在江西省农村信用社联合社提出的服务理念、经营理念、管理理念的引导下，江西省新余农村合作银行富有创造性地开展起了各项工作。

　　近年来，该行各项经济指标大幅提升，并在省联社综合考评中多次被评为“优胜单位”。在信贷产品创新方面，该行结合本地特色，积极探索为中小企业提供真挚的服务，受到了当地政府和业界的一致好评。

　　在谈到创新贸易企业联保贷款产品时，该行董事长刘智武欣慰地说：“近三年来，新余农合行本着一切以客户为中心的原则，围绕客户的需要提供竭诚服务。根据不同类型的客户群体量身打造各种服务和信贷产品。我们针对贸易类企业固定资产少、流动资金需求量大的特点，积极推进企业联保制度。因为同类企业非常熟悉彼此的经营状况、法人品行、诚信度、企业实力等信息，可由他们三户五户地自由联保组合，完成信贷关系。通过三年的运行，此项贷款品种已日趋成熟，实现了农合行与企业的真正双赢。”

　　因地制宜 创新产品

　　在新余，为新钢公司提供废铁、废钢、氧化皮、铁精粉、煤炭、矿产品等生产原材料的贸易公司有100多家。贸易类公司经营的特点是资金周转快、现金流大、资金需求量大。贸易类公司不同于生产企业，固定资产少，贷款时往往缺乏有效担保资产。

　　针对贸易类公司的经营特点，新余农村合作银行经过充分调研论证，在全市金融机构范围内率先开办了贸易类客户联保贷款业务，采取“一次审批、余额控制、累收累放”的发放方式，解决了贸易类客户担保及融资难的问题，促进了贸易类客户的快速发展，也为全市的经济发展做出了积极贡献。

　　如今，贸易类客户联保贷款已成为新余农合行知名的业务品牌之一。该行对贸易类客户单户授信金额从2006年的几百万元，发展到了目前单户集团贸易类客户最高授信金额8000多万元。贸易类联保小组从2006年的4个、授信金额1.89亿元，发展到目前的15个、授信金额达18.64亿元。

　　建立平台  牵线搭桥

　　“通过组成联保小组，实现了我与同行之间的强强联合，不但解决了我个人的贷款担保问题，也帮同行贷到了款。帮别人就是帮自己。”新余市嘉盛物资有限公司的黎茂芝高兴地说。

　　但在几年前，他们却不这么想。

　　2006年，当新余农村合作银行提出让企业自愿组成联保小组，通过相互担保进行贷款时，他们感觉到颇为突然。各家公司的经营实力、经营方式等都不一样，要他们去为一家与自己存在竞争的公司做担保，那怎么可能！？企业的顾虑不是没有道理。但新余农村合作银行并没有气馁，该行领导带领客户经理先是单独找各家贸易公司老总做思想工作，分析帮人帮己、互惠互利、强强联合、做大做强等理念，深入了解贸易公司老总的想法，逐渐打消了他们的思想顾虑。之后，该行通过组织贸易类公司老总召开专题座谈会、举办联谊会等形式，让老总们面对面地加强了解，增进友谊，促成了合作。针对实力不对等的问题，该行对客户实行分类，强强联合，实力相对小一些的再组成联保小组。这样，对客户有利，对该行防范风险也有利。

　　加强管理 严控风险

　　为加强贸易类贷款的风险管控，实现与客户的“双赢”，该行首先是坚持制度先行，制定了贸易类客户联保贷款管理办法，对联保小组的条件、联保贷款操作流程、联保贷款管理方法等各个方面都做出了严格的规定。

　　其次，该行严格把好联保小组成员筛选关。联保客户必须是该行的AA级客户或经该行认定的优质客户。

　　其三，把好贷款“三查”关。对组成联保小组的贸易公司及法人代表或实际控制人的信用记录、公司市场份额、经营管理水平、财务状况、成长情况等进行严格调查。

　　最后，是严格实行“三个50%”。该行对联保小组贷款和小组成员贷款实行额度控制，即联保小组贷款额度控制在整个联保小组资产负债率的50%以内，联保小组单个成员的贷款额度控制在其资产负债率的50%以内，单个联保小组成员贷款不能超过联保小组贷款总额的50%。

　　自开办贸易类客户联保贷款业务以来，该行已累计发放贸易类客户联保贷款70多亿元，本息收回率达100%，无一笔贷款形成风险。在扶持贸易公司发展壮大的同时，该行结算、票据贴现、签发承兑汇票、低成本资金等业务也有了较快发展。