山西省临猗县，果业大县，“三个70%”奠定了果业的支柱产业地位：全县70%的土地种上了果树，70%的农民从事果业生产，70%的农民收入来自果业。

    实体经济离不开金融支持。在二十多年的果业发展浪潮中，在“种植—贮藏—销售”产业链的各环节，果农客商们与山西临猗农商银行共同参与着、推动着、见证着苹果“三变”。

    第一变：种植之变

    临猗县北辛乡王申村华红苹果种植专业合作社的矮砧集约高效栽培示范园，是当地最先进的苹果园。

    矮砧集约高效栽培是世界苹果栽培的发展方向，采用宽行密植、设立支架、配备滴灌设施等方法，实现了打药、除草、施肥、浇灌的机械化，具有产量高、品质高、易管理等特点。

    华红合作社理事长李志高今年38岁，从小家里就种苹果。他认为，这种矮砧集约高效栽培技术，已是临猗苹果种植技术的第三代变革。

    第一代是乔化密植。上世纪90年代是苹果大发展时期，乔化密植符合当时“重产量不重质量”的市场特点和技术水平，对调整农业结构、增加农民收入起到了积极作用。

    第二代是果园间伐。乔化密植会导致果园密闭、通风光照不良、产量低、果品差。2010年，当地政府组织果农到国内外考察，推广间伐技术。

    不论是隔行间伐还是隔株间伐，果农们都舍不得处于盛果期的果树，不大愿意冒险尝试。推广了六七年，李志高的合作社也只间伐了三四百亩。

    实践证明，间伐后的收益确实比原来高。李志高介绍，间伐后的第一年产量减少，但第二年产量会恢复到间伐前的水平,以后年度产量还会有所上升。同时，品质好了，价格也高了。每公斤多卖0.6元，亩均增收2000元。

    第三代就是矮砧栽培技术。栽植果苗时，就把行距、株距分别控制在4米、2米，果树修建成高纺锥形，远远望去像一排排圣诞树。

    李志高的矮砧栽培示范园共有50亩，已栽培了7年。虽然前期投入了40万元，但因为实现了机械化管理，每年可节省5万元人工费。

    矮砧栽培的优越性显而易见。矮砧栽培第三年即可挂果，比乔化密植早两年见效。亩产比乔化密植的多750公斤，达到4000公斤。由于果品好，每公斤的价格也比乔化密植的高出2元，50亩果园一年就能多卖7.5万元。

    总体来看，临猗苹果还处在从乔化密植向果树间伐的艰难升级中。矮砧栽培的面积很少，提质增效的道路依然很长。

    李志高敢做第一个吃螃蟹的人，源自临猗农商银行给他的底气：“有什么困难找农商银行解决，服务很到位！”

    2013年，李志高建冷库时从临猗农商银行贷款100万元，每年管理果园、收储苹果时都有贷款。4年来，已累计从临猗农商银行贷款600万元。

    除了支持示范园，临猗农商银行还为近3万户普通果农提供“福农贷”小额信贷，支持他们改进种植技术，提高种植效益。

    第二变：贮藏之变

    临猗富士苹果10月中下旬成熟后，除一部分即时销售外，还有很大一部分存入恒温冷库贮藏，春节前后才开始陆续出售，到来年5月底基本售完。

    跨季销售促进了果库产业的繁荣。临猗县已修建恒温冷库200多座，贮果量9.4万吨，占总产量的三分之一。

    2014年建成的森森果库，按照当地先进的第四代恒温冷库标准建设，库板采用聚氨酯板，存果期从7个月延长至1年，贮藏量2500吨。

    关于苹果贮藏技术的五代变革，森森果库负责人谢玉华作了介绍：

    第一代是地窖，村民们在地下挖窑洞，靠原始方法保冷，只能存放两三个月。

    第二代是地窖里装了制冷机，靠机器设备制冷，延长了存放时间。

    第三代是在地上建砖库。他的砖库曾是全县第一家使用聚氨酯墙面喷涂，恒温效果好。

    第四代是预制装配化冷库。库板由聚氨酯板和两层镀锌的钢层组成，轻便易拆卸，施工期短、气密性好、空间利用率高。

    第五代是气调库，采用二氧化碳、氮气等惰性气体隔离空气，可以有效抑制食品细胞的呼吸，不仅延长了保鲜时间，而且被保鲜的食品不会结冰，保留食品原有风味不变。

    除了技术先进，森森果库的经营范围已延伸到桃、梨等水果的贮藏，实现了全年运营。按每公斤收取0.3元的贮藏费计算，谢玉华的果库一年可挣75万元。

    一个好汉三个帮。从2003年至今，临猗农商银行一直是谢玉华的坚强后盾。从当年贷款10万元到今年贷款190万元，谢玉华前后累计贷款1000万元。

    谢玉华的扩张之路正是临猗农商银行“果库贷”广受欢迎的缩影。据介绍，“果库贷”以每年3000万元的规模增长，今年估计将达到1.2亿元。

    规模在增加，服务也在改善。临猗农商银行推出了浮动利率：综合考虑用户信用等级、开户行、结算行、手机银行、回款率等因素，利率降幅从4%到13%不等。森森果库的贷款利息今年就从9厘降到8厘，降幅达11%，节省了2万元利息。

    鉴于库与库联保存在的潜在风险，临猗农商银行还与山西省农业信贷融资担保有限公司签订了战略合作协议，引入专业机构提供担保，解决担保难问题。

    放款也在提速。对于建立合作关系的果库，临猗农商银行不再一户一户调查，而是根据3年来的信用记录，统一上会研究，实行“批量审批”，大幅提高了放款效率。

    目前，临猗农商银行已与180户果库储藏户建立信贷关系，覆盖面达到80%，累计发放贷款4.9亿元。

    第三变：销售之变

    种植变化、贮藏变化，带动着销售变化。

    苹果产业起步时，果农们基本上自产自销。随着种植面积扩大，产量上升，外地客商慕名前来收储苹果，经纪人和冷库随之出现。

    果农在地头把苹果卖给客商，每户收入在5万元至10万元之间。客商把收购的苹果贮存在当地果库，择机销售。许多果库除了贮存代销客商苹果外，还自己收储销售苹果。果库贮藏，延长了销售时间，可为果农增收20%。

    农超对接也是重要的销售渠道。临猗万宝合作社主打中高端市场，推出了艺术苹果、礼盒苹果、定制苹果，把苹果直接放进超市销售，取得很好效益。

    在“互联网+”的销售模式中，微商已稳压电商。合作社、果库储藏户、果农齐上阵，发动在外上学工作的家人亲戚、朋友同事，通过微信朋友圈销售家乡的苹果。

    “价格高、单量小，是微商的特点。”李志高介绍，华红合作社2016年注册了微商城，当年卖了3万公斤。合作社的110户社员，家家户户都做微商，销量占产量的10%，价格比批发价高了一倍。去年，有一户村民通过微商以每公斤10元的价格卖了5000公斤。

    目前，临猗果业不仅建立了遍及全国的销售网络，还出口到澳大利亚、俄罗斯、墨西哥、荷兰等18个国家。

    苹果“三变”，每一变都有临猗农商银行的影子。该行推出的“果业链信贷”，针对果农有“福农贷”，针对果库有“果库贷”，针对客商有“兴商贷”，针对果企有“强企贷”，让果业链各环节相互影响、相互促进，为果业发展、农民增收插上了腾飞的翅膀。