编者按：

    转型，意味着什么？

    意味着：告别既往，抖擞精神，开拓未来。

    如何转型？

    思则变，变则通。

    十年来，高擎“转型”大旗，福建农信不断创新，多路突破，探索出一条生机无限、前景广阔的发展之路，生动地诠释了“思”与“变”的辩证与统一。

    实践中，福建农信的新目标、新发展，无不紧扣“转型”核心，以“转型”为发力点，以“转型”为动力源，以“转型”寻求突破，以“转型”强力推动科学发展、跨越发展。

    思路决定出路，态度决定高度。

    “转型”，一个勇于革新之举，一条农村合作金融机构全方位振兴崛起的必由之路，福建农信走得坚定执著、稳稳当当。

    历经十年砥砺，福建农信改革转型已见显著成效。如今，我们看到了一个精神焕发、全速奔跑的创新的福建农信，看到了一个化蛹成蝶、脱胎换骨的全新的福建农信。

    这背后，是福建农信人的智慧、勇气、胆略、坚毅。肩负着“打造百年基业”、推动海西经济区建设的使命和高度责任，福建农信正启动加速引擎，以转型创新的步伐，稳步迈向基业长青的现代金融机构。

理念转型：夯实发展根基

    “农村合作金融机构的战略转型应从观念转型开始，通过管理的精细化、制度化、科学化促进业务创新，从而实现全面转型升级。” 福建省农村信用社联合社理事长鄢一忠认为，观念转型，是农村合作金融机构转型创新的根基。

    “同时，还应从以下方面推进转型创新：从依靠人的数量向依靠人的质量转变；从以产品为中心向以客户为中心转变；从‘单打独斗’向抱团取暖、发挥‘小法人、大系统’整体合力转变；从满足现状做一个普通农村金融机构向追求卓越做一个基业长青的现代银行转变。” 鄢一忠诠释了该省农信系统的转型创新理念。

    思路决定出路。

    在转型创新理念的指引下，福建农信系统围绕战略转型、管理转型、经营转型，全面推进理念、科技、产品、服务、管理和制度创新，实现各项业务的市场化、网络化、差异化、专业化、精细化为方向，有力增强市场竞争、价值创造、风险管控和服务实体经济能力。

    大处着眼，细处着手。

    为加强制度建设、增强内部审计，促进67 家行社依法合规经营，2010年来，福建省联社共制定了220项涵盖信贷、财务、人事、风险、监督检查等在内的管理制度，共汇编制度15 册，基本建立起比较完备的制度体系。

    为激励基层行社不断创新发展，福建省联社组织67家行社分类围绕经营效益、转型发展、质量、社会责任、学习成长、风险合规6大项35个子项指标进行“赛马”，分类排出位次，计算得分，算出薪酬总额，再按系数民主评议，分配到人。共评选“经营管理十强行社”88家次，“业务增长十佳行社”87 家次。

    为提升队伍素质，福建农信持续坚持“七个靠”：靠领导表率、靠学习提升、靠用人导向、靠制度规范、靠奖惩严明、靠文化熏陶、靠党建保障抓队伍，不断强化 “三公、三看、三六能”机制建设（公开、公平、公正；看业绩、看素质、看群众公认度；员工能进能出、职务能上能下、薪酬能高能低），干部员工素质持续提升。

    同时，福建省联社充分发挥“小法人、大系统”的效应，集中全省的人力、物力、财力，“花小钱办大事”，建设科技系统，进行统一的数据中心建设、产品研发。

    十年间，福建省联社仅用了财务收入1.06%的资金，建成了为全省1902个网点、1.43万个小额支付便民点、5390台ATM机、2936万张银行卡、256万部手机银行、468万短信客户、113万户网银客户、66万部电话银行、9.9万部POS机具提供技术支撑的福建农信信息科技系统，开发了手机银行、微信银行、国家生源地助学贷款、林权抵押贷款、海域权抵押贷款、普惠金融卡、商户联名卡等180多个涉及存款、贷款、汇兑、外汇、理财等全方位、立体式的金融产品。

    态度决定高度。

    经过十年改革，十年转型，十年打拼，福建农信发生了翻天覆地的变化。总资产由517亿元上升到5853亿元，增长了10.3倍；各项存款从557亿元上升到4066亿元，增长了6.3倍；各项贷款余额从415亿元上升到2678亿元，增长了5.45倍；存款增量和市场份额增幅自2011年起连续4年位居全省银行业第一；全省58个县、市，有55个县域存款市场份额位居当地第一。

