西孟加拉邦是印度第二大的产茶地区，其茶园面积约占印度茶叶种植面积的20%，产量则为印度全国总产业产量的25%，而著名的大吉岭红茶，就主要生产在这里。

    2014年，这里曾引起全世界媒体的关注。西孟加拉邦上了全球新闻头条（made global headlines），不是因为它的茶叶品质，而是因为这里的茶业工人被饿死在茶园里。事实上，早在2002年，这里就曾爆出因茶园倒闭，致使320人死于饥荒的消息。而在今年3月，西孟加拉邦又因为大旱，而引发关注。

    西孟加拉邦特莱地区有约80家大规模茶园和超过25000家的小型茶园，至今仍在遭遇干旱的考验。当地茶农协会主席K.K.Mintri先生说，自2015年10月以来的降水量减少80%，而在可以采的年度最高品质也是最高卖价的春茶阶段，这里的产量骤减70%，“要知道，我们卖春茶的收入是全年收入的35%，而这次干旱所造成的损失已经超过了可以承受的极限。”他们急切地要求茶叶种植气象指出的保险得以承保。而这一呼吁早已不是第一次呈现于媒体。

    2012年，国内媒体就报道过“印度将开发茶叶种植天气保险”的消息，而其所指正是西孟加拉邦山脚下的这一大片茶园。那时候，这里遭遇的是冰雹袭击。三年过去了，这项政策仍然“在路上”。当然，这一方面是由于印度作为民主国家，一项政策的出台通常需要漫长的过程；但另外一个显而易见的原因是茶叶与其他农作物并不相同，它的价格与品质的关联度极高，经济损失与作物数量损失很难对等。譬如大吉岭红茶，最贵可达1850美元/公斤，而便宜的只要15美元/公斤，差别极大。因此，在保险受损评估上是一个大难题。

    随着持续出现的气候变化，干旱、暴雨等极端天气出现的概率正在增加。茶叶种植气象指数的政策性保险，也正在成为我国茶叶种植地域的选择。2014年，安溪县政府就为茶农的茶园投保了种植保险，每亩茶园保险金额500元，保险费率2%，即每亩茶园缴纳保费10元（全数由县财政承担）。同年12月，浙江绍兴也对具一定生产规模的茶叶种植基地开展茶叶低温气象指数保险。全市连片种植面积50亩（含）以上，且种植一年以上的茶园。参保后，在每年2月21日—4月20日的保险期限（主要为春茶生长采摘期）内，茶园遭遇低温冻害天气过程，气温低于0℃（含）以下即可享受保险赔付。保险金额为每亩1500元，保险费率为8%。其中省、市两级财政补贴70%，茶农承担30%，也就是每亩36元。2015年3月，浙江宁波四明山区也推出了茶叶低温霜冻气象指数保险。

    然而，茶叶种植气象指数保险真的那么万能吗？从2003年开始就实行这一政策的伊朗来看，参加保险与未参加保险的茶农在10年间并没有太大的差异。伊朗德黑兰大学教授Maysam Musai带领学生做了深入的质化研究，结果显示官方提供的损失数据不真实、损失评估方式不合理、不同地区和不同管理方式的茶叶损失未能纳入其中、赔付率低、拿到赔付的时间较长、对农业保险基金的负面意见等，让更多茶农不愿参保，造成了许多茶农在十年之后不愿继续参保。而印度西孟加拉邦的茶叶种植气象指数保险推进不力，还有一个问题是气象监测数据不足，印度农业保险公司不愿予以承保。

    毋庸置疑，上述这些问题，在我国已开展茶叶气象指数保险的地区也不同程度的存在。如绍兴市试点保险覆盖茶园面积仅为12569亩，与其全市54万亩茶园面积相比，差距极大。这说明大量茶农仍持观望心理，需要政府部门和保险公司予以充分考虑和应对。

    今年3月，也有消息称印度将就茶叶和咖啡建立价格指数保险，以防止价格和产量波动。事实上，这一做法相对来说，对中国的参考价值会更大。因为一般来说，同质性较强的农产品单纯保障价格风险的赔付会极大，并不适合采用价格指数保险；而中国茶叶有着深厚的地理文化品牌特征，价格受区域影响极大，特别是当前我国茶叶种植气象指数保险基本由地方政府主导，这对保险公司而言，它只需要在一地进行赔付，因此并不存在过高的赔付风险。而茶叶的产业与价格之间又有着明显的负相关关系，同时开展茶叶种植气象指数保险和茶叶市场价格指数保险，是可以降低总标的的赔付风险的。另外，茶树是一种具有相当历史价值的农作物，古树茶叶的价格要高出一般茶树许多倍，这也可以有效地降低一般农产品价格指数保险所潜在的道德风险问题（例如畜牧生产可能因人为原因而造成高死亡率）。

    我国茶叶产地在进行茶叶种植气象指数保险时，也可以尝试开展价格指数保险，形成“生产”+“市场”、“价格”ד数量”的收入保险机制，来探索周全、适当、合理的茶叶种植气象指数保险体系。还值得指出的是，在现代保险服务业介入茶产业的过程中，应充分发挥同业公会的监督作用，逐渐部分取代政府在保险公司与茶园之间的中介地位，以增强茶农的投保意愿，发挥现代保险服务业改善民生的作用，对于我国茶产业的转型升级是有重大意义的。

    （作者系浙江大学传媒与国际文化学院助理研究员）