中国农村金融机构的2010之路行走得慷慨激昂：寻求商业化转型、探索产品与服务的创新、开拓品牌建设之路、尝试进军资本市场……2010年的农村金融征程风生水起，朝着市场化方向阔步迈进！

　　2011年已经到来，新一年的中国农村金融又将呈现出怎样的特点？农村金融从业者应该选择怎样的发展道路？

　　我报将连续两期在一版重磅推出《畅想2011——农村金融2011年发展趋势预测与分析》专题报道，在此，我们将看到业内专家及高管人员对2011年农村金融市场发展特点和趋势的分析、判断与预测。

　　辽宁省农村信用社联合社理事长  都本伟——消费金融将成为创新主导

　　2011年，是我国十二五的开局之年，也是中国共产党建党90周年，对十二五开好局、起好步，至关重要。农村金融市场的改革发展机遇与挑战并存。 2011年，农村金融市场将围绕中央经济工作会议精神，坚持“区别对待、有扶有控”的原则，重点支持扩大内需，特别是农村居民消费需求，产业结构调整优化等，着力优化信贷结构，有效解决中小企业和“三农”的信贷资金需求，实现包容性增长。主要特点是：

　　一是同业竞争日趋激烈。随着城市化进程的推进和竞争性农村金融市场培育的加速，农村金融市场竞争将延伸至广阔的农村地区，新型农村金融机构的“鲇鱼效应”初步显现，农村信用社将以股权转化为契机，加快农村商业银行和股份制的农信社组建步伐，农村金融体系建设进一步完善。

　　二是信贷投放实现常态回归。货币政策将有序引导和促进信贷结构优化，把更多的信贷资金投入实体经济，中小企业和“三农”等经济发展薄弱环节成为信贷支持重点。农村水利基础设施建设、农村消费市场开拓和农产品供给等经济领域将成为信贷投放的热点。

　　三是消费金融成为创新主导。拓展消费金融成为农村金融市场开发的主攻方向，涉农消费金融产品开发提上日程，农村居民多样化的消费融资需求将得到满足，特别要重点开发“稳增长、调结构、稳物价”等符合弱势群体金融需求的产品创新将逐步惠及所有农村居民。

　　江西省农村信用社联合社理事长  肖四如——打造充满活力的现代银行

　　2011年，是我国“十二五”规划的起步之年，农信社既面临严峻挑战，也面临难得机遇，总体上机遇大于挑战，仍处于可以大有作为的重要战略机遇期。

　　首先，我们要充分认识面临的机遇，进一步坚定加快发展、积极作为的信心。从全国形势看，我国经济连续多年保持平稳快速增长态势，长期向好的发展趋势仍没有改变，巨大的国内需求正在逐步释放；党和国家对“三农”的高度重视，刺激农村消费、增加农业补贴等各种支农惠农政策的力度不断加大，农村信用社成为直接或间接的受益者。

　　同时，我们更要十分清醒地认识到复杂的形势，始终保持清醒的头脑。从国际环境看，全球经济虽已走出金融危机的最坏阶段，但是当前经济发展环境依然极为复杂，不确定因素也在增加。从国内情况看，国家实施应对金融危机的一揽子计划以来，我国经济持续快速回升，但是内在增长动力还不足，加息预期强烈，通胀压力明显加大，保持物价基本稳定任务艰巨；信贷规模控制、房地产贷款调控等宏观调控“两难”问题增加，将给我们信贷投放、争取客户、拓展市场带来巨大压力。从外部竞争环境看，农村金融市场竞争日益加剧。国有商业银行通过下设网点、设立“三农”事业部等方式，积极延伸县以下金融服务；地方股份制商业银行四处增设网点，抢占我们的市场份额；新型农村金融机构如雨后春笋，不断加剧农村金融市场竞争。

　　因此，农信社应加快创新产品和服务、加快优化管理机制、加快转变经营方式，着力提升客户服务水平、着力提升风险管理水平、着力提升综合竞争能力、着力提升对经济社会贡献度，努力打造充满活力的现代银行形象。

　　海南省农村信用社联合社理事长  吴伟雄——打造服务“三农”的特色银行

　　2011年是“十二五”规划的开局之年，农村信用社应贯彻落实党的十七届五中全会精神，坚持科学发展观，进一步深化产权改革，加强支农服务，加快业务发展，加强风险防控，提高资产质量，提高管理水平，提高经营效益，支持新农村建设。

　　农信社可以从抓好“八大工程”入手，打造成为专注服务三农、服务小企业、服务县域经济的特色银行：加大支农力度，实施“惠农工程”；加大增存力度，实施“强基工程”；加大改革力度，实施“转轨工程”；加大攻坚力度，实施“清收工程”；加大管理力度，实施“安全工程”； 加大党建力度，实施“廉政工程”；加大培训教育力度，实施“人才工程”；加大企业文化建设力度，实施“品牌工程”。

　　山东省农村信用社联合社理事长  宋文瑄——自我超越  推进大发展

　　展望2011年，经济形势依然复杂多变。一方面，世界经济继续复苏，但复苏的动力不强，国际金融危机可能出现反复。我国经济社会发展中不平衡、不协调的问题依然存在。央行实施稳健的货币政策，货币投放和信贷增速下降，经济增长的推动力将会减弱。另一方面，我们仍处于重要战略机遇期，特别是山东省在转方式、调结构、扩内需、实施重点区域发展战略等方面成效明显，强农惠农政策和城乡统筹力度不断加大，农业基础地位进一步巩固，有利于农村信用社改革发展的内外部条件依然存在。

