关于微型金融，在国际上是一个非常盛行的词汇，很多国家在金融方面有非常好的实践，中国当然也有非常丰富而有价值的实践，现在做微型金融的主体非常丰富，不只有小额贷款公司才做小额信贷，实际上大量的金融机构都在做小额信贷，比如说在农村金融领域，村镇银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社，以及各种股份制银行，甚至包括国有商业银行，他们都在进行大量的农村微型金融的实验。

    微型金融的发展应该朝两方面努力，一方面应该鼓励微型金融机构的发展，包括小银行、农村信用社、小贷公司等，这些地方性的微型金融机构，需要大力发展来覆盖更多的人群；另一方面，当前我国的大银行和股份制银行，也要更多参与到微型金融中。

    像股份制银行，如招商、中信、兴业银行，也在大力地开发有利于微型客户的微型产品，支持小微企业，支持地方上的有潜力的微型客户。我相信将来中国在发展微型金融方面前途广大，这两条道路都是非常光明的。

    微型金融怎么发展呢？我想不外乎创新，那么怎么创新呢？我认为有三个层面的创新：

    一是体制创新。主要是从国家层面，我们要更多地鼓励多样化的金融机构的发展。近年来在农村金融领域有很多新的面孔，很多农信社纷纷改制为农商行，体制的创新力量很大，因为宏观上是国家层面的，那么体制上不创新，我们国家的微型金融很难得到大的发展，但是体制创新里面有个问题，就是中国在发展民间机构的同时需要大量的民间资本，比如农信社要把大量的民间资本吸入进来，扩大他的资金规模，在这个过程当中，民间资本肯定有非常大一部分要参与到这个过程当中。

    我们知道最近银行业开始混合所有制改革，那么农信社、农村商业银行、农村合作银行吸引民间资本就是混改，在混合所有制改革中，最大的问题就是农信社吸引民间资本之后，法人的制度没有改变。

    二是机制创新。互联网金融是中国普惠金融、金融普惠化和金融民主化的重要一步、重要的工具。当然我们知道互联网是一个工具，互联网本身既不是机制也不是产品，中小金融机构可以利用互联网金融来发展它的微型金融业务。

    三是产品创新。每个金融机构包括最小的那些微型金融机构，都要利用现代化的一些技术，在产品方面进行创新，尤其要结合当地的产业进行创新。