    同时，资本充足率从-0.07%上升到14.88%，拨备覆盖率从15%上升到225.45%，质量指标自2010年起连续5年位居全国农信系统前列。

服务转型：倾力支农支小

    谈到服务“三农”，鄢一忠充满了感情：“服务‘三农’是我们的宗旨，是我们的立社之本，必须坚持，绝不动摇。”

    十年来，福建农信对“三农”的真情实意，通过一个个信贷产品、一项项金融服务传递到了农户的心里。

    “我是2011年评上信用户的，之后很快就从南安农商行贷到了两万元。”霞美镇梧坑村种植户粘建明告诉记者，拿到贷款后，他就将果树种植规模扩大了一倍。

    “现在我种的杨梅、芒果加起来有十三四亩呢，每年有六七万的收入。”站在自家果园里，粘建明信心十足：“再过两三个月杨梅就要成熟了，到时卖个好价钱，还了农商行今年的贷款，再贷三万，多种些果树。”

    滴水见太阳。

    粘建明通过农商行贷款致富的案例极具代表性。南安农商银行董事长陈文清告诉记者，早在2011年，该行就启动了“幸福南安·惠农行动”，以农户信息建档为手段，积极推进支农服务“增户扩面”。

    据悉，截至目前，该行共发动10多万人次为全市34万农户建立了金融信息档案，目标客户建档面达100%，为全市所有农户建立一张属于自己的“金融身份证”。有了“金融身份证”，当地农户在15分钟内就能办理好贷款。

    在为农户信息建档的同时，南安农商银行还根据农村市场需求特点，加大创新力度，为农民“私人定制”金融产品。“通过对建档信息的科学化管理、筛选目标客户，有针对性地开展业务营销活动，我们扩大了贷款的覆盖面和渗透面。” 陈文清介绍说。

    南安农商银行的做法迅速在福建全省推广。

    福建农信推出“惠农万家行”农户建档、评级、授信三同步服务模式，全面收集农户、小微信息和金融需求，目前全省建档农户408万户，目标客户电子建档面高达99.9%。同时评定信用乡镇197个、信用村4343个、信用户118万户，配套实行“贷款优先、利率优惠”等优惠政策，引导农户增强信用意识，持续推进农村信用环境建设。

    不仅仅是农户，福建的小微企业也有了“金融身份证”。

    晋江农商银行行长苏德胜介绍，该行自2011年启动建设小微企业（个体工商户）客户信息系统以来，共采集建立1.62万户小微企业和近2.8万户个体工商户信息档案，采集面达100%。

    该行由此全面掌握其生产经营和金融需求情况，以及辖区各种经济、行业、投资等信息资源，同时锁定重点客户，对其进行贷前调查、评级、授信和用信。年审贷、联邦贷、流水贷、商联通、保险贷等信贷产品，提高了晋江小微企业的金融服务可得性，推动其发展壮大、转型升级。

    在福建全省，目前已建立10万户小微企业档案。一笔笔资金如“涓涓细流”，充盈着小微企业的“毛细血管”。

    据了解，福建农信已形成 “福”系列授信产品、“万”系列理财产品、“通”系列支付结算产品三大产品体系，以及福万通电子产品和服务渠道，有力地助推了“三农”和小微企业的快速发展。

    十年来，福建农信涉农及小微企业贷款连续多年实现“两个不低于”目标涉农贷款占比达77.5%，高出全国农信系统平均值11个百分点；2014年涉农贷款增量占贷款增量的81.1%；发放农户贷款98万户，户均为13万元，发放中小企业贷款1.8万户，户均308万元。

科技转型：提升核心竞争力

    “只有把科技创新摆在优先发展的战略位置，才能从根本上提升核心竞争力。”谈到提升服务科技含量的重要性，鄢一忠如是说。

    近年来，电子渠道正成为福建省农信社物理网点、机具的延伸，推动金融服务由从前的近距离变为零距离。

    “刚用‘福农通’收了一个扬州客户的18万元茶叶款，足不出户就能在店里收款，这在以前想都不敢想。”福建安溪南崎韵茶业有限公司董事长陈锦云递过一杯刚泡好的铁观音给记者，对收款方式的变革唏嘘不已。

    “以前都是客户带现金过来付款，或者去镇上的银行网点取回现金交给我们，我们收了现金还得再去银行存，既不安全，又不方便。” 陈锦云介绍，自从去年出售秋茶时，在安溪县农村信用联社的帮助下装了“福农通”自助终端后，收茶款变得既安全又便捷。

    “客户拿银行卡在‘福农通’上刷一下，按几下键，茶叶款就转到我们公司的账户里了。” 陈锦云一边说着，一边在“福农通”自助终端上比划着如何操作。

    “福农通”业务，是福建农信各行社依托农信银资金清算中心网络平台，利用自助结算终端，为特约商户提供消费收款、转账付款、查询、银行卡助农取款的电子支付业务，极大地方便了个体工商户和小微企业办理业务。

