编者按

    变革蕴含趋势。

    2015年，农村金融在管理、经营等方面的创新步伐日益加快，与时代同步、与经济共进。2016年，农村金融必将迎来大转型、大变革的新时代。

    扎根农村、做实服务。

    农金机构在经济新常态下，任重道远，必将面临多重压力、白热化竞争。未来势不可挡：跨界融合、移动支付、综合化经营、农金系P2P、农金系电商将成为农金机构的图强路径。理应顺势而为：未来更应因时制宜，以破旧立新的姿态，大刀阔斧，开拓全新发展格局。

猜想一：跨界融合 建立新格局

    跨界融合，已是大势所趋。

    面对当前行业边界消融、“跨界”浪潮扑面而来的新时代，传统银行业立足金融主业，充分利用新技术、新渠道、新资源，在跨界融合中谋求发展，已是大势所趋。

    放眼整个金融界，最为常见的是银行业与互联网公司的“跨界融合”。

    中信银行与百度公司签订战略合作协议，双方的合作范围由部分业务扩展至全平台业务；北京银行牵手腾讯打造“全能智慧银行”；光大银行则将以云缴费与小米手机合作为契机，全面铺开移动平台合作渠道。

    跨界合作，给双方都带来了新机遇：一方面，为业务实力雄厚的传统银行弥补缺乏互联网理念、技术和人才的短板；另一方面，为来势凶猛的互联网金融机构，弥补了风险管控能力较弱、金融专业人才缺乏的短板。

    借人之长，补己之短；互为补充、各得其所。对农村金融机构来说，这种跨界融合的前景更是广阔。

    其实，已经有很多农金机构开始顺应合作共赢的大势， “跳出金融学金融”“找好伙伴干金融”，汲取行业外的发展经验。尝试与互联网公司、众筹平台展开业务合作；尝试与融360、平安陆金所、人人贷等互联网金融企业合作，探索研发农金系P2P小贷、众筹电商等业务。

    未来，农金机构与“第三方企业”跨界合作将成行业发展的新常态、新趋势。在合作过程中，双方将更注重彼此资源优势、渠道优势和技术优势的协同发挥。而未来的农村金融市场，也将是一个多行业协同、集团作战、金融服务与非金融服务相叠加的发展格局。

猜想二：移动支付将成决胜制高点

    明年，移动支付的战火，将向“白热化”晋级。

    近来“火药味”十足的一“弹”，当属银联与国际大腕儿Apple Pay、Samsung Pay的高调联姻。银联在上演移动支付“豪华阵容”的同时，也向业界宣布：相关支付服务预计最快于 2016年初上线。有专家预计，银联此举无疑是想要联手银行、手机供应商，以NFC移动支付来对抗目前主流的支付宝、微信支付等二维码支付体系。

    其实，整个2015年，移动支付的江湖已是热闹不断：

    BAT（百度、阿里巴巴和腾讯）三强在线上线下的布局动作频频，不断发力，可谓是收购多、营销多、战争多；传统支付机构中也有多家银行推出新品抢滩移动支付。为了让消费者提供更好体验的支付服务，已有银行彻底免除网银转账全部费用，跟进的银行越来越多；银联作为支付界的“王者”更是不甘寂寞，全面布局小额免密免签服务，力拼小额支付市场……总之，局内人越战越嗨，入局者越来越多，助推着竞争的战火，不断升级。

    只因移动支付的蛋糕太过诱人。

    2015年前三季度移动支付金额84.76万亿元，同比增长466%，移动支付习惯已经逐渐养成。前三季度移动支付收益空间超1200亿元。

    移动支付的美好未来，无人敢否。而明日农金机构的“移动支付”之战，也将看点频现：

    其一，迫于竞争压力，更多农金机构将加入或继续实施“免费战略”；其二，加速开发新的增值业务或发展高端中间业务，以提升客户黏度；其三，完善电子银行渠道，提升手机银行、网上银行、微信银行的客户体验度；其四，注重融资、融智，谋求多方合作（如，手机供应商、互联网公司等），走互利共赢之路。

