编者按：

　　安远县是一个财政收入不过2亿元的国定贫困县，也是一个典型的无国道、无高速、无铁路的“三无”山区小县。但那里有绿水青山、名扬海内外的香港东江之源——三百山；有中国面积最大的无公害脐橙生产基地；还有一个规模不大，但小额农贷工作经验成为江西省农村信用社的典范，深受当地百姓喜爱的乡村银行——安远县农村信用社。

　　如今，在农信社的扶持下，农村面貌焕然一新，农业得到发展，农民走上了致富路。安远县水果种植面积达到35万亩，果业加工厂如雨后春笋般蓬勃兴起，70%以上的农户拥有一片果林。漫山遍野的果园，金灿灿的脐橙，成为安远县深秋最亮丽、最迷人的一道风景线。安远信合人用自己的辛勤与智慧，积极打造小农贷品牌，倾力支持果业发展，走出了一条“小额农贷安远模式”的成功发展之路。

　　在小额农贷发展过程中，安远联社坚持与基层组织互动、与农业产业化龙头企业互动、与正在形成的农村集约合作社这一经济组织互动，在新的时期不断提升小额农贷的水平。在做大小额农贷的同时，使小额农贷成为安远县的一项优质的产品，到期利息收回率和本金收回率达到98%以上。安远的探索表明，中国特色的农村金融道路是可以走出来的，在与客户和政府的互动过程中，我们找到了一条中国特色的信贷支农道路。

　　——江西省农村信用社联合社理事长肖四如

　　金秋时节，脐橙飘香。走进安远县每个乡镇，到处可以看到累累的硕果挂满枝头，山岗传来欢声笑语。望着漫山遍野的脐橙，辛勤的果农收获的是果实，心里充满的是对信用社的感激。 

　　做实 小额农贷  ——为农架起致富桥梁

　　江西省安远县农村信用合作联社忠实履行为农服务宗旨，紧紧围绕“产业富民、生态立县”的发展战略，依托脐橙产业特色，以小额农贷为主导产品，不断加大支农的力度，有力地推动了“三农”经济发展。

　　“如果没有信用社的贷款，我今年无论如何也不会有这么多的收入，小额农贷就是我们农民的及时雨。”安远县鹤仔镇油蔡村村民胡增城高兴地说道。胡增城前几年种植了约1000株果树，今年才到收益期。

　　今年年初，眼看着自家果园的脐橙就要开花结果，胡增城却拿不出钱买农药化肥。正当他一筹莫展的时候，鹤仔信用社的客户经理来到他家上门调查摸底，主动了解其果园发展情况和资金需求，为他发放了3万元的小额农贷。有了小额农贷的支持，今年他家的脐橙喜获丰收，脐橙产量近6万斤，收入达到8万多元。

　　如今，胡增城不仅还清了债务，还积下了一笔存款，并与他人组建农户联保贷款小组，获得10万元贷款，做起了脐橙储藏生意，日子越过越红火。

　　为了破解果业发展难题，让农民了解小额农贷“随到随贷、余额控制、周转使用”的好处,安远县联社改进服务方式，主动营销，经常深入到各家各户、田间地头，了解农民的生产、生活和信贷资金需求情况，为每位农户建立档案，建立农民服务跟踪卡和信用社工作人员服务监督卡。

　　孔田镇农户魏圣金98年起种植400多株脐橙，由于资金困难，靠自己一家人的劳动力维持果园的正常运行，却无法扩大生产。2002年在农信社申请小额贷款1万元，迅速扩种了900株脐橙树，以后历年在农信社的小额信贷资金扶持下，魏圣金不断扩大果业种植规模，取得了良好效益。如今，他有脐橙2000多株，脐橙年产量达18万斤，年收入近16万元。

　　“小额信贷证确实是好啊，也很方便，没有农村信用社的帮助，我的果园绝对建不起来，更不会有今日的效益。”朴实的魏圣金诚恳地说。

　　提升 小额农贷 ——与基层组织互动

　　随着果业经济的不断发展，安远脐橙产业开始出现朝规模化、集约化方向发展的趋势，小额农贷对一部分种植大户来说成了杯水车薪，他们迫切需要更大金额的信贷产品支持，以实现产业化发展的目标。

