无处不在的互联网金融，正在强势地从存、贷以及支付端口，分割着传统银行盘子里的“蛋糕”。聚焦农村金融战场，这一竞争趋势同样非常明显。一种“剥离之痛”，狠狠地触动着农村金融机构的神经。

    挑战与机遇并存。在迎战互联网金融的同时，迅速反应的农金机构们，也开辟出了多元化发展的新路。

　　剥离之痛 

    “现在，仅我们一个县级市的P2P平台，就有20多家，对我们银行的影响越来越大。”采访中，吉林省一位农商银行董事长表达了他的忧虑。

    他告诉记者，受整体经济环境下行和互联网金融机构迅速兴起的双重影响，该行今年存贷款增长势头已不如往年，“与年初相比，存款只增长了10%，贷款只增长了7%。”

    同样的“影响”，在云南一位农信社主任的口中，被称之为“恐惧”。

    该主任告诉记者，阿里巴巴在云南宾川布下的“金融网”，密集到了“每4户免费安装一台电脑以供上淘宝之用”的程度，而当地百姓的消费习惯，有的已经是“一把扫帚都会到淘宝上买”。

    “别说农信社各网点的存款资金堪忧，日子久了，贷款资金也将成为无源之水。”该主任担忧地说。

    然而，上述来自吉林、云南两位农金高管的所见、所感，并非个例。

    记者在调查中发现，我国农村互联网金融的规模已经蔚然成势：一方面，是翼龙贷、农发贷、沐金农、宜农贷等P2P企业的涉足；另一方面，是京东金融、阿里旗下的蚂蚁金服等互联网公司的布局。此外，有利网、短融网等互联网公司，也已经开始摩拳擦掌，成为进军农村互联网金融的后备力量。更有甚者，一些以农资、农产品销售为主营业务的农村互联网公司，也都觊觎农村金融市场，摩拳擦掌、跃跃欲试。

    “现在看好农村的互联网企业，最终都想做金融。一般通过电商平台、小额贷款的形式进入。”一位资深业内人士总结说。

    “其实，只要看一下官方数据，威胁感会更为深刻。”一位长期从事农村金融研究工作的人士告诉记者。

    据第一网贷发布的《2015年11月份全国P2P网贷行业快报》显示，截至2015年11月末，我国P2P网贷的贷款余额5109.09亿元，环比（较上月底4379.67亿元）增长16.65%，同比（较去年11月底1271.41亿元）增长301.84%。11月份全国P2P网贷贷款余额创历史新高。

    “国家十三五规划又把互联网金融做为一项重点内容表述，这就相当于给我们的竞争对手注入了一针强心剂。”一位农村金融工作者补充道。

    还击之力

    机遇与挑战并存。

    虽然说，互联网金融的大举挺进，让所有农村金融机构都焦虑不堪，却倒逼出不少创新路径。

    “危机从来就不是坏事。我们发现目前的互联网金融阵营中，已经有了很多农金机构的身影。”一位业内人士说。

    调查中记者发现，自2014年起，便有媒体相继报出有关农商银行搭建P2P平台的信息：江苏连云港东方农商银行的“东方宜贷”、安徽颍淮农商银行的“e惠农商”、山西襄垣农商银行的“金斗云”、山东潍坊农商银行的“潍融E平台”……

    “从银行的信誉，以及做P2P的三个主要端口（资产端、平台端、资金端）来看，我们做P2P还是很有优势的。”一位从事农商银行网络金融工作的人士认为。

    按照上述人士的分析，“农金系P2P”有着三大优势：其一，因拥有独特、完善、专业化的风控团队，能够对融资主体做严格的线下调查，对资产端的质量、风险和稳定性有良好的把控，运行稳健是其最大的特色；其二，农金机构的P2P平台，属银行系，在信誉度和稳定性上，要明显高于草根P2P平台；其三，凭借农金机构多年的品牌和信誉，较易赢得投资人的信任和支持，并能凭借高收益进一步提高客户黏度。

    “其实，农商银行搭建P2P平台，也可以为将来发展直销银行打好基础，这是最直接的获客手段。”一位农商行互联网金融部负责人表示。

    除了发展P2P业务，做农金系区域电商、农金系直销银行，乃至打造众筹平台，都已成为当前农金机构跃跃欲试之选。

    “主要还是专业人才方面的匮乏。”谈及发展互联网金融，北部一家农商银行董事长认为。

    他告诉记者，该行将于2016年启动P2P平台建设项目。今年已先后派出4批人员外出学习互联网金融技术，即便如此，专业人才的引进和培养，还是该行涉足互联网金融的一大短板。

    “学会用‘互联网思维’做金融，才是解题的关键。”一位业内分析人士强调说。

    该人士分析指出，无论农金机构以何种形式参与发展互联网金融，如果依然保持传统的思维方式，不会借助外力整合资源和发掘大数据的优势，即便打出了 “互联网金融”这张牌，也只是个“形似神非”的产物，难见实效。

    “其实，我们也可以选择与互联网巨头合作，”一位不愿具名的农商银行高管认为，“像邮储与阿里巴巴联姻一样。”

    在他看来，这种合作基于两个层面。一方面，互联网巨头在互联网发展战略、专业技术和人才方面，有着农金机构难以企及的优势；另一方面，农金机构对农村复杂人文风俗、农户经济状况等方面的把控，是互联网巨头难以复制的。