此次伴随着交易额持续增加而出现的信用卡坏账率上升现象，并非该业务风险加剧的信号，但这并不意味着银行业可以安枕无忧。因此，在风险和诱惑之间，银行如何保持理性，实现信用卡业务的良性发展，仍是每家银行需要思考的问题。

　　这是自2009年以来，信用卡不良贷款率首次上升。

　　8月13日，央行发布《2013年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截止到第二季度末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元，比年初增加49.62亿元。逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.28%，较上季度末上升0.02个百分点。

　　那么，这是否预示着信用卡市场风险的来临？

　　事实似乎并非如此。

　　此次信用卡坏账反弹缘于信用卡交易的快速上升。受经济环境影响，央行的降息政策和利率市场化信号，促使银行收入结构向多元化发展，银行中间业务收入进入高速增长期，信用卡营收也成为新的利润中心。

　　在此背景下，银行采取多种手段促销信用卡业务，信用卡发卡量持续增加，信用卡消费交易额上升，为银行带来利润。但同时，睡眠卡的增多以及高估自身偿还能力的客户无力偿还贷款，造成坏账率的反弹。

　　某大型商业银行信用卡内部人士认为，不良率并不是越低越好，银行适当调高风险的同时，收益会相应提高。

　　但是，在收益提高的诱惑面前，防范风险的神经并不能因此而松弛，信用卡风险仍必须处在可控范围内。

　　事实上，坏账率上升引发的对信用卡风险隐患的忧虑并非毫无根据。

　　2002年，工商银行信用卡中心率先成立，其他商业银行紧随其后。之后7年的时间里，绝大多数银行不遗余力地试图将信用卡发放到每一位客户手中。当时的银行业一度认为，发卡越多，越有机会赚钱，信用卡发卡量在当时甚至成为商业银行最关心的业绩指标之一。

　　随之而来的正是信用卡坏账第一次上升。

　　粗放的发卡模式造就了巨量的规模，持卡人办理多张信用卡，以卡养卡的现象屡禁不止。在几家银行争抢一个客户的情况下，后者持有多家银行的信用卡，总授信额度往往超过银行预想，也给发卡行带来了巨大的潜在风险。

　　此后，不少银行迅速意识到，在跑马圈地式的发卡方式下，信用卡业务处于激活率下降和信贷质量下降的困境之中。规范信用卡市场开始成为整个银行业的共识。

　　自2009年起，在监管部门的严格控制下，我国信用卡市场趋于理性，银行控制发卡量增速，采取措施规范信用卡环境。

　　银行更是推出多种措施培育客户信用卡消费意识。积分兑换礼品、合作商户优惠、开通信用卡第三方支付等等都成了各家银行促销的共识。同时，信用卡客户服务在银行服务中也占据不小的分量。

　　无疑，这为信用卡消费交易额的上升起了有效推动作用，同时也鞭策着银行配套措施的落实到位。

　　虽然，此次伴随着交易额持续增加而出现的信用卡坏账率上升现象，并非该业务风险加剧的信号，但这并不意味着银行业可以安枕无忧。

　　据8月份信用卡投诉月报显示，客户对部分银行信用卡服务仍有情绪：信用卡分期手续费超过利息、商家拒绝承认信用卡优惠、信用卡积分缩水以及全额计息方式等仍是信用卡存在的问题。

　　而且，我国信贷市场尚不成熟。部分客户将信用卡用于企业经营，超出信用卡的使用范围，也可能造成风险加剧。

　　因此，在风险和诱惑之间，银行如何保持理性，实现信用卡业务的良性发展，仍是每家银行需要思考的问题。