常住人口不足8万，山西省岢岚县是一个以农牧业为主的山区小城，岢岚县农村信用合作联社扎根其中，贷款市场份额占该县的85%，同时也是该县第二纳税大户。

    经济决定金融，金融服务经济。

    面对单一的县域经济产业结构，岢岚县联社怎样通过自我革新，反哺产业发展，成为该县“稳坐头把交椅”的金融机构？面对经济下行，该联社怎样帮助客户渡过难关、化解风险并实现自身的健康发展？近日，《中华合作时报·农村金融》周报记者带着这些问题走进岢岚县联社。

    “竞争压力大，更能激发银行活力”

    “银行业本质上是服务业，竞争压力大，对我们来说是件好事。”该联社理事长崔英英说。

    在忻州市农村信用合作联社指导下，该联社不断完善产品服务体系，强化服务实体经济深度，依托自身决策链条短的优势，细分客户需求，打造有针对性、差异化的金融产品和服务方案。

    该联社针对县域金融服务主体，将客户群细分为种植户、养殖户、个体工商户、中小微企业、公务人员、建档贫困户六大类型。针对这六种不同的服务主体，该行创新推出与之匹配的定制化产品，包括 “三支贷”（支种贷、支养贷、支企贷）和“三通贷”（信用通、公务通、生意通）两大系列以及与岢岚县扶贫办合作的富民贴息贷等7款信贷产品。

    “‘三通贷’与‘三支贷’分别满足小额与大额的融资需求，两个系列优势互补，7款产品覆盖了县内各类客户群体，基本满足了他们的融资需求。”崔英英介绍道。

    农户小窦再也不用为10万元向亲朋开口了。今年6月，他经朋友介绍在岢岚联社申请了“支种贷”贷款，用于购买土豆、树苗、玉米种子和化肥。“早上8点填表，11点就拿到贷款了，太方便了！”小窦向记者竖起了大拇指。

    据了解，“三支贷”属大额信贷支持系列产品。其特点是，由个人或企业缴纳一定比例的风险保证金，与政府提供的风险保证金共同组成“三支贷”资金池，由农信社放大8-12倍金额提供贷款。

    享受便利金融服务的不仅是农户。在煤运公司上班的职员冀润婵今年9月买房时差5万块钱，听说岢岚联社有款“公务通”贷款产品，是专门针对企事业单位工作人员开发的，她用工资卡作为担保，半天内就拿到了贷款。

    崔英英向记者介绍，不仅产品需要细分，保证利率定价的科学性也很重要，“我们会根据个人和企业的贡献度，即存款、股金情况、现金流等标准，核定他们的贷款利率，做到一种产品一种定价模式。”

    此外，该联社还与政府相关部门合作，积极探索“土地流转贷款”及大企业联保“加成贷”产品，预计明年初全面推向市场。

    截至目前，岢岚县联社贷款余额6.28亿元，其中发放“三支贷”贷款1.62亿元；“三通贷”贷款 8500万元；为188户建档贫困户发放富民贴息贷款823.16万元。

    “经济下行，更要与企业共渡难关”

    贷款既要放得出，更要收得回。

    作为支持地方经济发展的主力军，崔英英和她的团队在设计每款产品时，既要注重客户对产品的需求和体验，又要保证联社的健康运转，将风险牢牢把控。

    例如，在探索新型企业联保贷款“加成贷”时，对联保模式加以创新，现在的贷款需同时满足三个条件，即三家（包括三家）以上企业联保+风险保证金（政府10%、企业5%）+40%企业资产抵押品，可以有效锁定风险。

    经济下行、部分企业经营状况陷入困境，崔英英表示：“这时候我们绝不该惜贷、惧贷、抽贷，而是与企业站在一起，共渡难关。”

    为了最大限度地缓解企业资金压力，该联社向市金融办申请了“应急周转资金”，避免了企业的高息借贷，有效降低了企业成本；同时，积极推行山西省农村信用社联合社信贷平台开发的“续贷通”产品，企业客户可享受“贷款到期后无需偿还剩余本金就能续贷”的便利。

    银行和企业唇齿相依，如果不积极找出应对之道，企业的困境最终会演变为金融机构的困境。“发现问题，积极应对，等待永远不是解决之道。”困难面前，崔英英选择了主动出击。

    截至11月末，已有10户贷款人办理了“续贷通”业务，180余户企业和个人通过“应急周转保障金”完成了贷款续贷。