做秀,还是创新?徒劳无用,还是顺势而为?
在“电商下乡潮”风起云涌的今天,农村金融究竟该不该做电商?如何做电商?这成为“2015中国农村互联网商业价值峰会”与会者关注的焦点。
“农村金融机构不仅要提供信贷等金融服务,更重要的是要树立一种全面综合性的服务意识。” 本次峰会上,中国人民大学中国农村经济与金融研究所(中心)常务副所长马九杰提出,无论选择何种路径,农金机构建设电商平台一定要形成专业化和综合性服务。
不少认同这一理念的农村金融机构,正在尝试探索。
“鑫动青岛”电商平台就是山东青岛农商银行围绕“本地、金融、电商”战略打造的综合服务平台。“我们签约了青岛90 余家本地商户,充分发挥与‘三农’联系紧密的优势, 使一些青岛本地专业农村合作社的特色农产品可直接送到市民手中,实现城乡农产品的互通。”该行电子银行部科长赵启飞介绍说。
同时,该行还通过电商平台推出“鑫易宝”余额理财服务,快速积累了一批基础客户群体。截至 2015 年 7 月底, “鑫易宝”申购量 8.37 亿元,保有量 7449.33 万元。
青岛农商银行的路径之选很有代表性,农金机构做电商平台,目标并非初期的百货商城,而是实物商品与金融商品相结合的综合性电商平台。
像“鑫动青岛”这样的农村金融电商平台,其稳步发展的根基是几十年积累的行业资源。
“扎根县域多年,拥有庞大的客户基础;接近农产品生产地,可主打特色农产品;金融产品多样化,服务能力强。”在峰会上发布的《2015年度中国农村电子商务模式调查报告》总结出了农村金融机构打造电商平台的三大优势。
凭借这些优势,一些农村金融机构利用移动互联网技术和微信等社交媒体,积极探索构建“金融+商务+生活+社交”O2O 生态圈。
与传统金融机构的思路不同,互联网金融在利用电商平台开发金融产品时,更具想象力和创新性。
有着供销社背景的中合联投资有限公司正在尝试“农业众筹”。
“我们9月份推出了农产品供销众筹平台,投资者通过供销金融平台对项目发起者直接投资,在一定时间内募集到一定金额的时候,项目即成立,由项目发起者直接以产品回报的形式回馈给投资者。”该公司互联网金融研发中心产品总监张晓婉介绍说。
除了农产品众筹,中合联还将推出农业股权众筹平台。“股权众筹就是项目发起者通过供销金融平台把股权出售给投资者,投资者获得股东的权益,通过公司经营的收入来获得回报。”
除了“众筹”,产业链金融也是不少互联网金融关注的板块。他们利用电商平台全面掌握小微企业上下游产业链交易行为和资信记录,寻找到优质客户,同时在平台上发放贷款,发展产业链金融。
宜信普惠就是其中之一。通过农业众筹的方式,宜信普惠在甘肃省静宁县开展“宜苹果”的项目正是产业链金融的实践。
“一方面我们搭建互联网的销售平台,帮助‘宜苹果’解决苹果营销的问题,另一方面对于苹果类的农户,包括苹果上下游,涉及到分销、冷库、种子、化肥等相应的厂商,都会提供对应的资金支持。”宜信普惠农商贷总经理许超告诉记者,“我们在当地还和地方性的一些电商平台建立起了合作,帮助地方性电商平台把自己的销售渠道从甘肃省拓宽到其他省市自治区。”
不同于自己建立电商平台,宜信普惠选择的路径是做电商平台的“金融后盾”。
“我们本身不在产业链当中,但是我们通过资金服务进入到产业链的各个环节,为他们直接提供小额的信用资金的支持。”许超认为宜信做的是外部产业链的服务。
“借助电商平台发展供应链金融。”这也是《2015年度中国农村电子商务模式调查报告》总结出的“农村金融打造电商平台驱动力”之一。此外,还包括“以百货电商平台延伸到线上金融超市;锁定客户资源,获取有效数据”等驱动力。