　　为满足农村信贷需求，安远县联社及时采取有效措施，积极提升小额农贷，于2005年在赣州18个县(市)率先开展了“文明信用农户”创建活动，并大力推广文明信用农户贷款业务，支持果农扩大种植规模。

　　与此同时，安远县联社积极完善服务手段，帮助农民用好贷款，对评为“文明信用农户”的农户，实行利率优惠。同时，该联社与县文明办互动合作，将讲信誉、还款能力强的农户提升为“文明信用农户”，给予最高10万元的信用贷款。安远县联社举措获得了果农们的高度评价，也增强了果农扩大发展规模的信心。

　　安远县有151个行政村6.8万户农户，而给他们提供信贷服务的信贷员不过50人，平均每个信贷员要负责3个以上的行政村1000多户农户，点多面广，工作强度大。

　　因此，小额信贷的推广，离不开与基层组织互动。安远县联社特别注重与当地政府和基层干部的互动合作，争取他们对信用社工作的支持。

　　在召开村民大会、上门调查摸底、资信评定等多个环节上，安远农信社都邀请当地村干部参与，充分发挥他们在村民中具有较高威信、熟悉和掌握村民情况的优势，帮助农信社开展调查摸底，参加资信评定会，解决了农村客户金融需求非正规、信息不对称而导致的贷款难问题。

　　“评定授信之后，我们就立即把农民评定授信的情况在村委会公示，这样可以充分发挥群众监督的作用，防止信贷员放亲情款。”安远县联社一位基层工作人员如是说。

　　“在评定信用村时，一些老的不良贷款拖累了我们，我们这里没有一笔新的不良贷款，我们也在配合、帮助农信社催收旧的不良贷款。”在安远县三百山镇梅屋村委会，该村的村干部说，现在政府评定信用村的方法，都需要参照信用社评定‘文明信用户’的结果，因为信用社的‘文明信用户’评定工作已经非常规范。

　　截止到今年8月末，安远县联社共对该县农户核发小额农贷证1.8万户,授信总额4亿元。此外，安远县联社还与扶贫、林业、劳动就业等部门互动，累计为1.1万户农户争取贴息资金1361万元，减轻了农民利息负担。 

　　创新 信贷产品

　　——与农业产业化龙头企业互动

　　在小额农贷和文明信用户贷款的推动下，安远县以脐橙为主的果业日益壮大起来，但随之而来的果品销售和增加产品附加值的问题也日益凸显。安远果品大多以鲜果形式出售，销售时间集中，无疑增加了果品销售的难度和风险，2006年冬，安远果业就陷入了销售难、价格低的困境，发展果业深加工产业己刻不容缓。

　　此时，一批从事脐橙加工的龙头企业应时而生，安远联社抓住时机，2007年在该县开展提升小额农贷品牌工程，对小额农贷和文明信用农户都提出了更加优惠的服务内容，同时推出信用共同体贷款、担保公司担保等新的信贷品种，大力支持果业龙头企业。 

　　“我与信用社交往近二十年，受信用社扶助了二十年，从开始的数千元贷款到后来数十万元贷款，再到现在的200万贷款，每当我最需要帮助的时候，总是有信用社在身边，对此我心中无限感激，信用社不但对我，也对全县的企业和经济作出了重要贡献。”安远县鸿兴果业有限公司负责人谢隆兴深情地说。

　　自1992年起，在信用社的扶持下，谢隆兴一直发展柑桔和奈李种植，但由于品种老化和技术落后，他的种植事业一直处于低迷状态。2001年，正当他准备大展身手时，妻子却得了癌症，将数万果园资金全部耗尽。得知这一情况，考虑到他过去良好的信誉，信用社主动给他贷款3万元，助其渡过难关。次年，他的脐橙获得了丰收，不但还清了贷款，而且积累了一笔发展资金。