    陈锦云告诉记者，该公司去年秋茶销售额为200多万元，今年的春茶已销售100余万元，这些款项大部分都是通过“福农通”收取的。“不管是跨行、还是异地卡转账，手续费低廉，为我们和客户省了不少钱呢。”

    电子渠道的推广，不仅让商户坐享便捷交易，还使福建农村地区的广大农户充分体验到了安全、便捷的支付方式。

    据悉，自2010年10月福建农信推出首个小额便民点以来，截至2015年6月，福建省累计布放小额便民点1.43万台，行政村覆盖率达97%，真正做到打通农村基础金融服务“最后一公里”，实现了金融服务不出村。

    十年来，福建省电子银行业务实现高速、跨越式发展，从无到有、从有到精，全省共研发出48个借记卡卡种、34个贷记卡卡种及11个电子银行渠道，形成了完善的银行卡产品体系及多元化的电子渠道。2010年以来，福建省银行卡及电子银行业务累计贡献收入16.90亿元，年均增幅184%，截止到2015年6月，福建农信电子交易占比更是高达86.29%。有强大科技力量支撑的电子银行业务在客户心中扎根，成为了福建农信服务“三农”和中小企业的新渠道。

高管视点：

创新思维 打造福建农信百年基业

□ 福建省农村信用社联合社党委书记、理事长 鄢一忠

    法治思维是根本。坚持依法治社（行）、依法维权，重在全员法治、合规意识的培育，重在与时俱进立规修规，重在善于运用法治思维、法治方式推动发展、防控风险、解决问题，做到努力学规、充分知规、由衷敬规、严格执规、自觉守规、决不违规。

    大数据思维是基础。如今，一个大规模生产、分享和应用数据的时代在开启，大数据正成为市场竞争的利器。银行自身虽具备数据优势，但数据的价值往往挖掘、使用得不够充分。高度重视、充分挖掘、认真分析、有效使用大数据是当务之急。一方面要发挥“小法人、大系统”的优势，让数据“联起来”“动起来”，实现数据互联互通、共享共用，提高数据的“流动性”和“可获得性”；同时要引进云计算等先进技术，让数据“活起来”，实现数据处理应用的“便捷性”。另一方面，要加强全员，尤其是高管对获得数据、分析数据、应用数据的意识培育、能力建设和习惯养成，善于从大数据分析中寻找商机、发现潜力、看到不足，从而扬长避短，争得先机，赢得主动。 

    互联网思维是重点。互联网的伟大之处不仅仅在于技术手段先进，更重要的是其所体现的“开放、平等、包容、共享”的精神。农信系统要坚持互联网思维，弘扬互联网精神，真正做到以客户为中心，高度重视客户体验；精于用最先进的现代科技信息技术武装自己，紧跟时代步伐，紧盯同业先进，不断推陈出新；善于在互惠共赢中谋求商机，实现发展可持续。

    问题思维是关键。马克思曾经说过：“问题就是时代的声音”。习近平强调：“中国共产党人干革命、搞建设、抓改革，从来都是为了解决中国的现实问题。可以说，改革是由问题倒逼而产生的，又在不断解决问题中而深化”。所谓问题就是事物的矛盾，没有问题就是最大的问题。我们农信系统要确立问题思维，要有强烈的问题意识，要善于发现问题、分析问题，勇于直面问题、解决问题，尤其是要以重大问题为导向，抓住重大问题、关键问题深入研究思考，找出答案。

    底线思维是保障。前不久，美国银行家协会和中国银行业协会的高层在对话时曾谈到：“（美国）自2008年金融危机以来平均每天都有一个小银行关门……有趣的是，自2010年以来我们（美国）只有一家新注册成立的银行”。这警示我们，在利率市场化和互联网金融时代，小银行、小法人机构被兼并、重组乃至破产将不可避免。农信系统作为小法人最多的金融机构要做到基业长青，就必须未雨绸缪、警钟长鸣，做好应对最严峻、最不利情况的各种准备，只有这样才能守住底线，避免最坏的情况发生。

数说福建农信佳绩：

　　总资产

    2005年：517亿元

    2015年6月末：5853亿元　增长：10.3倍

    各项存款

    2005年：557亿元

    2015年6月末：4066亿元　增长：6.3倍

    各项贷款

    2005年：415亿元

    2015年6月末：2678亿元　增长：5.45倍

    税前利润

　　2005年：2.23亿元

    2014年末：103.9亿元　增长：46.5倍

    纳税额

    2005年：1.23亿元

    2014年末：44.8亿元　增长：35.4倍