编者按  

　　中小企业是我国经济的重要组成部分，在繁荣经济、促进增长、增加就业、扩大出口、推动创新等方面发挥着越来越重要的作用。也是当前形势下，国民经济保增长、保民生、保稳定和调结构的坚实基础。因而，我国经济的持续稳定增长必须要保持广大中小企业的生机和活力。

　　但是，由于中小企业规模小、实力弱、市场稳定性较差、银企信息不对称等先天不足的原因，导致中小企业面临严重的“融资瓶颈”问题。由于中小企业贷款成本高、管理难度大、市场风险高，大银行在处理此类贷款时往往存在“惜贷、惧贷”心理，同时，金融机构在放贷时的“重大轻小”、“嫌贫爱富”、“重公轻私”思想，使得中小企业在融资中处于劣势地位。据统计，2009年上半年我国金融机构7万多亿元的贷款中，小企业贷款仅占贷款总额的8.5%。

　　今年政府工作报告中，再次指出要加强对中小企业的金融支持、切实解决中小企业特别是小企业融资难问题。而这也再度成为今年两会上，代表委员们热议的焦点，代表委员们纷纷为破解中小企业融资难“出谋划策”。

　　代表委员

　　支招一

　　加快小额贷款公司发展

　　小额贷款公司独立自主、业务专注、收益与风险明确等特点，使得其在缓解小企业融资难、促进小企业发展中发挥了重要作用。今年“两会”，工商联提出应进一步鼓励和推动小额贷款公司的发展，引导更多的民间资本投入到小额贷款公司，以缓解小企业融资难的问题。

　　从全国工商联对小额贷款公司的调研看，小额贷款公司大多运营良好，资金周转迅速，风险控制机制较完善，呆坏账比例较低，为农户、小企业和个体工商户提供了贷款便利。但同时在小额贷款公司发展上还存在如下问题：首先是小额贷款公司性质尚未被明确定位，除浙江已经明确小额贷款公司为农村金融机构外，其他省份目前还没有明确，导致其税负水平较高，在银行的存贷款利率也只能按照一般工商户来处理，削弱了小额贷款公司的盈利能力。

　　其次，小额贷款公司的融资能力有限，除股东资本金外，只能从金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金。工商联在调研中发现目前已开业的小额贷款公司很多反映资金不够，无法满足众多中小企业的需求，很多公司资金贷出后无事可做，影响了小额贷款公司引进人才和提高管理水平。此外，目前小额贷款公司客户数据未纳入人行征信系统管理，同时小额贷款公司也没有系统查询的权限，无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别，增大了小额贷款公司的经营风险。

　　针对小额贷款公司在发展中面临的上述问题，工商联建议在有效控制系统风险、保证金融安全的前提下适度拓展小额贷款公司发展空间，在全国范围内明确小额贷款公司金融企业定位，给小额贷款公司更多政策扶持，按照农村信用合作社现行的“企业所得税减半，营业税按3%征收”的优惠政策征税，提高小额贷款公司的盈利能力，并对服务“三农”和小企业贡献突出的小额贷款公司，给予奖励。

　　此外，工商联还建议对小额贷款公司的运营进行评估，对经营业绩较好，风险控制得当的小额贷款公司放宽其从银行融入资金的比例，“在强化考核监管的前提下，将运营良好的小额贷款公司发展成为大中型商业银行的零售机构。商业银行以优惠的利率批发贷款给小额贷款公司，再由它们分别贷款给中小企业，既发挥了小额贷款公司专著小企业贷款的专业化优势，拓展了业务空间，也有利于商业银行规避风险，降低成本。”

　　针对小额贷款公司没有系统查询的权限、无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别的问题，工商联建议对管理规范的小额贷款公司开放人民银行征信系统，将小额贷款公司客户数据纳入征信系统管理，同时给予小额贷款公司征信系统查询权限。

　　代表委员

　　支招二

　　降低小企业贷款门槛

　　“大部分中小企业面临着融资难的问题，因此我建议降低贷款门槛，对中小企业给予政策扶持和信贷支持”，“两会”期间，全国人大代表、江苏富安茧丝绸股份有限公司董事长卢克松表示。

　　卢克松向记者介绍道：“在2008年金融危机的严重冲击下，广大中小企业融资难问题凸显出来。其实中小企业融资难题多年来一直存在，只是金融危机的爆发进一步放大了中小企业的困境，根据我的不完全调查统计，目前大约有70%左右的中小企业面临着融资难的实际困难，其中有30%以上的中小企业的贷款‘盘子’在金融危机中‘缩水’一半以上。尽管国家已先后出台了一系列扶持中小企业发展的政策措施，但在执行过程中往往会出现一些偏差，导致相当一部分中小企业的融资出现困难，制约了中小企业的发展。”

　　为此，他建议金融机构降低对中小企业的贷款评估要求，在金融机构保持信贷风险可控的前提下，降低中小企业贷款门槛，对后者给予信贷支持帮助其发展。

　　“信贷支持中小企业对于加快城乡一体化进程、促进‘三农’发展有积极意义。中小企业发展得好，可以为附近的农民提供更多的工作机会，也有利于农民提高收入。”

　　此外，卢克松还建议应该加大中央对扶持中小企业的发展政策的督查力度，保证包括解决中小企业融资难问题在内的一系列扶持政策落实到位；加大对农业产业化龙头企业和纺织类中小企业贷款的倾斜扶持力度，加快促进该类企业的转型升级，更好地带动农民增收致富，实现可持续发展。

