这是一个最好的时代，这是一个最坏的时代。

    经济下行尚未探底，金融机构正经历寒冬。但随着“大众创业、万众创新”上升为国家战略后，创业创新成为时代潮流。在“众创”大潮中，地方农村金融机构如何主动出击，危中求机？江苏如东农村商业银行提供了一个样本。

    精耕市场：

    推进“三项工程”建设

    “市场就是阵地，客户就是上帝。”如东农商银行董事长曹桂斌认为，战略目标至关重要。

    为此该行以增加信贷投放为抓手，深入推进“三项工程”建设。

    实施“扩面增量提效”工程。该行把500万元以下的小微企业作为营销重点，动员全行客户经理、支行行长对辖内社区、行政村、专业合作社、私营企业等进行“扫街式”走访，采集客户有效信息，并结合客户关系管理系统建设，汇总分析信息数据，实现信贷精准营销。

    实施“双百培育”计划。即用三年时间，培育100户发展前景好的小微企业成长为年销售2000万元以上的规模企业；支持和推动100户具有较强扩张能力、发展动力和竞争实力的中小企业成长为年销售亿元以上的大企业；为小微企业量身定做信贷产品，带动企业成长。目前，该行已为131家企业提供了该计划服务，贷款余额9.43亿元。

    组织开展“金融超市进乡镇”工程。该行面向辖内小微企业客户，搭建起政府、金融机构、企业和投资者之间相互沟通、信息传递的服务平台，设计开发满足小微企业需要的金融产品。截至目前，该行已有20余家小微企业通过这一平台获得了逾亿元的贷款支持。

    在实施“三项工程”建设中，如东农商银行不仅目标明确，而且措施有力。

    记者了解到，今年年初以来，该行大力拓展客户群体，完善实施劳动竞赛活动考核，增加贷款日均净增、阳光信贷、表外不良清收等单项考核维度；组织开展自然人贷款营销“月月增”专项竞赛活动，按月分解下达自然人贷款户数、余额增量任务指标。

    为形成上下联动的经营工作合力，该行建立考核激励机制，细化各个模块的竞赛对象、时间安排、目标任务、考核项目，落实奖惩考核措施；考核期末，对未完成任务的客户经理岗位工资系数打八折；支行行长实行末位淘汰，领导班子成员及部室中层管理人员按挂钩支行完成实绩考核。

    “开展这一活动成效是明显的，今年5月至9月，自然人贷款客户净增1920户，金额4.06亿元。”曹桂斌补充说。

    私人订制：

    打造“专属”信贷产品

    “以前每年贷款快到期时，我们是度日如年。现在，如东农商银行的‘流转贷’真是解了我们的苦恼。”采访中，南通泰禾化工有限公司负责人告诉记者。

    如东农商银行洋口支行行长杨军林介绍，“经济新常态下，中小微企业普遍面临一个现实困难，那就是筹集到期贷款还款资金的压力。如东农商银行新推出‘流转贷’产品，对生产经营正常、发展前景好、有市场、讲信用的中小企业的到期贷款不再要求‘先还后贷’，而是在结清利息的基础上实行全额转贷或部分转贷。它能帮助企业缓解还贷压力、降低融资成本，帮助企业健康发展。”

    “流转贷”产品推出后，江苏万年长药业有限公司也成为受益者。该公司总经理许陈兵告诉记者：“我公司贷款都是在如东农商银行办理的，之前办理续借，必须要先把贷款还上，为了先还款有时候要到处去找‘过桥贷款’，服务费和利息都很高。现在有了‘流转贷’，一年至少能为我节约20多万元的财务成本。”

    此外，该行联合县委组织部启动大学生村官创业贷款项目，推出满足种植、养殖农户生产经营资金需求的“致富贷”、公职人员消费需求的“薪易贷”、支持家庭农场的“丰收贷”、个人房产抵押的“快速贷”等信贷产品，满足不同客户的服务需求。

    提升服务：

    特别的爱给特别的你

    在“众创”时代，如何赢得客户并增加客户黏性，如东农商银行打出了一套“组合拳”。在办理贷款流程和效率上，该行设立用信中心，实行无纸化用信审查，采取总部信贷受理审批“一站式”服务模式，缩短贷款审批流程，提高办理贷款效率。

    同时，该行严格执行信贷业务限时办结制度，成立督查办公室，督查督办限时服务等工作，发现问题，严格依规追责；对符合条件的企业客户实行月度综合授信，帮助企业在1-2个工作日内获得资金扶持，为企业发展提供足额资金保证。

    在支持“创业、创新”中，如东农商银行加大地方特色产业扶持力度，设立专营支行，让“专业的支行干专业的事”。该行成立城南小微贷专营支行，综合运用“逻辑检验”“软信息分析”等小贷技术，对500万元以下贷款客户进行批量开发、专业营销、集中控险，提高小微信贷服务的专业性和满意度，新增贷款客户151户，新增贷款5517万元。

    针对洋口化学工业园是江苏省化工特色产业集群地这一情况，如东农商银行成立洋口化工特色支行，全面对接化工园区的企业，用专业的服务助力化工产业园区发展。截至目前，该支行拥有法人贷款客户39户，覆盖园区50%以上的企业。

    在打造专业支行的同时，该行不断创新服务形式，为中小微企业和创业者提供便捷高效的金融服务。

    该行推出手机银行（客户端版）自助理财和自助贷款两项功能，开通省级电信代缴费业务；开展“相约七夕，情系如东农商银行”、3G移动终端进社区及“中秋、国庆乐享好礼”等营销推广活动，有效促进电子银行业务拓展。该行实现电子银行渠道收入741万元，同比增加113万元；电子银行业务离柜率63.8%，较上年同期提高5.4个百分点。