近日，银监会、保监会联合发布了《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》（以下简称 《意见》），以加强涉农信贷与涉农保险合作。《意见》提出，通过保单质押拓展借款人抵质押物范围，这对于因缺乏贷款抵押物而难以进行合作的农村信用社与农民合作社而言，可谓利好消息。

　　合作社资金缺口大

　　“要建一个小型花椒精深加工工厂，大约需要投入资金100万元，”湖北恩施九叶青花椒合作社负责人刘国琼碰到了难题。

　　经过几年的积累和发展，九叶青花椒合作社以滚球般的速度发展壮大起来，已吸收社员农户748户，发展花椒3000余亩，但目前为建立花椒加工厂所急需的这100万元，却成了一个迈不过的坎儿。

　　刘国琼的苦恼也是很多农民专业合作社所面临的一个共同问题：贷款难。

　　以东北某省为例，该省目前具有法人资格的农民专业合作社为7053个，已从农村信用社获得贷款支持的有235个，占比仅为3.3%。

　　在“刘国琼们”的苦恼背后，则是一个难以改变的现状：农民专业合作社缺乏贷款抵押物。

　　“农民专业合作社的主要资产是果树、农产品，这些资产受自然灾害等因素的影响几率较大，有很大的不确定性。”一位农信社员工表示。在农村金融机构看来，农民专业合作社的资产风险高，很难被纳入抵押物范围，这是合作社难以获得贷款的主要原因。

　　而无抵押的小额信用贷款额度基本在3-5万元，这对于动辄投入数十万元的农民专业合作社来说，无异于杯水车薪。

　　两社合作的新路径

　　《意见》的出台，使得保单质押成了为农信社与农民专业合作社牵线搭桥的“媒人”。

　　《意见》提出，“银行业金融机构可以通过与保险公司和借款人签订三方协议的形式,约定将具有现金价值的保单列为可质押物,并探索扩大可质押的保单范围”，“保险公司可以积极探索开展涉农贷款保证保险。在开办初期,可以与抵押（担保）贷款相结合,针对农户或农民专业合作组织的大额贷款需求,抵押不足的,由保险公司提供保证保险。条件成熟后,可逐步把保证保险推广至涉农企业以及农户,促进解决涉农贷款担保不足问题。”

　　近日，银监会副主席蒋定之在山西调研期间也强调，农信社应创新信贷产品支持农民专业合作社等农业产业化组织，他表示，“积极研究对农业产业化经营的有效金融支持方式，加大对农业产业化龙头企业、农民专业合作社等产业化组织的支持力度，这都有助于更好地发挥好其对农民增收致富的带动作用。”

　　此前，“保险为媒”的做法已有实践性的探索。安徽省长丰县草莓种植户投保农业保险，保险第一受益人为农村金融机构，由当地草莓专业合作社统一申报贷款，并负责监督管理使用，种植户无需另行提供抵押物或保证。

　　这种模式的保险费率和农村金融机构的利率均低于市场价格，保险费率为6％，其中各级财政为农民提供80％费率补贴，农民自己负担20％；贷款银行利率总体上不高于现有的贷款利率。

　　长丰县草莓专业合作社理事长李扬表示：“有了保险公司作后盾，我们不仅贷款大大方便，而且还款压力大大减少，保险公司承担了我们的自然风险，这在以前是不敢想象的。”

　　目前，一些未开展此业务的农信社已经着手与保险公司开展合作。“我们正在跟中国人寿保险股份有限公司彭泽县支公司商谈，以期行成‘农信社+保险公司+合作社’模式，”江西省彭泽县农村信用联社信贷科科长魏小军说，“与保险公司合作为合作社发放贷款可以降低农信社的风险，所以我们的合作意愿很强烈。”

　　“不过购买保险会增加合作社的成本，所以我们会在一定程度上降低利率，希望能实现农信社、保险公司、合作社的‘三赢’，”魏小军说。

　　推广仍待扶持

　　“目前我们为农民专业合作社发放的贷款主要通过保证、担保方式，以前也跟保险公司接触过，希望通过合作为缺乏抵押物、但发展前景好的合作社提供信贷支持，但保险公司方面认为农业风险太大，没有达成共识，”江苏省东台市农村信用联社拓展部副经理凌宝华说。

　　凌宝华碰到的情况并不是个例，我国自然灾害频繁，尤其是农业自然灾害的发生为农业带来巨大风险，必然导致不少保险公司与农业保险“躲猫猫”。因此，“农信社+保险公司+合作社”模式若想取得成功，还需要政府对保险公司提供支持。

　　在广东，一种比“农信社+保险公司+合作社”更加完备的模式已经开始试点。由广东省佛山市三水区人民政府、三水区农村信用合作联社和中国人民财产保险股份有限公司佛山市三水支公司签订三方协议，联合推出了“政银保”合作农业贷款，探索了政府提供担保基金、并引入商业保险公司构筑农户贷款融资平台的新途径。这是国内首例由政府、银行和保险公司合作推出的农业贷款新模式。

　　据了解，在上述模式中，可申请该贷款的对象为：在三水区范围内优质的农业企业、农民专业合作社、农民专业合作经济组织、农村集体经济组织、三水户籍的种养专业户。当贷款逾期、并属于保险责任范围的保险事故时，合同款额的20%由农信社承担，保险公司在年度赔付总额内承担其余损失。如果保险公司的年度赔付总额超过最高限额（总保费收入的1.2倍）时，超额部分由农信社承担20%，区政府承担80%。

　　这样以来，当贷款发生损失时，“政银保”三方按比例进行赔付并联合追偿，风险相对分散，更具可操作性。