授信管理是银行进行风险控制的基本方法,而授信管理决策正确与否，决定了银行信贷风险的大小,事关银行的生存、稳定。

　　2010年7月，天津农商银行抽调总行授信审批部总经理以及授信审批部、风险管控部部分业务骨干，单独设立授信管理部。目前，该行已经完成授信后管理、放款审核、授信管理、信贷风险系统开发、企业征信管理等各项工作,使风险条线管理架构日臻完善。

　　授信后管理：

　　统一规范逐笔过关

　　授信后管理工作对于由两级法人的合作制银行改制为商业银行的该行来说，制度规范与常态管理是迫在眉睫需要解决的问题。经过与行领导班子、中心支行对应部门反复沟通、征求意见，该行出台了《系统授信后管理暂行办法》、《授信风险预警管理实施细则》、《信贷资产风险分类操作规程》等10多个管理办法和实施细则，为授信后管理工作搭建了制度实施平台。曾经的先放贷款后补资料，贷款档案按村打捆、随地摞放等有章不循的违规事例由此终结。

　　授信后管理工作的亮点主要体现在做成了三件要事。

　　其一是开展了对全行信贷资产风险分类核查工作，并进行了认定、统计、汇总、分析；首次摸清了潜在不良贷款的底数，对全行账面正常和关注类的51198笔合计金额为574.55亿元贷款进行了逐笔核查；对核查反映出的该行不良贷款状况做了详细的分析并提出初步治理的工作思路。

　　其二是建立了授信风险预警机制。在授信后管理阶段，授信管理部通过研究分析、授信后检查、日常监控、相关系统查询、关注公共信息等手段，对可能导致授信风险程度增加的预警信号进行识别、报告，联合风险预警支持部门共同参与，经评估、分析、研究、决策，提出处置措施，落实直至解除风险。以此及时发现、控制、化解风险，最大限度地减少信贷资产损失。

　　其三是启动了授信档案集中管理工作，为逐步实现该行授信档案的集中管理奠定了基础。

　　放款审核：

　　反复调整丝丝入扣

　　该行根据银监会“三个办法，一个指引”实贷实付、受托支付的要求，组织修订了《授信业务放款审核操作规程》及《低风险授信业务管理暂行办法》，明确了各操作环节的要求，并在分析存在问题和运作现状的基础上，对放款审核工作体制提出了改进建议。

　　在分析放款审核工作在体制建设、流程设计、人员素质、风险控制等方面所存在问题基础上，该行授信管理人员按照商业银行流程化、精细化的经营管理需要，提出了设立天津农商银行放款中心的建议，对放款审核工作的现状、存在的问题和成立放款中心的必要性等方面逐一进行了分析。放款中心内部岗位细分，职责细化，实现了放款审核岗位分离，制约机制形成，由此做到更加严密的控制操作风险。

　　授信管理：

　　理顺流程重在操作

　　为规范授信业务签章、签字的操作和流程，根据对外签署授信业务相关法律文件的合同专用章（02）由授信管理部门保管的状况，该行对内部授信业务运作和文本使用情况进行了调研，并制定了《风险管理类印章管理实施细则》和《合同专用章(02)管理使用操作规程》，规范了签章的操作；制定了《授信业务文本签章管理实施细则》，规范了该行授信业务在调查、审查、审批、放款审核、授信后管理各阶段形成的相关运作资料及合同、借据的签字、签章操作等。

　　按照银监会“分解数据、四方对账、分析定性、汇总报表、统一会谈、现场检查”六步走的工作要求，该行于2010年8月末至年底，历时4个多月，对自身地方政府融资平台贷款进行了清查和整改，经过与借款人、政府部门、担保人及各参与银行的多轮会谈，与监管机构保持沟通，最终完成了对地方政府融资平台贷款的分类清查工作。

　　除此之外，该行还组织了11期共计千余人的放款审核、贷后管理、客户经理培训，为落实银监会“三个办法一个指引”的要求，规范放款审核和授信后管理的操作辅平道路，对授信从业人员深刻理解制度内涵、掌握流程操作要点、揭示风险点及化解风险的手段等方面起到了促进作用。

　　管理系统：

　　统一信息有效运行

　　由该行开发的信贷风险管理系统于2010年2月初步完成了第一阶段测试工作后，结合自身战略规划、流程梳理以及授权授信体系的优化完善，该行又对系统进行了相应的改造和优化，并经过反复测试最终于2010年4月完成了全部开发。其间，该行举办了14期约1800人参加的信贷岗位人员系统操作培训。而后，于2010年6月起在西青、静海、高新三家支行首批上线试运行。试行期间，项目组全体成员深入基层网点协助指导上线工作，发现问题及时调整和修改。

　　同时，该行还制定了《信贷风险管理系统维护管理办法》，使信贷风险管理系统的运行得到了有效保障。

　　企业征信：

　　精心管理信用信息

　　为做好企业信用信息基础数据库信息建设工作，该行不仅按照人民银行相关要求，完成了企业征信系统数据质量量化评分、征信系统上海数据中心接入测试、征信数据现场核查、天津市中小企业信用信息更新等一系列工作，还在全行企业征信系统操作员用户的增加、删减及权限修改，对企业提出的信用信息异议进行处理等日常工作中实时维护，强化管理。

　　在商业银行规范运作中，授信管理具有颇为坚实的理论基础,并与务实发展主流框架相协调。天津农商银行近一年来“网张五面”、力控信贷风险的做法，已在该行的业务管理工作中日益显现其价值。