“2008年，我租用了50亩土地搞‘金枯’种植，为扩大种植规模，我夫妻俩到县信用联社贷了10万元 “百福创业”贷款，种植面积达到100亩，取得了良好的经济效益。”提起自己的创业史，永丰县农业局果业管理站长丁绍华感慨地说。

　　“在‘百福创业’贷款创办之初，我就贷了5万元，用于扩大养猪场的规模，我的养猪场规模从最初的200头到现在的600多头猪，单去年我就赚了15万元。”在接受本报记者采访时，永丰县沿陂镇农业技术推广站的宁文直言不讳地说。

　　以上事例只是永丰县农村信用合作联社发放“百福创业”贷款支持全民创业的缩影，在该县像丁绍华、宁文这样的创业故事不胜枚举。

　　截至目前，永丰县联社已完成“百福创业”贷款授信4348户，授信金额达24580万元，累计发放贷款6690人次，金额27688万元。

　　实施互动战略

　　创新信贷产品

　　“要积极融入到地方经济建设发展中，与政府互动，全力支持地方经济发展，积极满足县域经济中的各类有效需求。”这是江西省农村信用社联合社理事长肖四如提出的互动战略。

　　与此同时，为策应江西省委、省政府关于“推动全民创业、加快富民兴赣”的战略部署，江西省永丰县政府提出了推进永丰县 “全民创业”进程，积极营造百姓创家业、干部创事业的全民创业氛围、帮助该县干部职工创业。

　　“在此背景下，农信社积极与政府互动，全方位、多角度地融入地方经济发展中，促进县域经济快速发展。”永丰县联社理事长黄云根如是说。

　　因此，永丰县联社主动跟进，积极寻求与政府互动的途径，开创性地推出了“百福创业”这款全新的信贷品种。

　　“百福创业”贷款是以省直、县直全额财政拨款单位工作人员为主体，以本人信誉、工资收入、家庭财产为保证，在核定的授信额度内发放的不需其他担保的贷款。该贷款采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理方式，并实行年检制度。

　　为确保“百福创业”贷款的顺利实施，永丰县联社积极主动地向地方党政部门汇报情况，得到了该县委、县政府的大力支持。

　　永丰县委办公室、县政府办公室下发了《关于印发“百福创业”贷款有关事宜的通知》支持永丰县联社推出“百福创业”贷款业务，并由该县财政按“百福创业”贷款额8：1的比例提供担保基金。

　　把好关键环节

　　防范信贷风险

　　一个新的信贷产品是否有持续的生命力，关键在于产品的质量，即能否将信贷风险控制在可承受的范围之内。为此，永丰县联社在推出“百福创业”贷款的同时，着力在贷款操作管理的关键环节做细做实，有效防范风险。

　　一方面，永丰县联社与贷款人所在单位、财政局三方共同签订合作协议，规定贷款人所在单位申请办理“百福创业”贷款时，须先将本单位全体员工代发工资账户开设到信用社。若借款人不履行到期还款义务，“百福创业”贷款不良率在5%以内，信用社直接从借款人工资账户中扣收贷款本息；总的不良率超过5%部分，信用社直接在县财政“百福创业”贷款担保基金中扣收到期贷款本息。针对借款人辞职的情况，县财政及客户所在单位负责将财政补偿金等划转到信用社用于还贷，不足偿还的，从财政担保基金中扣收。

　　另一方面，永丰县联社在授信时，要求客户所在单位必须对其提供的有关资料进行审核，签署审核意见，并承担相应责任，解决信息不对称问题。

　　此外，为有效防范“百福创业”贷款的信贷风险，永丰县联社还积极细化贷款流程，提出了多项贷款细则。例如，要求县财政部门须对“百福创业”贷款申请授信金额按单位和人员职级进行审核，逐户签署同意用担保基金担保的意见……

　　截至2011年3月31日，永丰县联社发放“百福创业”贷款户数为1433户，贷款余额为9980万元，仅只有一户金额为4.99万元不良贷款，不良的原因是该客户已调离永丰县工作，目前永丰县联社正通过有关程序清收本笔贷款。

　　铸就“拳头”品牌

　　实现多方共赢  

　　“信用社开办“百福创业”贷款业务后，经营业绩快速发展，虽然信用社在支持当地经济发展过程中，他们自身也获取了丰厚的经济效益，但我们还是要代表全县人民感谢信用社。”永丰县委书记陈军民如是评价道。永丰县联社创办的“百福创业”贷款引发了永丰县新一轮全民创业热潮，对助推该县经济发展起到了不可估量的作用。

　　随着“百福创业”信贷工程的深入实施，这一信贷品种以其强有力的市场潜力受到了广大客户的热烈欢迎，并迅速崛起为当地银行业的一个“拳头”品牌，永丰县已有145家单位办理了“百福创业”贷款业务，占该县单位的93%，4348名国家公职人员享受到了“百福创业”贷款带来的实惠。

　　与此同时，申请“百福创业”贷款，须先在信用社开设代发工资账户。自永丰县联社开办“百福创业”贷款以来，该县县委、政府、人大、政协、公、检、法等150多家单位已将全体员工代发工资账户开设到了信用社，目前取得了代发工资存款账户6400多户，占县直单位财政统发工资人数的98%，每月可吸收存款800多万元，实现了以贷引存，存、贷业务良性互动的局面。

　　“百福创业”贷款业务，已成为永丰县家喻户晓的金融品牌，得到了江西省联社、吉安市办事处、地方党政及社会各界人士的肯定，取得了良好的经济效益和社会效益，实现了多方共赢。