　　2008年4月，谢隆兴、谢家添等人开办鸿兴果业有限公司，主要经营脐橙销售、储存、加工。信用社及时介入调查，决定以信用共同体的方式予以大额贷款支持，在脐橙大量上市之前将200万元信用共同体贷款及时发放到位。鸿兴果业经营取得开门红，至2009年3月，营业额达300多万元，获利接近100万元，共同体成员都乐开了花。2009年，鸿兴公司再接再厉，增加300万元投入，扩建了1400平方米的厂房，增加了两台注塑机和五个贮果棚，彻底完成了果品从入厂清洗、到装筐运输一条龙的工程。

　　在安远县像谢隆兴这样靠农信社的扶持发展成为龙头企业的例子不胜枚举，谢隆兴的发展只是安远县联社提升小额信贷，与农业产业化龙头企业互动的一个缩影。

　　培养 行业龙头

　　——与农民专业合作社互动

　　在大力支持众多果业加工企业的同时，安远县联社同样注重另一条果业规模化发展的出路，那就是鼓励广大果农参与进来，成立果业发展合作社等合作组织，提高广大果农进入市场的组织化程度。

　　安远县中远现代农业专业合作社是一家由多名返乡农民工和果农组成的脐橙果品加工、销售、运输和贮藏的企业。合作社成员多系外出务工青年，在外有销路，但自有资金不多，成立之初资金需求量大，向信用社申请贷款150万元流动资金贷款。经安远县联社调查并充分论证后，认为该合作社管理人员在外闯荡多年，有一定的经营和管理水平，具有良好的发展前景，并同意以信用共同体方式向该合作社授信贷款150万元。同时，信用社还充分利用自身优势为其提供财务培训、购销信息，协助其完善合作章程，规范经营。

　　如今，该合作社在安远县联社的大力支持下，充分利用脐橙价格趋于稳定，市场需求旺盛的有利时机，两年来，各项业务得到了蓬勃发展。该企业已成为安远县较大型的脐橙深加工企业，总资产达780万元，占地面积达40多亩，吸纳了数百果农加入了合作社，为180多名返乡农民工提供了就业岗位。合作社法人代表杜炳毫被评为全县返乡农民工创业之星。

　　中远现代农业专业合作社的发展，只是安远县联社创新贷款扶持农民专业合作社发展壮大的典型之一，像这样的例子还有很多。

　　近年来，在农村信用社的努力扶持下，安远县建起了全国最大的脐橙批发交易市场，引进培育了安圣达果业有限公司、天华现代农业有限公司等20多家农业龙头企业。组建了赣之源果业合作社等20多家果业合作组织。

　　此外，在今年6月份，安远县效能办、工商局主办了各金融机构、中小企业共同参与的银企对接会。对接会上，安远县联社就农信社信贷产品作了重点推介，就信用共同体、林权抵押、房产抵押、农户联保等贷款抵押担保方式作了详细介绍，并与安远县龙清果业专业合作社等７家个私经济体达成了融资意向，签约金额达到1521万元。

　　数说成效

　　在安远县联社的扶持下，该县果业总面积达35万亩，水果总产量28万吨，其中无公害脐橙面积30万亩，脐橙总产量25万吨；拥有脐橙种植出口基地15个，面积4.17万亩；脐橙加工企业56个，年加工能力超过30万吨；脐橙出口企业12个，年可出口脐橙12万吨，全县果业集群总产值达12.28亿元。

　　与此同时，通过扶持果业产业发展，安远县信用联社存贷规模不断扩大，不良贷款逐年下降，经营效益大幅上升。截至2010年11月底，全县农村信用社各项存款、贷款余额达141167万元和96716万元，不良贷款降至5.47%。利润由2002年的-84万元提高到现在的年盈利突破3000万元。

　　满载荣誉

　　近年来，安远县联社连续获得了江西省农村信用社“支农服务先进单位”和安远县“十大金牌服务单位”、“十大金牌效能单位”、“优秀驻县单位”等多项荣誉。在今年9月份，该联社又荣获中国银行业协会颁发的全国农合机构“最佳服务三农贡献奖”，是江西省农村信用社唯一获此殊荣的单位。