在流程银行的建设中，所有的流程都要最终回归到执行上。没有高效、有力、智慧的执行，流程落地将面临诸多问题。山西清徐农商银行以“客户为中心、市场为导向”的理念，对业务流程、管理流程、支持流程及其组织架构和运作机制进行“智慧化”改造，力求转变发展方式，有效防范风险，高效服务客户，带动从经营理念到经营行为的“大变革”，进一步提升核心竞争力。

    流程银行建设与

    内部控制“合体”

    战略澄清，发展定向。根据“人人有事做、事事有流程”的定位，清徐农商银行通过流程银行建设梳理内部控制的“前、中、后”，明确下一步发展的方向与定位，确保在正确的方向上向前迈进。对每个部门、每个岗位进行流程细化和内控深挖，进一步完善“工作项目化、项目责任化、责任具体化”的工作机制，将重点工作具体化、路径化、指标化；通过实施战略分析与澄清、改造组织架构、理清“三会一层”责任、健全内控制度，满足内部控制环境充分性需求，为内部控制体系建立提供必要的前提条件；确保国家法律法规和银行内部规章制度的贯彻执行，保证发展战略和经营目标可以全面实施和充分实现。

    职能定位，合规指路。完善的内部控制需要完整、顺畅的运行体系，董事会是内部控制的最高决策机构和最终责任人，在流程银行建设的推动下，高效发挥决策、指导、协调等作用。各业务条线作为业务职能部门，定位将更加具体，保持统一的业务标准和操作要求，满足内部控制措施“有原则”的需求，避免因管理层的错误指挥而导致合规风险。再具体每一个业务岗位，前、中、后台这三道防线的职能定位更加清晰，柜面监督检查、合规部门合规审核、内审部门审计评价、监察保卫部门处理处罚等满足合规性需要。还有就是合规监督部门，运用完善监督、协调处理、化解问题等制度和流程，满足信息交流与反馈及时的需要。

    内控严密，执行到位。流程银行建设是构建内部控制体系、实现内控目标的基础。根据前台前移、中台上收、后台集中的流程建设，在重要业务单元、重要业务领域和重点关注领域上着力，优化内控制度，形成事有专管之人、人有明确之责、责有限定之期的内控氛围，确保目标管理和过程管理同步落地。同时，整合管理体系，实现内部环境管理、信息与沟通、内部监督等多元化的风险控制要求，提高流程覆盖面。不仅如此，还应开展感恩教育、遵章守纪教育和作风纪律教育，增强员工的主人翁意识、创先争优意识和合规经营意识，营造自觉遵章守纪的执行力文化。

    流程银行建设与

    风险管理“联姻”

    为风险管理“量体裁衣”。随着流程银行建设的逐步推进，清徐农商银行不断完善风险管理规章制度，通过整理、修订、完善各类制度140余项，编制了《清徐农商银行制度汇编》，使风险管理目标更加细化，将市场风险、信用风险、操作风险、法律风险、流动性风险、法律风险、声誉风险及合规风险等归口管理，利用制度、流程体系约束识别、计量、监测和管理风险机制，对风险实行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程管理，实现流程建设与风险管理准确对接，确保各项制度与当前工作风险管理一致性和可行性，履行全面风险管理职能，满足风险识别与化解风险的需求。

    为风险管理“丰满羽翼”。全面风险管理的目的就是使风险管理的目标和要求渗透到各项业务和各个操作环节中。为此，清徐农商银行制定了更为精细具体的权力清单及行使流程图，围绕流程建设，设计出明确风险管理的“三全”行动方案——对业务发展、业务操作等实行全过程风险控制；对业务风险、法律风险、市场风险等进行全方位风险管理；高效发挥纪检、合规、稽核、安保等条线部门作用，实行全员风险管理，从而构建全新立体的风险管理机制和具体运行模式，全方位提升精细化、规范化、差异化管理水平，确保全系统安全稳健经营。

    为风险管理“提供保障”。流程银行建设通过规范权力运行，对前、中、后台所有机构部门提供坚实的依据和保障。在业务方面，信贷、财会、中间等各项业务都能从流程中找到合理合规的操作流程，有效规避信用风险、操作风险和道德风险；在组织方面，形成了有序、高效的行动指南，不仅做到职责明确，还使每个岗位、每个环节“有章可循”，实现从风险部门防范向全员防范转变。在管理方面，事事有人管、层层抓落实，细化风险管理的环节责任，充分发挥“三道防线”的作用，形成全方位、立体交叉的监督管理网，从而全面有效控制经营风险。

    流程银行建设与

    客户维护“携手”

    清徐农商银行在以“客户为中心”再造业务流程，进而以业务流程为中心再造组织流程、管理流程和决策流程的过程中，全心全意为服务客户的这一宗旨至始至终没变。

    转变思维重塑业务流程。将“银行想要卖什么”的传统思维转变为“客户想要买什么”的思维，并融入到流程银行的建设中，以业务流程为建设基点，向纵深切入，分析客户需求、洞察市场环境、把握政策导向，合理制定和优化业务流程。清徐农商银行围绕“客户想要什么”，对业务流程进行“大手术”，不仅全方位梳理和摸底客户群，了解年龄、工作、家庭等情况，还从客户对现有金融产品的喜好程度出发，找准原因、深度创新，把业务流程的创建与产品研发创新、高效信贷管理、优质金融服务有机结合，进一步满足客户群的金融需求。

    围绕价值深挖客户资源。以“客户为中心”的业务流程是客户营销和拓展的重要一步，通过客户分层、价值分层、营销分层的客户营销模式，在衡量客户价值贡献的基础上准确识别高价值客户，并按照业务流程对其实施差别化服务，同时及时分析措施、总结经验，不断深度挖掘客户的高附加值和延伸资源，进而形成超越传统基础流程的业务拓展流程，然后固化下来，培养高端核心客户，提高客户的依赖度和忠诚度，实现客户资源向“质”的提升。

    突出多样满足客户需要。根据不同的收入、行为偏好和需求，加快流程银行建设与客户管理、具体业务的整合，建立“综合数据库”，深入分析客户的身份信息、交易信息、行为信息、业务发展等各类数据，准确把握客户需求、偏好及其变动趋势，形成标准化、专业化的业务流程，有针对性地提供个性化、差异化的服务。如根据客户的收入不同，分别设计出针对高收入客户、中等收入客户、低收入客户的业务流程，提高服务效率，形成“小而美”的竞争优势。