中小企业贷款难，农村信用社难放贷，一直是困扰农村经济发展的颈瓶。2010年中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》，不难看出，国家对解决中小企业融资问题的决心和信心。

　　怀来作为全国科学发展观试点县之一，经济发展飞速前进。在地方政府的帮助和支持下，由怀来县工商联牵头组建了“怀来县民营经济信用担保商会”，与怀来县农村信用合作联社签署了合作协议，共同解决县内中小企业贷款难的问题。

　　在商会担保贷款业务中首要做法就是要选好入会会员，把好第一道关。民营企业加入商会要由工商联执委或担保商会理事推荐，个人申请，商会对其进行实地考察，了解申请企业法人人品、信用、经营情况、资产负债情况和发展前景等有关事项，经商会会长办公会初审并报理事会研究同意后，提交会员大会讨论，农村信用联社主管业务副主任列席，会员进行无记名投票表决，计票以60%为标准，达到60%以上同意票的企业准予入会，达不到的不予入会。

　　其次，自由组合，成立联保小组。入会会员根据个人经营行业及与其他会员的关系，自愿组成联保小组，一般以5户左右为宜，每个小组民主选举一名组长，或由商会副会长兼任，具体负责本组会员的贷款适宜。

　　第三，民营经济担保商会初审，上报推荐。会员贷款时由本人提出申请，经本小组成员同意，贷款额度原则上不超过可变现资产的60%，由县民营经济信用担保商会准备贷款所需资料，出具担保推荐书，进行推荐。

　　第四，联社客户部进行审查、调查。联社客户部接到民营经济担保商会的资料后，审查客户的贷款资格、基本条件、申请材料的完整性、合法性、真实性和有效性。对经审查符合条件的客户，由联社客户经理部派出两名客户经理，到贷款企业进行实地考察，客户经理根据调查结果，撰写客户评价报告，评定信用等级，核定授信额度，上报联社授信审批部审批。

　　第五，企业贷款时，由担保商会出具担保承诺书，联社客户经理部将客户评价报告、贷前调查报告、信贷相关手续一并上报联社业务发展部进行贷前审查，经审查无误后，上报联社贷款管理委员会进行审批、发放。

　　第六，优惠政策。联社对于担保商会担保贷款按企业缴纳保证金的1：5的比例发放贷款，贷款利率在基准利率的基础上上浮40%，较其他企业贷款利率上浮低10%。

　　第七，贷后管理。联社、担保商会各自分别对已经得到贷款的企业进行跟踪检查，必要时联社、担保商会联合进行检查，重点了解企业资金使用情况，是否被挤占挪用，是否生产经营正常，有无影响贷款归还的因素。

　　通过以上做法，商会担保贷款从开展到现在已经取得了一下成效：

　　首先，推动民营经济逐步向规模化、集约化、品牌化方向发展。通过有效的信贷支持一些企业逐步改变原有的经营模式，开始寻求更大更广的发展空间。

　　第二，带动县域经济快速发展。由于商会担保贷款方便快捷，得到了各类企业的欢迎和认可，要求加入商会的企业越来越多，农村信用社因势利导，选准了符合国家产业政策、信贷政策的企业给予全面评级授信，将一批企业作为储备客户，以便更好地支持。

　　第三，实现了企业、社会、农村信用社三赢。经过一年多的运行，农信社实现利息收入410万元，支持企业实现产值8.3亿元，实现效益2000万元，增加财政收入7000万元，安排4000余名劳动力就业。

　　商会担保贷款的实践证明，民营经济要想健康发展，必须有政府的强有利的支持的帮助，有良好的宏观发展环境、融资环境、社会信用体系，有优质的基础客户和适合县域发展的产业。以上几点，缺一而不可。