针对上述驱动力之一的“数据价值”,该《报告》指出,农村金融机构涉足电子商务领域,主要目的并不在于通过零售普通商品赚取手续费,而是通过搭建平台,锁定优质企业与个人客户资源, 获得客户线上交易数据、消费习惯。
“银行发放信用贷款,有效数据必不可少。”大兴安岭农村商业银行行长孙华东认为,“金融机构,特别是小型的农村金融机构缺少数据。数据从哪里来呢?可以通过电商获取数据,然后对客户进行分析,找到我们的贷款对象。”
“有了数据的积累,金融就会有更好的基础,会有更节约成本的条件,以及更能控制风险的手段。”马九杰认为农金机构利用电商平台积累数据有很大积极意义。
“宜信普惠‘一云一网’农村大战略中的‘云’正是通过对客户基础的生活行为、信用行为、包括金融行为进行分析,从而搭建一个针对农村的风险管控体系。” 宜信普惠农商贷总经理许超介绍说。
虽然不少县域农商行积极探路电商金融,但困难和问题不可回避。
《2015年度中国农村电子商务模式调查报告》提出,农村金融机构打造电商平台目前面临了诸多困境,诸如“客户将商品质量与银行声誉挂钩;投入较大,能否盈利尚属未知……”
其中,“高昂的成本投入”是阻挡县域农村金融机构进军电商的最大障碍。
无论是自建还是外包、合作,电商平台需要的人财物力投入都不是小数目。比起单打独斗,寻找同盟联合打造统一品牌的电商平台不失为一个好思路。
“开放与合作是互联网的本质特征,如何在成本最小的基础上实现效率、价值最大化,充分整合利用资源是关键。” 农信银资金清算中心有限公司助理总裁景宏岩在会上发言表示。
一个整合了全国农村信用社系统资源的电商平台正在推进中。
农信银资金结算中心正会同多家省级农村商业银行、农村信用联社,在农信银电子支付平台的基础上,搭建平台式B2C电子商务模块——利农商城。“利农商城立足点首先在于拥有庞大的客户资源优势,其次是拥有健全的网络资源优势,将强大的落地服务与高效的线上服务相结合,为客户打造线上、线下一体化的智能体验。”景宏岩介绍说。
农村金融机构电商平台主要运营模式
类 型:线上综合商城
网站名称:鑫e购网上商城(上海农商银行)
运作主导模式:B2C
特 色:自营和联合商户运营相结合;运用农产品自有商户资源,打造“农村源”特色品牌栏目
网站名称:优农乐选网上商城 (天津农商银行)
运作主导模式:B2C
特 色:以当地生鲜蔬果、绿色食品、杂粮干货、地方特产等优质农副产品为主要卖点
网站名称:“鑫动青岛”网上商城(青岛农商银行)
运作主导模式:B2C
特 色:以“本地、金融、电商”为战略,理财频道是亮点:在柜面签约后,可以直接通过电商平台申购或赎回货币市场基金
网站名称:北京农商银行网上商城
运作主导模式:B2C
特 色:主打“农”字特色产品,包括:京郊游、新鲜果蔬、鲜花绿植等
网站名称:深圳农村商业银行网上商城
运作主导模式:B2C
特 色:积分商城可使用该行银行卡积分兑换商品
类 型:线上商城+线下服务站
网站名称:“96668网上商城”+ 农村电商服务站 (聊城农商银行)
运作主导模式:自助购买+代购
特 色:最“接地气儿”的农金员作为“导购”,为农村客户提供一体化综合服务
类 型:线下服务站
网站名称:“金融电商超市”(天台农商银行)
运作主导模式:代销+代购
特 色:电商超市内,ATM、金融自助终端、丰收宝电话POS机可为村民提供金融服务;出售粮油土特产,还为村民提供网上代购、快递收发、代购机票、便民缴费等“一站式”服务