“如何在积极践行普惠金融的同时，找到经营发展的增长点？”面对经济发展新常态，江西井冈山农村商业银行有限公司董事长颜斌的脑海中，一直萦绕着这道思考题。

    2015年5月末，解题之策在调研后出炉。

    该行从信贷产品着手，以市场营销为导向，以服务客户为中心，稳定和挖掘客户资源，开创性地开发了“农贷通”“商贷通”“公务通”，并把这三个信贷品种加载到该行原有的“百福惠民卡”中，进一步提升和完善了“百福惠民卡”这一拳头产品的功能。

    新业务推行3个月余，井冈山农商银行倾力打造的 “百福惠民卡”三大创新信贷业务，便赢得了当地百姓的青睐，并被客户亲切地称之为“活钱包”。

    “三通”新功能 获客户点赞

    井冈山农商银行工作人员告诉《农村金融》周刊记者，新功能加载之后，“百福惠民卡”既有存取款额、转账结算、消费等功能，又有贷款卡的功能，“存贷合一”的功能创新，极大地方便了客户的使用。

    “很早就想买一款好车了。谢谢井冈山农商行帮我完成了这个心愿。”提及新入手的爱车，赖宇贤说道。

    赖宇贤是井冈山市的一个公职人员，也是井冈山农商银行推出的“百福惠民卡·公务通”贷款业务的一个受益者。

    在一次井冈山农商银行员工上门做产品宣传的过程中，赖宇贤了解到了该行推出的“百福惠民卡·公务通”贷款业务——针对省直、市直全额财政拨款单位在职工作人员量身打造的、授信额度在50万元以内的一款信贷产品。贷款授信期限一般为3年，期限内采取“一次核定，随用随贷，周转使用”的管理方式。

    “仅3天，十万元信贷资金到手，爱车顺利入手。”看着到手的爱车，赖宇贤对井冈山农商银行推出的“百福惠民卡·公务通”贷款业务亦是赞不绝口。

    “真是没有花任何成本，就有了一个‘活钱包’！”作为“百福惠民卡·商务通”贷款业务的受益者之一，经营着一家移动代收点的谢建军评价说。

    谢建军在井冈山市开了一家移动代收点，多年的细心经营下，经济收入一直都比较稳定。其实，他最大的“致富想法”，是能够把老家的8亩山地开发利用起来，种一些花卉苗木，但苦于自有资金不足，所以一直没有动工。

    今年6月，上门做金融产品宣传的井冈山农商银行工作人员在了解谢建军情况后，建议他跟爱人一起，带着身份证明、户口本、结婚证、银行流水等材料，到网点办理“商贷通”业务。

    “前后一个小时不到就办理好手续，拿到了一张多功能‘百福惠民卡’！”在业务办结之后，谢建军对农商银行的金融服务水平也是赞不绝口。

　　支农支小 回归本源

    “这三项信贷产品的推出，既有利于解决农户和商户的融资难问题，又有利于防范贪大厌小的风险，让农商行回归本源。”在接受采访时，井冈山农商银行董事长颜斌告诉《农村金融》周刊记者。

    三项信贷产品都有着精准的定位。“农贷通”就是小额农贷的延伸和提升产品，结合精准扶贫和支农职责，把农村这块阵地精耕细作，全力做到农村市场“寸步不让”；“商务通”是支小的实质体现，虔诚地帮扶小商户和创业创新客户，用心培植新客源；“公务通”是配合国家相关政策促进消费，拉升经济发展，让公务人员提前消费和参与创业和创新。

    此外，井冈山农商银行一有关负责人介绍说：“新功能加载后，‘百福惠民卡’可以像其他银行的信用卡一样方便，但比普通的信用卡更优化。”

    原来，在对贷款申请人的资金实力、资产状况、经营情况、现金流、诚信度和贡献度等方面信息情况进行调查核实后，井冈山农商银行采取统一建档、一次性授信的方式。申请人无需任何担保，便可获得1万元-50万元不等的授信额度。授信额度可在3年内循环使用，在自动取款机上就可以取款，无需再到柜台办理其他手续。

    为了让更多当地民众了解和享受到“百福惠民卡”带来的实惠，井冈山农商行各部门八仙过海、各显神通，运用广播、电台、横幅、电子屏进行宣传，定期不定期派宣传车下乡，在各个乡镇设咨询点，发宣传册、纪念品，力求让“三通”信贷产品家喻户晓。

    截至目前，该行“百福卡”发行已达2339张，贷款发放近1.59亿元，授信面达80%，其中接受办理的有45%。