目前，农村金融机构服务“三农”的工作重点主要有完善农村地区的支付体系，改善农村支付服务和环境，提高农村资源配置效率等问题。而在农村地区发展电子银行业务顺应了农村经济发展的方向，它有利于完善农村金融机构的服务功能，有利于丰富农村地区的支付结算渠道，有利于提高农村地区金融服务的电子化水平，有利于推动农村消费、促进农村经济的持续、高效发展。因此，加快农村地区电子银行业务的发展，让广大农村居民享受到更安全、更便捷的电子化服务成了农村银行业金融机构发展业务的重要举措。

　　对银行本身而言，发展电子银行业务有利于分流柜面压力，减少客户排队等候的时间，提高办事效率。柜面业务的减少也可以将业务量少的柜员分流出来，去营销推广电子银行产品，争取更多的客户，增强电子银行产品的品牌影响力和银行本身的市场竞争力，使电子银行的发展形成良性循环的大好局面。 

　　种种数据显示，电子银行在方便快捷方面有着传统柜面业务无法比及的优点，在农村地区有较大的优势和发展空间。但要不断延伸电子银行的服务范围，满足客户日益增长的服务需求，为农村地区提供个性化的“三农”服务，电子银行的发展还存在亟待解决的问题。

　　发展中的问题

　　首先，农金机构对电子银行产品的营销宣传力度不够。客户在办理业务时，柜员和大堂经理缺少产品营销的主动性。大多数员工营销电子银行业务缺乏“钻”劲。

　　其次，营销人员的专业水平有待提高。部分员工即使向客户营销了电子银行产品，但由于不能解决客户实际运用中遇到的问题，售后服务跟不上，致使客户对产品的认识产生误区，认为产品功能不完善，众口相传，进而对进一步拓展客户筑起了障碍。

　　第三，产品缺少适时的功能创新。电子银行开发的初衷并不是服务“三农”，而是方便“大众”。要想让电子银行更好的在农村地区发展，就必须有所创新，将与农民切身相关的金融服务开发维护到电子银行中去，提供个性化的电子银行“三农”服务平台。例如：江苏省信用联社与中化化肥合作，农户通过客服电话就能直接订购化肥，完成款项支付，而且提供送货上门服务。此项创新给农民兄弟带来了极大的方便。

　　业务的发展总要经历从稚嫩到成熟的阶段，客户对产品的认识也需要从陌生到熟悉的历程。要勇于发现问题，敢于认识问题，积极探索，采取有效措施去解决问题，才是产品能够长青的关键所在：

　　开展操作培训

　　一是对内部员工。采用培训、知识竞赛、技能考核等手段，组织、动员全体员工学习电子银行业务知识，让员工尽快掌握业务本领，学会使用电子银行，为指导客户打下坚实基础。

　　二是对外部客户。将电子银行各项业务的操作程序和方法、优点及注意事项等汇编成册，发到用户之手，将重点、优质、有需求的客户组织、集中起来，进行集体培训与辅导。可以以行政村为单位组织宣传辅导，也可直接到企业内部进行集中培训。因为接受培训的对象有企业会计、有农民兄弟，知识水平、个人素质参差不齐，要讲究培训方式的灵活运用，注意辅导时的耐心和细心，强调操作的准确性。

　　开展针对性营销

　　市场开发的成功与否，与市场开发者的自身优势有着十分密切的关系。在农村地区发展好电子银行业务，必须准确发挥自身的特点和优势。以宜兴农商行为例，发展好电子银行业务可以利用以下两方面的优势，锁定、针对目标客户开展全方位的营销。

　　首先要利用地域优势开展营销。农商行分布在广大的农村地区，地域及人口占绝大多数，且银行分布较少，与城市里三步一岗，五步一哨的网点分布相比较，竞争相对平缓。再说，现在的很多企业单位，尤其是生产类企业，大多都分布在农村，因此，可以利用银行少、竞争小的优势向企业负责人、会计推广电子银行；向贷款客户捆绑营销电子银行。例如：宜兴地区有发展规模比较大的石材、陶瓷、金属市场，都分布在农村，交易额巨大，提着现金做买卖、隔三岔五地跑银行已经不能满足他们的需要。宜兴农商行抓住驻扎在农村这一地理优势，上门营销网上银行、手机银行、POS转账终端，帮助他们实现方便快捷地非现金结算，发挥了电子银行畅通“三农”资金流的作用，进一步提高了服务“三农”的效率和能力。

　　其次要利用产品功能优势开展营销。农村地广路远，银行在集镇，客户在乡村，办理业务的往返时间长，麻烦多，尤其是很多种植养殖业客户，时间对他们来说是极其宝贵的，利用网上银行、手机银行“动动手指、资金到账”的便捷性向他们营销电子银行，为他们赢得银行的往返时间，他们当然乐意接受。

　　完善绩效考核

　　应设立电子银行营销专项奖金，定期对员工的电子银行营销业绩进行统计、公布，对营销业绩好的网点、个人给予相应的奖励，进一步调动员工营销电子银行的热情。以宜兴农商行为例，为发展好电子银行，采取了一系列鼓励营销的手段，如：对电子银行发展前十名的网点颁发流动红旗并给予实质性的奖励；评电子银行综合发展水平前十名的网点为电子银行示范单位等。

　　此外，还应设立电子银行营销警戒线。给每个员工下达最基本的电子银行营销任务，不能完成的，即触发了警戒线，给予相应的经济处罚。

　　有了奖罚分明的考核制度，和优胜劣汰的奖惩机制，员工的营销热情就会被带动起来，利用一切可利用的资源，全面推介电子银行业务。 

　　创新服务内容

　　电子信息技术正如日中天，要紧跟电子信息的发展步伐，不断对电子银行业务进行创新，包括支付结算渠道的创新，业务品种的创新，业务功能的创新，要将电子银行发展成为能够针对客户的不同需求设计个性化服务的产品。

　　银行发展电子银行的目的不仅是为了丰富业务产品，拓展业务渠道，维系客户群体，提升自身形象，更重要的是：要确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，尤其在农村，要形成传统银行和电子银行共同为“三农”服务的格局，延伸银行在农村地区的服务范围，为农村经济的高效、快速发展提供电子化的、科学化的、持续高效的金融支持。