江西省乐安县农村信用合作联社针对农民、新型农业经营主体、小微企业、个体工商户普遍存在的抵质押物不足、征信信息不全、管理不规范、成长型风险大等造成的融资难、融资贵问题，大力实施普惠金融政策，不断改革体制机制，创新产品和服务模式，加大资金投入，最大限度地激活各个层面“大众创业、万众创新”的因子，有力促进县域经济发展。  

    综合运用金融套餐

    支持农民创业致富

    该联社从2009年以来，通过扩大贷款范围、提高授信额度、改进发放方式、优化利率定价，提升农户小额信用贷款的功能，还通过几次大规模的集中调查摸底和年审工作，为每户农户建立信息档案，以农民的信用和还款能力为评级授信的依据，农民只要诚实劳动，不需要任何抵押担保就可获得贷款。

    截至2015年10月底，该联社共评级授信农户23635户，发放贷款23635户，支持了农民从事粮食、烟叶、蚕桑、蘑菇、生猪、毛竹、油茶、家禽养殖等特色农业及产前产后服务，惠及了3.5万农户发展生产和提高生活水平。

    针对农民和农村经济组织不同的情况，该联社还为各创业主体量身定做了产业扶贫贷款、“财政惠农信贷通”贷款、“订单农业贷款”等10多个信贷产品，来满足他们的资金需求。

    “财政惠农信贷通”是江西省省委、省政府为支持新型农业经营主体发展而创新的一种金融产品，由省、市、县三级财政按照贷款额度的1/8，以2:1:2比例安排专项资金作为贷款风险补偿金，为新型农业经营主体提供的无需抵押担保的贷款。该联社充分发挥支农主力军的作用，努力争取贷款规模计划，制定操作规程，及时组织客户经理对申贷的新型农业生产主体开展上户调查，确保贷款5个工作日发放到客户手中。

    乐安联社为大力支持农业产业化发展，与8家农业龙头企业合作，根据农户与公司签订的销售合同发放订单农业贷款给农户用于生产。农户销售农产品后，公司将销售款全部转入农户在乐安农信社网点开立的存款账户，以销售款归还贷款本息，剩余资金归农户自己使用。由于农户从生产到销售整个过程的所有资金都通过乐安联社的账户，能够全面控制资金流动，做到贷款风险可控。该联社2015年为815户农户发放烟叶订单贷款4884万元，支持种植烟叶3.07万亩，预计收购总量8.5万担、总产值约1.1亿元。

    改革经营模式

    支持个私经济和城镇居民

    为加强小微企业和小微商户的金融支持力度，乐安联社成立了小微贷款事业部，实行“统一授信、独立经营、有效监督”的经营模式，实行授权范围的自审自批，减少操作环节，提高办贷效率，专门对接全县个体工商户、微型企业“短、频、快、急”资金需求。

    该联社开发出的“个体工商户评级授信贷款”成为助力灵活就业人员创业的“利器”。该产品根据个体工商户的个人素质、经济实力、经营和资信状况，按统一标准进行综合评价和定级，专门服务从事商品批发、零售、加工、运输、餐饮、服务行业和农副产品生产收购、加工、贩运等个体经营户。从2012年至2015年10月底，乐安联社累计授信小微商户贷款2713户，金额 4.8亿元，累计发放贷款 5.76亿元，现有余额 2.16亿元。

    乐安联社设立“下岗再就业小额贷款中心”，从2006年开始，实行领导到员工与政府和劳动就业局的多层对接，争取市场份额，逐步扩大贷款范围，发放下岗再就业贷款，支持下岗失业人员、农民返乡、青年、农村妇女、大学生村官、退伍军人等从事零售批发业、种桑养蚕、烤烟、蘑菇、油茶、毛竹、养牛、养猪、家禽、渔业等生产。支持的方式在原来既担保又贴息基础上，又增加了仅贴息不担保的方式，突破了县就业中心担保资金不足的困难，扩大了贷款面。

    截至2015年10月底，该联社累计发放下岗再就业小额担保贷款4468笔，累计发放3.48亿元。其中，累计发放青年创业贷款 4462户，金额 2.72亿元，发放党员示范户贷款268笔，金额 1340万元。 

    借助金融创新叠加效应

    支持中小企业创业创新

    针对经济下行的压力，乐安联社加强与该县金融办、工信委、工业园区、中小企业局、中小企业信用担保、农工部、农业局、林业局、社会保障局等部门的联系沟通，借助政府金融创新，开办“财园信贷通”贷款、县中小企业信用担保中心担保贷款、县中小企业局融资担保贷款，解决中小企业有效担保抵押不足的问题，多渠道、多层次放大增信倍数，极力支持中小企业创业创新。该联社通过设立中小企业服务中心，客户经理逐户开展调查摸底，掌握每个企业经营情况和资金需求情况，开展分类营销，确保中小企业贷款 “三不低于”，助推了一个个企业发展。

    江西广雅食品有限公司是乐安县一个省级农业产业化龙头企业。2014年以来，企业订单下降，货款回笼缓慢，出现资金周转困难，由于企业厂房和土地产权未办理，提供抵押物困难，面临融资难题。乐安联社了解这一情况后，主动加强对接服务，与县工业园区共同深入企业，调查研究，先后通过“财园信贷通”、中小企业信用担保中心平台与财政资金担保方式发放贷款2500万元；为该公司发放股权反担保贷款、机械设备及房产抵押贷款1000万元，企业共获得贷款3500万元。企业生产资金解决后，产品销售收入大幅上升，经营效益明显提高。

    近三年来，乐安联社累计发放的中小企业贷款达26.68 亿元。截至2015年10月末，中小企业贷款余额6.7亿元，服务中小企业突破200户，有贷款余额的中小企业授信客户131户。2015年前三个季度，乐安联社所支持的园区生物医药、轻纺鞋服、生态食品加工等主导产业销售收入和税收同比分别增长25.51%、92.23%，67.19%、60.87%，289.76%、136.51%。