河南省许昌县农村信用合作联社坚持贷款“三查”制度为主线，不断创新信贷管理方法，从严加强信贷风险控制，促进贷款管理工作上了一个新台阶。

　　截至2010年底，该社全辖贷款余额194975万元，较年初增加41304万元，增幅为26.88%；不良贷款余额10545万元，占比5.41%，比年初下降了6970万元，占比下降5.99个百分点；新增贷款到期收回率达99%，利息回收率达100%。

　　做好贷前调查 确保资料真实

　　贷前调查的真实性，是防范风险发生的源头和关键。为做好这方面的工作，该社对贷前调查操作流程和调查内容分别进行了规范和细化，适时推出了切实可行的管理措施，使信贷人员在开展贷前调查时做到有规可依、有规可循。

　　严格执行贷前调查双岗制。即信用社接到客户的借款申请后，由信用社主任安排两名信贷人员一起参与对借款申请人的贷前调查，其中明确一人为主调查人，另一人为次调查人，共同完成调查任务，共同为调查结果的真实性负责。双岗制的实施，对调查人员起到了互相监督、相互制约、互相补充的作用，为防范贷款操作风险构建了第一道屏障。

　　实行贷款第一责任制。该社根据贷款额度，明确贷款第一责任人，即：20万元以下贷款主调查人为贷款第一责任人，对贷款的发放和回收负全部责任，次调查人为第二责任人，承担贷款回收的连带责任。为最大化降低大额贷款风险度，20万元（含20万元）以上大额贷款第一责任人均是信用社主任。贷款第一责任人制的实行，在强化“谁放款、谁回收”的基础上，进一步强化了责任，对促进信贷业务稳健经营起到了关键作用。

　　客观出具调查报告。在对客户的生产经营活动进行和个人情况进行详细的调查后，调查人员在确认申请人的借款资格和还款能力后，调查人员共同做出贷前调查报告，分析出可否发放贷款的因素，调查人必须在调查报告上签署名字，以明确责任，并对借款人及担保人调查的真实性负责。

　　严格贷时审查 做到手续完整

　　贷时审查的过程，是对贷款风险进行量化预防控制的过程，也是在贷款发生风险后，通过其他方式收回贷款和对相关责任人处理提供重要依据的过程，许昌县农信联社从多方入手，促使贷款决策在审查贷款手续时从定性分析转为定量分析，做到风险可控。

　　完善操作流程控制制度。该社从操作流程管理入手，加强流程制度和集体审查制度建设，严防操作漏洞。按照信贷人员→信用社贷款管理小组→联社业务部门→联社贷款审查委员会→贷款发放的审批发放流程，严格执行审贷分离、分级审批制度，把贷款审查工作做深做细，以增加贷款审查的准确性和公正性。

　　大额贷款管理制度化。把审贷会制度化，形成一周至少召开一次，必要时随时召开的制度，提高了办贷效率。贷审会实行委员分工制，负责对50万元（含50万）以上贷款进行最终审查（800万元以上贷款市办咨询备案），贷审会成员包括业务管理部门、财务管理部门、稽核监督部门，能够对贷款风险进行最全面的分析与控制。成立了客户业务部，对800万元以上大额贷款进行集中管理，建立了“优质客户项目库”， 加快了办贷效率，提高了信贷质量。2010年度，客户业务部巩固和培育优质法人客户64个，发放贷款余额74810万元，累计投放信贷资金74810万元，贷款利息收入7423万元，到期现金清收率为100%。 

　　加强贷后检查 确保风险可控

　　贷款发放后，许昌联社对贷款合同约定的贷款用途使用情况进行定期或不定期的检查和核对，及时发现问题，及时纠正整改，消除风险隐患。

　　完善贷后跟踪检查体系。为对新增贷款进行跟踪监管，该社规定：贷款发放15日内，贷款责任人必须进行首次调查；金额在10万元以下的贷款，责任人每3个月对贷款做一次贷后跟踪调查；金额在10万-50万元的贷款，责任人每2个月对贷款做一次贷后跟踪调查；金额在50万元以上的贷款，责任人每月对贷款做一次贷后跟踪调查；每次跟踪检查必须由借款人签字确认跟踪调查情况。通过连续的、多方面的监控，及时掌握信贷资金流向和借款人经营现状，牢牢掌握了风险控制的主动权。

　　建立贷款检查“季季回头看”制度。在对发放的贷款进行跟踪检查的基础上，该社对基层信用社的检查情况进行再次检查。由联社组成检查组，于每季度后的第一个月，对全辖上季度发放贷款情况进行全面检查。检查的主要内容包括贷款手续的完整性、合规性和缜密性、贷后首次检查报告和贷后跟踪检查报告，防止责任人对贷款的贷后检查流于形式，切实起到了监控风险的作用。

　　实行新增逾期贷款客户换人约见制度。为控制正常贷款出现不良，该社实行了新增逾期贷款客户换人约见制度，即每月初由风险部向联社各部门提供逾期贷款情况，各部门对所分包负责的信用社新增逾期贷款进行核实，包片人员在贷款逾期后第二个月的第一周内约见借款人和担保人，查明情况，落实还款计划，督促信用社限期收回。

　　此外，各部门定期碰头沟通情况，为该社掌握风险发生的原因以及化解风险提供客观的、准确的决策依据。该项制度的实施，加强了客户、信贷员、信用社和联社之间的沟通与交流，增加了信贷管理过程的公开化和透明化，强化了信贷人员的责任感和信贷业务操作的审慎性。