农村商业银行正处于战略转型的关键时点。

    目前，农商行面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速逐年放缓，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。

    趋势一：

    跨区域发展

    农村商业银行通过跨区域发展，可以有效分散风险，并且能够有效支援其他地区“三农”经济的发展，可以通过跨区域经营带动当地优秀企业投资欠发达地区，全面强化两地经济交流。跨区域发展也有利于农村商业银行的产品和业务创新，是农村商业银行做大做强的必由之路。

    趋势二：

    混业经营是大势所趋

    随着农村的城镇化发展，我国经济的快速发展，农村居民的需求层次会越来越多样化，并且随着先富起来的人群越来越多，农村金融需求也日益丰富化，农村商业银行要想适应此种变化，必须做出适当调整，丰富产品品种，提供多样化的金融服务，实现多类产品的混业经营。

    趋势三：

    积极进行资本化运作

    由于农村商业银行发展年限较短，其资本实力还相对较弱小，如果想要跨区域发展，单靠盈余公积和补充资本来发展必然限制其发展速度。因此积极进行资本化运作是加快农村商业银行发展的一种有效途径。

    趋势四：

    允许差异化市场准入，更好服务“三农”和小微企业

    农村商业银行长期植根于我国最低层次的金融市场中，对小微、对“三农”金融服务最熟悉，也最有经验与自觉性。为此，未来农村商业银行的发展应该允许有以下两种类型的农村商业银行并存：一类是占大多数的中小型农村商业银行，与国有银行、股份制银行错位竞争；一类是占少数的大型优秀农商行，这类农商行规模大、内控好、服务“三农”或中小微企业到位，监管政策可考虑允许突破经营地域局限，向省内跨区尤其是向地级市以下的农业地区发展。

    趋势五：

    转型战略，向精细化经营迈进

    为适应新形势发展和转型改革的要求，农商银行在法人治理结构、机制创新、业务转型、人才储备、品牌营销等五个方面进行“二次战略转型”是非常迫切的，具有着力于优化资产结构、客户结构、产品结构、收入结构、人才队伍结构和内部组织流程结构，才能为精细化转型战略的实施打好基础。

    趋势六：

    优化渠道，提高客户粘度

    农村商业银行作为区域性金融机构，需精耕本地市场，通过渠道优化，提高金融服务的深度与广度，为客户提供一体化、一站式的全方面金融服务，以提高客户的粘度。渠道建设方面，通过线上、线下提供7×24小时无盲点的服务覆盖，线上、线下一站式的“金融商店”；产品方面，针对不同客户的需求特点，推动整合的一体化产品设计锁定客户。通过渠道优化及产品设计，提高目标客户的粘度，提升中间业务收入。

    趋势七：

    大数据上线提高管理能力

    农村商业银行不仅需重视基础数据库的建设，更需对大数据进行专业化处理，提高大数据管理的能力与水平。提高风险计量的准确性，至少需要3~5年的基础数据的积累，这是对大数据建设的最基本的需求。同时，我们更需关注大数据的管理，构建客户管理系统，以挖掘、洞察客户的需求。从拥有数据到实现信息对称，防控风险，为客户“量身打造”金融服务。

    趋势八：

    挖掘创新型业务，节约资本、实现收入多元化

    过度依赖资产扩张的外延式增长模式，不可能长期增强农村商业银行的持续盈利能力和资本金补充能力，需大力发展资本消耗比较少或不占用资本的业务，如中间业务等，注重提升非信贷资产占总资产的比重。可以信贷业务为先导，拓展和延伸银行创新性业务，提高综合服务能力，如拓展、延伸融资顾问服务、债券承分销业务、私人银行业务、财富管理业务、支付结算业务等；做大做强银行卡、代理收付、代理保险等传统中间业务，实现规模效益的跨越与提升。综合化经营是当今国际金融业的发展趋势，也是加快提升竞争力的重要渠道。

    趋势九：

    积极布局互联网金融

    互联网与金融已经深度融合，互联网金融也成为了一种发展趋势，面对这样的趋势，农商行应该积极应对，与成熟的电商平台、与专业的数据提供商、与本地核心企业或商品交易平台合作；以网点为中心建立半径综合服务圈；与成熟的销售平台合作；发展直销银行，代理后台各类产品；建立小型垂直电商。

    趋势十：

    投资银行间市场

    农商行应积极获准进入全国银行间同业拆借市场，加入同业拆借市场将进一步拓宽其投资和筹措资金渠道，促进资金业务向多元化、效益化和集约化的发展方向迈进，为构建新型农业经营体系和推动实体经济发展提供强有力的信贷支持。积极参与银行间债券市场、外汇市场等业务。

    （摘自百度文库）