若不是亲临现场，人们或许很难相信，一个成立九个多月的巨龙小额贷款有限公司，竟然能够发放贷款1.55亿元，实现经营收入480多万元——这个令供销合作社人颇为惊叹的巨变就发生在甘肃巨龙供销集团。

　　短短九个月时间，匆匆245个工作日，作为甘肃省供销合作社系统创办的第一家小额贷款公司，“巨龙小贷”是如何实现开门红并逐渐步入快速发展的轨道的？

　　找准市场切入点

　　巨龙小额贷款有限公司是经甘肃省政府金融办批准，由甘肃巨龙供销集团牵头创办的一家为“三农”服务的金融企业，其注册资本5000万元，2010年5月正式挂牌开业。到今年2月底，它已累计发放贷款1.55亿元，150个贷款客户户均受益贷款额34.5万元。

　　巨龙小额贷款有限公司为33户企业贷款3112万元，占总贷款额的60%；为117户乡镇农户及个体户贷款2061万元，占总贷款额的40%。这些贷款共帮助16家客户解决生产资金紧张问题；帮助11家客户渡过经营难关，摆脱停产、关闭的危险；扶助13户农业企业及个人进行农业种植、养殖，而且这些贷款一般大都是商业银行不愿接办的事情。难怪有人如此评价:虽说“巨龙小贷” 刚刚起步，却起到了“四两拨千斤”的作用。

　　独特多样的贷款特色

　　那么“巨龙小贷” 向中小企业、三农经济、个体工商户、种植养殖户及个人的经营消费等项目，开展小额贷款发放又有何鲜明的特点呢？

　　首先，贷款产品种类丰富。巨龙小额贷款有限公司于2010年7月适时推出“应急贷”、“速易贷”、“循环贷”、“抵押贷”、“联保贷”、“联户贷”等多个贷款产品，并逐渐形成了巨龙小贷公司的产品特色，基本满足了“三农”、中小企业及个人的融资需求。

　　其次，担保方式灵活多样。根据客户的具体情况，巨龙小额贷款有限公司接受多种形式的贷款担保，具体包括不动产抵押、机器设备、车辆抵押、企业投资人及关联人员担保、第三方保证、股权质押、商铺经营权担保等，采取一种或几种担保组合，这样既能控制贷款风险，又不随意增加为客户提供担保条件的麻烦。

　　第三，贷款使用按需商定。巨龙小额贷款有限公司为客户提供灵活多样的贷款本金归还模式，客户除选择每月按期归还一次贷款利息、到期还本的还款方式外，还可以根据自身经营性现金流的状况，选择按月等额本息偿还、一次性偿还本息的还款方式，而且还可以根据实际情况申请提前归还贷款。对信誉良好、经营管理规范、效益较好的客户，“巨龙小贷”还给予一定的额度授信，客户可以随借随还，更加有利于客户有效节省融资成本，提高资金使用效率。

　　第四，业务办理简便高效。巨龙小额贷款有限公司受理贷款申请不设任何门槛，个人申请只需要提供身份证，企业申请只需提供营业执照等相关证件。“巨龙小贷”作为一级法人机构，管理链条短，审批环节少，这样办贷时间大大缩短，只要符合放款条件，1-3天即可发放贷款。所以，自去年5月至2011年2月底这245个工作日内，“巨龙小贷”共接受客户申请269户，调查客户257户，已发放贷款247笔，平均1个工作日发放一笔贷款。

　　第五，服务手段方便客户。巨龙小额贷款公司在服务手段上突出“活”字，以方便客户需求为中心，坚持周六不休息、延长下班时间、上门办理业务，对符合条件的客户，以最快速度、最短时间办理放款手续，解决客户暂时的资金困难。在还贷方式上也是灵活多样，根据客户的还款能力、款项用途等不同情况，制定合适的还贷方案，例如按月、按季、半年、一年以及等额或不等额、分期或一次性还本付息等方式。对于有些生产经营周期较长的贷款，在农户或企业信用状况良好、有归还能力的前提下，还可适当延长还贷期限。

　　成功秘笈之一

　　更具科学性的内控机制

　　“巨龙小贷”人说，“要实现企业的可持续发展，有效控制风险最为关键” ，此言不虚。“巨龙小贷”的确是以自有资金经营高风险的一家金融组织，其科学、合理、有效地控制风险是其持续发展的生命线。也正是因为他们时刻牢记这一戒律，巨龙小额贷款有限公司从开业之初就根据市场和客户的需求特点，不断完善内控机制，从管理制度、组织结构、业务流程和放贷环节上都加强了风险控制。

　　第一，从规章制度上控制风险。“巨龙小贷”科学、合理地制订了贷前、贷后管理办法、贷款风险防范管理办法、五级分类办法、不良贷款清收管理办法、应急预案等多项管理办法，这些制度涵盖了贷前、贷中、贷后各环节，保证公司合法合规、稳健经营。

