在云南普洱市农信社一家营业网点内，一台随工作时间开关的电脑，被安放在人来人往的营业大厅里。电脑屏幕前，大堂经理向等待办理业务的客户介绍着“网上银行”，并同步演示着如何使用网上银行办理业务。在手把手的教授和演示过程中，云南农信社把“网上银行”的概念和业务操作一并送进了农村的千家万户……

　　随着农村互联网的发展和农村经济的快速提升，近年来，作为电子化业务之一的“网银”已不再是一个新鲜词汇，它已成为金融机构科技支农的一个缩影，同时，也代表着农村金融市场中的新生竞争力。

　　市场竞争的新筹码

　　据今年中国互联网络信息中心发布的报告显示，2009年，网上银行在农村的使用率相比2008年有了大幅的提高。

　　具体来看，2009年，网上银行在农村网民中的使用率为15.2%，较2008年增长了5.7%。农村网上银行用户约为1624万人，用户规模较2008年翻了一番；2009年，农村网上支付的发展速度也较快，使用率达15.1%，用户规模达1613万人，较2008年增长了一倍多。

　　以上数字虽然与城市网上银行的用户数量相比，仍相距甚远，但在农村金融市场发展网银业务的契机已然显现。

　　近年来，大型金融机构开始转向通过网上银行发展支农业务，并将其作为占领农场金融市场份额的主渠道之一，以避开部分银行靠设立众多网点机构取胜于农村金融市场的优势。

　　“加大惠农金融产品的宣传力度，加快县域电子服务渠道建设等措施，使农民和城里人一样享受到网上银行、电话银行、手机银行等现代化的金融服务。在发达县域支行积极推广个人网上银行……”在谈及如何做到“把业务渗透到村子里”时，中国农业银行黑龙江省分行行长冯延成如是说。“网银”已成为该行依托农村网络化发展而布设的一颗“竞争棋子”。

　　在大银行“网银触角”深入农村的同时，在农村拥有众多物理网点的农村合作金融机构开发网上银行系统的步伐也在加快。

　　早在2007年，北京农村商业银行的“金凤凰网银”便正式上线，成为全国农村合作金融系统首家获银监会批准开办的网上银行，也是国内第一家为农民提供自助金融服务的网上银行。

　　此后，各地农村合作金融机构的网银系统建设相继提速。例如，2009年8月，浙江省农村信用联社的网上银行系统——“丰收e网”上线试运行；2010年3月，福建省农村信用联社的网上银行系统正式上线试运行；2010年8月，海南省农村信用联社网上银行正式上线……

　　可选择的研发渠道 

　　农村合作金融机构的网银系统研发虽然起步较晚，但在研发渠道上有着“双选项”的优势，即，可以选择与农信银资金清算中心的“共享网银系统”对接，使用农信银研发的网银系统；或者选择以省为单位，自主研发。

　　目前来看，两种研发渠道各有优势。

　　农信银“共享网银系统”是集个人网银、企业网银等各项业务功能于一体的金融服务平台，由农信银资金清算中心会同成员机构共同开发建设。据了解，该“共享网上银行系统”采取分布式业务处理模式，其网银业务渠道、安全基础设施架设在农信银资金清算中心，其后台业务处理在成员单位，应用“共享网银系统”的全国农村合作金融机构可以共享农信银的网银基础设施（如外网线路、安全设备、CA中心、动态密码平台、主机资源等）、网银业务功能以及网银开发、运维专业队伍。

　　“与我们的‘共享网银系统’对接，可以给农村合作金融机构节省很多人力、物力、财力。”农信银资金清算中心一位工作人员分析说，“共享网银系统” 从研发项目启动至今，农信银资金清算中心投入的人、财、物力累计约达1800万元。而上线后该中心每年的系统维护费用，上述工作人员预计，“至少要在50万元左右。” 

　　“与‘共享网银’对接，我们（建设网银系统）的花费不到五十万元。”海南省农村信用社联合社科技处副处长吴敏说道。

　　截至今年8月，广西、湖南、湖北、河南、河北、内蒙古、青海、甘肃、陕西、吉林、四川、海南省农村信用社联合社和宁夏黄河农商行等13家农村合作金融机构均选择了与农信银资金清算系统的“共享网银系统”对接。

　　与接入农信银“共享网银系统”的农村合作金融机构不同，云南省农村信用社联合社选择的是“自主研发”，即，依托自身的力量和外聘研发团队的力量共同开发网银系统。

　　“自主研发是为了发挥网银业务的本土化特色。”云南省农村信用社联合社网银系统负责人介绍说。

　　他认为，自主研发可以灵活地掌控网银系统，做到随时跟进客户需要，乃至包括为客户量身定做一些网银产品。但如果把业务托管出去，则很难实现这种本地化的服务特色。

　　但与对接农信银的“共享网银系统”相比，该省联社在人、财、物上的投入要高出很多。“前后投入了大概几百万元吧。”上述负责人说道。

　　战略化的一步

　　“充分利用移动通信和互联网技术，在农村地区开办手机银行和网上银行，在农民主要聚居地设立ATM机和自助银行，提高金融服务便利度……”早在2007年，中国银监会副主席蒋定之就已发表过对推行网上银行业务的看法。

　　几年来，这也一直是农村合作金融机构网银建设追求的服务主题，而网上银行为客户提供的便利，也是有目共睹：方便、快捷、高效，不受时间、地域限制，随时都可享受金融服务……

　　但无以辩驳的是，与城市网银业务相比，农村领域网银业务的发展速度的确缓慢，毕竟，网银业务的推广直接受制于地方人群的思想认识、农村网络发展程度、电脑普及率以及运用率，而农信社的服务对象和领域又是以“三农”为主。

　　究竟，诸多农村合作金融机构为何要争相建立网上银行系统？

　　“发展网银业务在收益上的成效，不是立竿见影的，但却是满足农村金融服务需求多样化的必行之举。”云南省农村信用社联合社办公室副主任马红说。

　　她指出，农村合作金融机构面对的客户群体具有层次化、多样化的特点，目前，对网银业务需求较为迫切的，往往是较为优质的企业和个人客户。网银业务的开通，除了为客户提供便捷的金融服务外，也为农信社丰富金融服务渠道、留住优质客户创造了条件。

　　“从长远来看，农村合作金融机构发展网银业务是必须的。”海南省农村信用社联合社科技处副处长吴敏认为，如今，农村合作金融机构的客户群体，尤其是中小企业客户对网银业务的金融服务需求，以及大型银行通过网上银行深入农村金融市场的行为，更加剧了农村合作金融机构开发网银系统的迫切性。

　　“跟着时代发展的大趋势走，不会错。” 对于农村金融机构在网银建设方面加大投入的做法，一位长期关注农村金融发展的金融人士颇为赞同地说道。