　　总体上，宏观经济长期向好的趋势没有改变，但也面临诸多可以预见和难以预见的风险挑战。农村信用社能否变压力为动力，变挑战为机遇，实现发展的大跨越，关键取决于自身的努力。要认清形势，坚定信心，增强忧患意识、风险意识、机遇意识、责任意识，抓住制约发展的关键因素和环节，因地制宜，精心谋划，科学决策，“跟着农民走，跟上当地经济发展的主流”，在自我超越中推进事业的大发展。

　　福建省农村信用社联合社理事长  鄢一忠——改革激发活力，产生动力

　　中央今年更加注重“三农”，农村合作金融机构是支持“三农”主力军，服务“三农”责无旁贷，在明年实施稳健金融政策的形势下，中央强调要把信贷资金更多地投向实体经济，尤其是投向“三农”和中小企业，这对农村合作金融机构而言是利好消息。

　　在2011年，农村金融机构的改革创新力度将进一步加大，改革激发活力，产生动力，今年还将有若干家农村商业银行创立开业。农商行创立开业后，应坚持“改制不改向、更名不更姓”，服务“三农”的热情、力度不减，同时也兼顾其他社会、民生和发展项目的投入。

　　此外，科技是农村合作金融机构发展的引擎、生存的保障、凝聚的纽带。“未来的银行业就是IT企业，今后的银行就是电子银行”，科技也将决定农村合作金融机构的生死存亡和兴衰成败。因此，新的一年农村合作金融机构也将加大投入、加快投入，重视人才、引进人才，并努力提高全员素质。以福建省农村信用社为例，目前福建省联社正在制定五年科技规划，已明确未来五年对科技投入的增幅要明显高于业务的增长，以支持、保障业务发展和风险防控。

　　四川省农村信用社联合社理事长  王  华——农村合作金融机构发展将加速

　　2011年，国家加大了宏观调控的力度，随着中央积极的财政政策和稳健的货币政策出台，采取有力措施更加积极稳妥地处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构、管理通胀预期的关系，国内的经济金融形势总体会趋好。

　　虽然2011年货币政策趋紧，但这不会影响到对“三农”及中小企业的贷款支持力度。中央已明确明年货币政策从适度宽松转向稳健，虽然信贷投放规模将会收紧，但同时，中央要求把信贷资金更多投向实体经济特别是“三农”和中小企业，农村合作金融机构的服务对象与中央鼓励支持的对象高度契合，这对“三农”、对农村合作金融机构的发展都将产生有利影响。

　　此外，今年国家在存款准备金率上将实行有利于农村信用社的差别化管理，这对农村合作金融机构而言，也是在农村金融市场竞争中的有利因素。

　　而且，农村合作金融机构自身综合水平也在提升，因此，我认为2011年农村合作金融机构将呈现出快速发展的态势：存贷规模将进一步扩大，效益也将大幅提升。

　　安徽省农村信用社联合社理事长  张良庆——2011  大有可为的战略机遇期

　　2011年农信社面临难得的市场机遇和有利条件。“十二五”规划强调在工业化、城镇化发展中同步推进农业现代化，统筹城乡发展，坚持工业反哺农业、城市支持农村和“多予少取放活”方针，加大强农惠农力度，夯实农业农村发展基础，提高农业现代化水平，并要求深化农村信用社改革，改善农村金融服务，将为农村金融提供更加广阔的市场空间；强调信贷资金向实体经济特别是向“三农”和中小企业倾斜，有利于包括农村合作金融机构在内的中小银行加快业务发展。

　　但农信社面临的挑战也是空前的。国际金融危机影响深远，世界经济增长速度减缓，存在很多不确定性；国内通胀压力加大，管理通胀预期的任务加重，宏观调控政策出现新变化，去年央行已经六次提高存款准备金率、两次提高存贷款基准利率，货币政策基调已经由适度宽松调整为稳健，贷款的年度监测指标控制可能会更加严格，银行业的发展将面临严峻的宏观环境，特别是传统信贷业务的发展可能面临严重制约。此外，金融市场竞争日益加剧，现实的考验已经摆在农信社面前。

　　综合分析判断，农村合作金融机构仍将处于大有可为的战略机遇期、经营管理的加速转型期、行业发展的激烈竞争期、攻坚克难的严峻考验期。农信社应始终保持清醒头脑，良好的精神状态，正确把握新形势下金融发展的新变化新特点，以科学发展观为指导，瞄准现代金融企业的目标，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济的市场定位，坚持深化改革不动摇、强化基础不动摇、创新服务不动摇、加快发展不动摇，不断完善体制机制，着力提升管理水平，全面加强风险管理，增强员工队伍的凝聚力和战斗力，牢固树立忧患意识、危机意识、竞争意识和责任意识，不自满、不懈怠、不松劲，敢于竞争、勇于开拓，赢得更大的发展空间。

　　本专题采写：本报记者  刘小萃  蔡  靓  杜弘林  张新若