　　第二，从组织结构上控制风险。“巨龙小贷”内部设置了信贷客户部、风险控制部等四个部门，分工合理，职责明确。贷款审批实行层级制和分权制管理。对30万以下贷款须经业务部、风控部、总经理审批；30万以上贷款须经业务部、风控部、总经理、董事会（含董事长）贷款审批委员会审批。

　　第三，从流程、环节上控制风险。“巨龙小贷”严格执行贷款“三查”制度，即贷前调查由信贷客户部双人进行，经业务部主管审查真实性、合法合规性、合理性后交由分管风控部的主管进行可行性、风险评价、防范措施等方面的风险审查，贷款审批委员会进行综合评定同意后才放款，放款后业务部定期进行贷后检查，出现风险及时移交风控部和律师处理。

　　也正是基于以上办法的严格执行和落实，巨龙小额贷款有限公司自开业以来办理的所有业务截至目前均未产生不良，基本保证了经营资金的良好循环。

　　成功秘笈之二

　　加强培训管理  打造一流团队

　　对于以往习惯于购进卖出的供销合作社人来说，“巨龙小贷”的诞生的确是个新鲜事物。那么，面对新公司、新业务、新人员、新制度、新流程、新环境，“巨龙小贷” 人是如何加强团队培训和管理，使这个年轻的团队勇敢地担当起了拓荒者重任的呢？

　　“巨龙小贷”人说，“没有固定模式照搬，我们就边干边学；没有传统经验可循，我们就一点一滴积累。只要把打造一流团队，提供优质服务的精神深入到每个员工的思想里，以高标准、严要求投身工作，365天如一日热情对待客户，就没有过不去的火焰山。”可也真是，这九个多月来，“巨龙小贷”人的艰辛、发奋的确令人惊叹：

　　——抓员工队伍建设。按照“德、能、勤、绩”的要求，通过公开竞聘的方式，经过面试、笔试、军训、就业实习层层选拔，巨龙小额贷款有限公司选出了13名综合素质较高的员工进入公司工作，并依据各自专业特长分配在不同的岗位。

　　——大胆启用新人。“巨龙小贷”是新兴的金融企业，专业政策和专业技能要求高，所招聘员工均为刚毕业的大学生，集团公司与公司领导大胆启用新人，各部门负责人均聘任年轻有为的员工，创建了新型的领导聘任机制，制订了以团结协作、严守机密、执行决议为主要内容的班子成员行动准则，形成了开拓进取、求真务实的员工团队。

　　——加强业务素质教育。为提高员工素质，巨龙小额贷款有限公司先后开展了信贷业务、贷款五级分类、风险防范、保险业务、市场营销、商务礼仪、法律法规等业务知识培训，培训面达到100%。同时争取鼓励措施，支持员工在岗深造、自学成才。

　　——合理安排劳动用工。公司开业后，通过工作量的测试，合理安排各部门人员，杜绝出现机构臃肿问题，人员的满负荷工作提高了办事效率。目前，公司内部拥有一个合理的业务保障体系，包括定期的业务培训、业务操作系统、高效的办公平台、岗位设置、职责权限和后勤保障等。

　　成功秘笈之三

　　服务高效快捷  创造品牌效应

　　“巨龙小贷”的服务对象是中小企业、个体工商户及农户，涉及面广，业务分散。运行至今，巨龙小额贷款有限公司摸索出了一套行之有效的工作和管理方法，那就是：在摸索中前进，在实践中创新。

　　从大处着手，小处着眼，通过优质快捷的服务来赢得客户，扩大市场覆盖面。“巨龙小贷”在客户选择上注重一个“情”字，在贷款投放上立足一个“农”字，在信贷管理上抓好一个“稳”字，在内部管理上突出一个“严”字，在财务核算上体现一个“俭”字。把真情带给客户，做到文明、礼貌、准确、周到。公司针对“三农”和小企业“短、频、急”贷款的特点，以“支农、扶小、救急”为业务定位，把银行不愿做、不想做、不能贷的贷款客户作为自己的基础客户，通过“短期、灵活、简捷”的服务特点，实现差别化的服务优势。

　　在具体操作中，“巨龙小贷”特别注重风险的分析和企业实际情况的调查，既不遵循银行的判别标准，也不盲目求快求高，更多的是根据企业的实际情况，量身定制既能规避风险，又能为企业所接受的方案，以此实现互惠双赢。

　　——通过优质服务和密切合作，赢得了区域内信用好、有一定经营实力和增长潜力中小企业的信任和支持；

　　——通过股东的介绍和担保，快速地对符合公司贷款要求的企业发放贷款；

　　——通过参加区内组织的中小企业洽谈会，介绍和宣传公司的经营特点和优势；

　　——通过在媒介的广告和宣传资料的直投，迅速扩大了公司在酒泉市的影响。

　　九个多月来，“巨龙小贷”先后走访、接待了近百家中小企业和“三农”组织，成功地与30多家企业签约贷款，有力地支持了酒泉市经济的发展。今年2月，巨龙小额贷款公司被酒泉市肃州区委、区政府授予“2010年度支持地方经济建设先进金融单位”荣誉称号。