猜想三：“综合化经营”大势所趋

    继存贷比监管红线取消之后，“综合化经营”便被业界预言为下一个“松绑”的焦点。

    从市场发展逻辑来讲，无论是资本市场还是商业银行体系，发展到一定阶段都需要强化彼此之间的合作、融合和沟通，惟有如此，才能促进各自的发展共赢。这其中，符合各方预期的，便是综合化经营。

    其实，我国银行业综合化经营的大幕，已经被逐渐拉开：

    自2012年以来，监管部门便开始推进一系列市场化改革措施，逐步打破银行、券商、保险、基金、信托、期货等各类资产管理机构之间的竞争壁垒，形成了相互交叉、跨界竞争、创新合作的发展态势。

    就农金机构而言，目前常见的“综合化经营”端倪，是通过代理，而非自营的方式，涉足基金、证券、信托和保险业务，将其类属中间业务进行开拓。

    但未来，无论是为了防范风险（分散风险）、缓解生存压力，还是为了满足客户“一站式金融服务需求”，走综合化经营之路，是农金机构的必然之选。

    要走好这条路，农金机构还需做到两点：一方面，是要修炼好“内功”，打造出资产端的核心竞争力。另一方面，是要注重各类风险预警与管理的制度建设，从综合化经营的业务结构出发，强化利率风险、市场风险和流动性风险的统筹管理。

猜想四：农金系P2P锋芒初显

    2016年，P2P风险将得到控制，整个行业也将面临“大洗牌”。

    监管政策出台渐进，许多伪P2P平台必将退出行业舞台。那些风控能力不强、资金不够雄厚、产品单一的中小P2P平台，也将会在竞争中败下阵来。

    而更多农村金融机构将跻身P2P平台，农金系P2P以其合规性及稳定的资金来源可以在这场“洗牌”中崭露头角，并形成一定规模。

    消费金融正在农村兴起，农金系P2P可以在涉农贷款之外，逐渐切入P2P行业较为集中的车贷、房贷、消费贷等领域，凭借大体量的资金优势、更低的融资成本、更多优质客户，在P2P市场上赢得一席。

    2016年，P2P利率跌破10%会成为新常态，但由于中小企业、农村金融融资需求旺盛，未来农金系P2P利率预计会在8%-10%之间。

    农金系P2P还会成为农村年轻人投资理财的重要选择。P2P理财不仅稳定性好、收益高，生于互联网的土壤让P2P理财具有更低的投资门槛，非常贴合农民及城镇居民资金少、资金流动性要求高和要求操作简捷的特点。

猜想五：农金系电商走规模化道路

    2016年，农金系电商将遍地开花。

    不同于2015年的小打小闹，2016年农金系电商将走规模化道路。或以农信银资金清算中心牵头整合全国资源；或以省联社牵头，整合一省资源；或几个相邻地区的农金机构联合共享资源，总之农金系电商不再是单独一家机构的先行探路，而是整合资源后的规模化发展，抢占农村电商市场。

    农金系电商将创新农村产品交易模式，支持企业整合农产品、林果产品等农村产品资源，按照网络消费需求打造个性化的特色产品，并开设地方特色馆，主打特色农产品。同时连接大型生产基地和流通企业，探索建立高效衔接的农产品O2O交易模式，开展生鲜农产品“基地+社区直供”电子商务业务；开发“智慧旅游”项目，结合地域特色旅游资源，发展休闲农业和乡村旅游等个性化、体验式的农村电子商务。

    另外，农金系电商还将建设新型农村日用消费品流通网络，改造现有农村日用消费品流通网络，推动传统生产、经营主体转型升级，实现线上线下融合发展，帮助各类企业向基层网点提供B2B网上商品批发和配送服务。

    未来农金系电商将着重发展移动电商平台，甚至一些新设立的电商平台可以直接跳过PC，从移动电商平台做起。目前农村使用手机上网的人比用电脑的人要多，移动电商平台将拥有更大的市场空间。

（本版撰文：本报记者 胡莹洁 臧洪菊）