集软件，实现日常业务交易与可疑交易识别的分离，避免业务数据在采集过程中发生遗漏和重复；实现客户风险等级因素智能化判断，增强实时监测的时效性和完善性。同时，为提高可疑交易上报数据准确性，将系统筛选和人工识别、客观标准和主观判断有机结合，对系统自动提取的可疑交易要进一步核实，确实可疑的要说明可疑理由，并不可疑的信息及时剔除。