基于近年来对业界金融科技创新模式的深度观察，毕马威发布了题为《中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案》研究报告。报告以银行业为例，分获客与营销、产品与服务、合规与风控、运营管理及科技基础与研发等五个方面，列举了行业转型面临的20大痛点，并提出对这些痛点的金融科技创新应对思路，与落地实施方案建议。

    痛点1：获取高收益资产越来越难

    报告指出，传统银行服务往往集中于某些特定领域，其竞争已经白热化，难以实现资产收益的提升。对于传统金融尚未全面覆盖的普惠金融领域，如收益率较高的大众化消费金融资产，还尚待进一步开拓。

    报告提出，利用线上电子商务与线下O2O，提供场景金融服务；与领先金融科技机构合作开展在线信贷业务。

    痛点2：如何高效吸收低成本资金

    报告指出，传统金融业态下，银行主要通过物理网点吸收储蓄。而线上金融服务模式不断创新发展的今天，创新型金融科技平台汇聚了大量小额资金的收支使用，这对于银行形成资金沉淀是一种挑战。

    报告提出，以移动计算提供综合化、全景化的个人金融信息服务，低成本吸收资金；为企业提供针对性的人力资源服务，实现企业员工的资金沉淀；利用移动计算，提供个人信用管理服务。

    痛点3：如何高效开展金融产品的宣传与推广

    报告指出，传统金融业态下的产品宣传与推广渠道，多是通过新闻媒体、中介代理、实体广告和赞助支持等实现，投入很大，但存在着低转化率和高成本的问题。

    报告提出，通过社交媒体和大数据技术，低成本实现金融产品的宣传与推广；基于智能的线上社会化营销，有效拓展金融产品的营销渠道。

    痛点4：个人客户精准低成本营销

    报告指出，传统的零售金融服务营销，主要是通过线下网点开展的，对于个人客户的获取，不但精准度低，而且营销成本很高，较难实现个人客户的服务增值。

    报告提出，通过大数据技术，对个人客户进行标签化刻画与精准分层；通过个性化定价提供高阶形式的金融服务，精准定位个人客户。

    痛点5：小微企业客户获客与经营成本高

    报告指出，电子商务和移动支付的发展，为小微企业营运提供了极大的便利，也使大量小微企业资金流向非银行金融机构。尽管如此，小微企业仍面对着融资难、财务服务不专业、日常管理成本高等问题。从银行角度来讲，对小微企业的获客和服务成本较高，通过信贷服务、财务和投资服务等带来的收益却很有限。

    报告提出，打造支付生态，以低费用、低门槛的便捷服务吸引小微企业客户；通过电子商务的数据积累，驱动小微金融服务。

    痛点6：实现小额高频的普惠信贷服务

    报告指出，随着技术环境的不断发展，大众金融消费观念不断转变，三方支付、在线信贷、在线投资等普惠金融服务，主要特点就是小额高频。银行需要考虑如何在更好服务大众的同时，实现商业和成本上的可持续性。

    报告提出，移动计算与大数据征信的配合使用，助力信贷服务的普惠发展；利用基于机器学习的信用风险量化模型，实现更高效的个人信贷服务；基于区块链的智能合约，加强银行的信息流动和管理。

    痛点7：为大众提供高效低价的财富管理服务

    报告指出，传统的财富管理服务，往往以理财经理/财富管理顾问为主体，在服务推介、客户管理等方面具有极高的人工成本，难以适应现阶段金融服务的大众普惠特征。

    报告提出，基于移动计算技术，低成本提供财富管理服务；打造智能投顾的业务模式，提供高效低价的投资与财富管理策略；引入针对个人用户的智能投研，提高用户的维护与追踪效率。

    痛点8：繁琐的支付与转账服务

    报告指出，传统支付方式下，交易的处理时间长、费用高、支付安全性差等问题显著，用户即时体验不理想。在跨境支付与结算领域，每笔交易都需要在多家机构间进行传送，不但速度慢、效率低，而且交易成本居高不下。

    报告提出，利用多种智能支付手段，提升个人消费者的交易效率和服务体验；将区块链技术运用到跨境支付与结算领域，以降低交易时间与费用。

    痛点9：个人金融服务的客服与消费者教育

    报告指出，随着金融产品类型和金融服务渠道的不断拓宽，越来越多的个人消费者将闲散资金用于理财与投资，但却对互联网环境下交易与支付的风险了解不足，平易高效的客服与消费者教育十分必要。而传统金融业态下，客服与消费者教育往往需要银行工作人员的大量参与，其营运成本较高，但服务质量及效率却很低。

    报告提出，通过智能聊天机器人，打造低成本、高效率、智能化的消费者教育渠道；利用基于高速移动网络的移动客服技术，实现与消费者的实时互动交流。

    痛点10：农业金融的低效益与高风险

    报告指出，农业经济具有生产周期长、投资回报率低、易受自然因素影响等特征，使得传统农业金融表现出了高风险、高成本、低收益的特点。农业现代化模式和路径的实现，需要低成本技术支撑的创新金融服务的大力支持。

    报告提出，以物联网的综合应用，提供现代化的农业金融创新服务；以大数据驱动的基于农业核心企业的农业产业链融资。（未完待续）

    （来源：网点行长第一频道）