山东青岛农村商业银行立足实际，充分发挥地方法人银行机制灵活、决策便利的优势，依托服务模式创新和产品创新，精心布局小微金融，全力加强对小微企业的金融服务，找到了一条破解小微企业融资“瓶颈”的有效路径，开启了小微金融服务“微时代”。

    真诚践行社会责任 

    精心布局小微金融

    随着金融脱媒、利率市场化的加速推进，各银行机构纷纷下沉服务重心，抢滩小微客户、零售客户市场，小微客户占比多的青岛农商银行不可避免地受到了影响。为巩固原有的市场优势，该行创新小微金融服务，抢先发力、抢占竞争主动权，以微贷业务撬动小微企业金融市场。

    小微企业是推动国民经济发展的重要力量，它承担着社会70%的工作岗位和50%的税收。作为地方法人银行，青岛农商银行根植地方，服务地方，担当着青岛本地企业金融主力军的重要角色。

    在经济金融新常态下，银行业迎来了新一轮改革浪潮，“做出特色”逐渐成为银行机构战略转型的重点。拥有60余年历史的青岛农商银行，长于服小助微，要深化改革、加快转型，必然要围绕自己的优势，依托优势塑造新的竞争力。因此，细分小微市场客户、创新小微金融服务成为该行加快转型的突破口。

    引进德国微贷技术 

    专业服务小微企业

    与传统银行贷款相比，微贷业务摒弃了对抵押物的“崇拜”，更注重考查客户的还款能力。它以客户现金流作为判断客户偿还能力的主要依据，将客户的成长性和发展前景作为重要参考因素，通过大数据分析还原客户现金流的真实情况。这一方式可有效破解小微客户信息不透明、财务不健全、抵质押物不足等融资瓶颈，为小微企业开启了门槛更低、手续简便、高效快捷的融资渠道。

    为解决小微企业贷款缺少抵押物的问题，微贷中心专门根据企业的不同情况研发了“微笑贷”系列产品，包含担保贷款——“鑫灵贷”、信用贷款——“鑫速贷”、抵押贷款——“鑫惠贷”和公职人员贷款——“薪易贷”4款产品，额度从1万元到50万元不等，可放大至150万元，期限最长可达36个月，抵押贷款的抵押率高达100%。青岛辖内的个体工商户、小微企业及小微企业主，只要拥有1年以上的经营历史、在本地拥有户口或者房产、资金用于经营或个人消费，即可向青岛农商银行微贷中心申请贷款。

    同时，针对小微企业“用款急”的需求，微贷中心简化流程，设立了专门的审贷会，加快评审频率，符合条件的可以在3-5个工作日内获得贷款，最快可在24小时内拿到贷款资金。

    为快速推广微贷业务，微贷中心客户经理开展了地毯式营销工作，让商业区、街道、社区、市场、集镇等区域的营销宣传成为常态工作。为提高营销效果，中心采取“点与面结合”的方式。“点”即客户经理直接上门营销，每天按计划、分区域“扫街道、扫商圈、扫专业市场”，具体措施包括每日选取直营队长、设立直营日、建立直营台账、完善直营数据库以及建立客户回访长效机制等；“面”即面向专业市场的针对式营销、与传统业务结合的互补式营销、利用网点推广的结合式营销和利用小微企业服务凭条宣传的成长式营销。截至2015年9月30日，青岛农商银行微贷中心的客户经理已走访小微企业19508家，其中建立基础档案的企业达到9057家，受理贷款申请的3984户，受理金额12.31亿元。

    良好的小微企业服务不仅要有产品硬件，更要有服务软件。微贷中心的“三不一要”文化，正是该行小微企业金融服务的服务精髓。“三不一要”即“不喝客户一杯水，不吸客户一支烟，不拿客户一张纸，办理业务要‘易快好’”。

    依托小微云支付系统 

    搭建小微金融e平台

    小微云支付系统是基于银行支付结算为核心的银行服务平台，它集合了青岛农商银行的核心业务系统、中间业务系统、直销银行系统、“鑫”动青岛电商平台、信息发布系统和快捷支付系统，是一个简易的、可移动的银行网点，可以现场为小微企业主办理现金存取、转账汇款、理财购买、缴费充值等多种基础金融业务。

    除了基础金融服务，青岛农商银行还为互联网小微云支付设计了多个应用场景。比如涉农商务场景、利用“小微云”实现农产品收购的非现金交易和对账功能。2015年5月，互联网小微云支付系统智能终端首次被运用在了青岛平度市仁兆镇的蒜薹收购中。收购商将设备搬到了田间，运用量身定制的蒜薹收购结算系统与菜农进行刷卡交易，再也不用担心存单找零不便、现金交易不安全的情况发生，对账直接在系统中完成，账户情况一目了然。

    一方面，互联网小微云支付系统实现了银行金融服务端口前移至企业、农户生产经营活动的内部，实现了交易环节的电子化操作；另一方面，系统将企业和农户生产经营活动中最直接、最真实、最及时的资金流等信息，通过互联网导入银行系统平台并进行数据分析。根据这些信息，银行可有针对性地对小微企业提高信贷支持，政府部门则可根据企业、农户的交易情况适时调配生产资料的投入，形成市区和城乡的联动，有效连接城乡市场、资源、客户，实现了金融服务与城乡发展深度融合。