编者按：

　　随着现代农业的加速发展，城市化和工业化进程的加快，“三农”领域发生了显著的变化，农村信用社面临的经营环境也随之发生着变化，服务对象正在从以农户为主转向农户和公司并重，中小企业及农民专业合作社业务在农信社贷款中的比例逐渐加大。

　　在此背景下，金融产品创新成为农村信用社向现代银行转型的“必备武器”。近日，本报记者走进了四川遂州、广汉、雁江等农信社（农合行），探寻他们在信贷产品创新中的经验与做法。

　　在开拓信贷市场的同时，降低与防范信贷风险也是信贷工作的重中之重。目前，不少中小企业缺乏贷款抵押物，较易出现农信社放贷难与企业筹资难的矛盾。解决这一矛盾,对农信社和中小企业而言，是一个能够实现“双赢”的命题。

　　“以企业存货作质押,是一条有效的途径。” 四川省遂宁市遂州农村信用合作联社理事长任家学表示。

　　6月29日，这一天四川省遂宁市的最高温度是30度。遂宁市南大食品有限公司的5号冷库开着门，冷气嗖嗖地往外窜。几位工人穿着深蓝色的棉衣、裤，正在将两个装有“南玉牌冻猪精前排”的推车推入冷库。

　　“这是我们遂宁容量最大的冷库，总容量近5500吨。不过，如果没有信用社的信贷员来开锁，我们冷库里的存货就不能运输喽！”在冷库前，南大食品财务总监汤大勇说。

　　一旁的遂州联社大南街分社工作人员笑了起来，向记者介绍道：“南大食品以价值3787万元的冷库存货作为质押，从我们农信社共贷了740万元存货质押贷款。仓库上这两把锁的钥匙，由负责监管仓库的信贷员和企业工作人员各拿一把，两把锁同时打开，仓库存货才能进出。”

　　除了“一个仓库两把锁”之外，遂州联社大南街分社的信贷员还要每天检查南大食品的财务报表及仓储单，以检查质押物的数量变动。

　　“生猪价格变动较快，在猪价处于低位时，我们会进行囤货。但囤货需要大量资金，今年4月，我们无法再提供有效的房地产做担保抵押，又急需囤货资金，农信社的信贷员主动找到我们，推荐了存货质押贷款。我们用公司总价值887万元的库存做质押获得贷款240万元。6月份，我们又追加了质押物，获得了500万元贷款。”汤大勇说。

　　“多亏农信社，让我们在有好的市场机会时能把握商机！”他感叹道。

　　遂州农信社的支持始终伴随着遂宁市南大食品有限公司的发展。“我们公司前身是南郊肉联厂，1993年建厂时以土地为抵押物从农信社贷到了第一笔款。那时候，别的银行都不愿放贷给我们，只有农信社为我们‘雪中送炭’。”汤大勇介绍。

　　2004年3月，南大食品有限公司，成立经营范围是饲养、屠宰、加工、销售：生猪、牛、羊、肉鸭、肉鹅，系市级农业产业化重点龙头企业。自2004年起在农信社的年均贷款为500万元，新型信贷产品存货质押贷款更是帮助南大食品解决了缺乏囤货资金的难题。

　　针对中小企业存货质押贷款业务风险点，遂州联社制定了详细的检查方案，分析中小企业贷款企业经营情况，加强对质押商品的监控，根据质押商品价格变化及时测算质押商品的市值与贷款余额的比率，评估质押商品价值能否保障该行贷款安全。并摸清小企业存货质押贷款业务发展过程中存在的问题，及时采取应对措施。

　　“我们还密切关注经营动向，掌握一手信息资料。通过检查，督促分社信贷员密切关注企业生产经营情况，深入企业检查质物的数量变动、价格变动、市场变动。”遂州联社授信评部一位工作人员说。

　　“截止到目前，遂州联社存货质押贷款余额为740万元。存货质押贷款是解决中小型企业广泛存在的货物库存资金占用压力大难题的有效途径，并能解决企业融资难、贷款难的问题。通过开办存货质押贷款,客户只要有符合农信社验收标准的存货,就可以很方便地获取贷款支持。密切了银企关系、缩短了农信社与客户之间的距离,能够有效增加农信社的客户数量。”遂州联社理事长任家学说，“而且，通过办理存货质押贷款,农信社可以进一步了解客户的生产经营状况,为银企关系的进一步深化奠定基础。”