目前，面对银行专业化、特色化、综合化和国际化转型发展的趋势，农商银行急需摆脱旧的框架模式，突破固有路径，适应政策走向，适应经济趋势，适应市场需求，形成一个全新的发展理念，打造成形似神似、最具活力、可持续发展的现代银行。

    当前，农商银行面临的问题和困境主要包括：振兴乡村资金后劲不足，市场竞争加剧，科技实力比较落后，中间业务发展滞缓，零售业务的战略定位不够明确。

    面对上述问题和困境，笔者认为，农商银行应从以下几方面入手，实现转型和可持续发展。

    发展普惠金融，实现社农双赢。一是坚守宗旨定位。坚持服务“三农”和乡村振兴的经营宗旨，挖掘新的金融需求，通过提升支农支小专业化，推动业务发展向“专而精”转变。二是切实解决乡村农户融资难题。通过走访调查，收集和建立农户大数据，从而使信贷产品创新有的放矢，信贷支持更加精准。三是精准融合，支持乡村建设。要围绕“乡村振兴”精准发力，重点支持农村公路、水利建设、环境净化等建设项目，支持农业农村现代化。四是利用“农房贷”激活沉睡资本。及时出台农房抵押贷款政策，对农房及宅基地进行确权、赋权、活权，把原本沉睡的农村资本生钱增值，有效提高农民财产潜在价值，增加农民收益。

    实现网点转型，打造特色路径。一是兼顾差异性，走特色化发展之路。农商银行的网点设置应结合当地客户的需求，走出特色之路，打造农商银行自己的名片。二是兼顾普惠性，走便民化发展之路。应从物理优化与软件改善两方面入手，使网点模式从以产品为导向转变为以服务为导向，更多地为客户提供优质高效的金融服务。三是优化城乡网点布局。网点布局需将一定范围内的人口密度、交通地理条件、同业网点密度、辖内网点之间的间距作为参考因素，决定网点是否迁址、归并、改造。四是定制增值服务。在网点设立专柜、大客户室、贵宾专线，享受理财优先购买权、专属理财产品、个性化卡片定制、专属保管箱等服务。

    推动零售转型，塑造特色差异。一是紧扣传统优势做零售。以完善管理机制抓手，构建专业化服务体系，以城乡居民、小微企业、个体工商户、党政机关和企事业单位公人员为重点拓展对象，推动小额信贷扩面、提额、增效。二是紧扣城乡市场做零售。有效契合新型工业化、信息化、城镇化带来的新需求和新业态，大力拓展商圈金融、园区金融、社区金融、特色小镇金融等零售金融业新蓝海，把城乡市场做实做优。三是紧扣线上线下做零售。加强线上线下电子银行、第三方支付渠道和线下物理网点的融合，积极推动存款、贷款、保险、贵金属、生活应用等产品的创新集成、交叉销售和综合营销，为客户提供一站式、多渠道的综合化服务。