　　代表委员

　　支招三

　　加快金融体制改革

　　民建中央认为，要切实解决中小企业融资难问题，需要加快金融体制改革，发展与中小企业相匹配的中小金融机构，让中小金融机构支持中小企业，积极构建多层次的资本市场，通过有效的财税政策引导银行向中小企业贷款。民建中央在一份《关于加快金融体制改革，切实化解中小企业融资难》的提案中，就解决通过金融体制改革方式，破解中小企业融资难问题，提出了详细的解决建议。

　　建议一：进行银行组织体系创新，发展与中小企业相匹配的中小金融机构，在借鉴我国村镇银行模式的基础上，大力发展城市社区中小银行。引入民间资本稳步发展社区银行，完善与中小企业规模结构和所有制形式相适应的多层次银行体系，是缓解中小企业融资难、减少民间借贷“体外循环”的风险、解决基层金融空洞化等问题的有效途径。

　　当前，要尽快给予社区银行“准生证”，并联合相关部门出台具体的指导意见及政策措施。要以市场为导向建立准入与退出机制，积极推进社区银行间的合理竞争，鼓励经营状况良好的小额贷款公司向社区银行转变。可以借鉴我国村镇银行的模式，优先在高新技术开发区鼓励民间资本试办社区银行，化解科技型创业企业融资难问题；在民营经济发达地区，引入民营机制，发展由民间资本参与的社区银行，使民间资金通过市场化的配置彻底走向阳光化，从制度上缓解中小企业创业融资难问题。

　　建议二：完善我国政策性金融体系，建立小企业贷款风险补偿基金，允许贷款坏账的税收抵免，降低小企业贷款成本和风险，增强银行机构对小企业贷款的积极性。中小企业融资不能完全依靠市场，需要政府的积极参与。要借鉴国际经验，建立支持中小企业融资的政策性融资机构，加大对中小企业的政策性融资。

　　要加大对银行中小企业融资的考核力度，实现中小企业授信额度与经济贡献相匹配、融资规模与融资需求相适应、中小企业信贷增速与全部贷款增速相一致。尽快建立中小企业贷款风险补偿基金，并可尝试中小企业贴息贷款招标、中小企业信贷业务营业税减免、所得税调减、允许贷款坏账的税收抵免等举措，直接降低中小企业贷款成本和风险，提高贷款收益。要对中小企业重新进行界定划分，融资统计中中型企业与小企业要分开统计，切实将融资优惠政策落实到小企业上。

　　建议三：完善多层次的信用担保体系，逐步放大担保倍率，增强中小企业信用担保服务功能，发挥信用信息服务在中小企业融资中的作用，推进中小企业征信系统建设。我国的信用担保体系不发达、企业寻保难是中小企业融资困难的原因之一。要加快研究制定中央财政、地方财政、企业共同出资组建多层次贷款担保基金和担保机构的具体实施办法，完善多层次的信用担保体系。

　　第一层次建立以政府为主体的信用担保体系，不以赢利为目的，对担保机构开展一般再担保和强制再担保业务，有效地分散担保风险。第二层次是商业性担保体系，实行商业化运作，坚持按市场原则为中小企业提供融资担保业务。第三层次是互助型担保体系，充分发挥商会或协会在信用联保中的重要作用。要加强信用担保的日常监管，推进信用担保协会自律，建立系统的风险控制体系。逐步放大担保倍率，基于资信等级、风险控制能力等考核指标，对信用担保机构实行差别化的担保倍率。要鼓励中小企业担保机构开展担保模式创新和担保品种创新，增加长期担保业务，满足中小企业信用担保的多样化需求。

　　代表委员

　　支招四

　　创新小企业融资体制

　　在金融危机的严重冲击下，我国的小企业融资难的问题凸显出来。要建立服务于小企业融资的体制，不仅要大力拓展小企业融资渠道，同时还要不断提高小企业自身的信用程度、经营管理水平和竞争力。为此，在“两会”上，民进中央提出创新融资体制，以缓解小企业融资难的问题。

　　现阶段在多层次资本市场尚未建立之际，小企业的融资主要还是依靠银行。与发达国家的银行体系相比，我国银行机构以大中型银行为主，对于遍布全国的4200多万户小企业而言，小银行的数量严重不足。因此，民进中央建议，在加强监管和依法合规经营的前提下，支持建立大量的多种所有制的中小银行,并使之逐步发展成为省域和跨省的区域性银行。民进中央还建议，应大力发展农信社及小额贷款公司对小企业的信贷支持业务，“信用社规模小，独立经营，服务于社员，更接近于微观经济单位，在筹措闲散资金、解决小企业特别是以个人或家庭为载体的小企业融资问题方面具有天然的优势。小额贷款公司试点以来，对缓解小企业贷款难发挥了积极作用，应该继续扩大试点范围，出台必要的扶持政策，促进其健康发展。”

　　在拓宽小企业的直接融资渠道方面，他们建议要发挥创业板市场的作用，为小企业融资打开更为广阔的空间。还可通过发展企业债券融资、引进海外投资基金融资、项目融资、建立小企业投资发展基金等方式，为小企业融资提供长期持久的动力。

　　此外，民进中央还建议应该大力发展非银行金融机构，“除银行金融机构和直接股权投资机构外，还可以大力发展非银行金融机构，以多种形式服务于小企业的金融需要。信托公司在资金筹措、投资范围、风险管理方面具有特殊的优势，经营较为灵活，也适用于小规模的资金运作，在服务于小企业融资方面拥有特殊的优势；融资租赁是集融资与融物、贸易与技术更新于一体的新型金融产业，由于其融资与融物相结合的特点，且属于表外融资，对需要多渠道融资的小企业而言是非常有利的。”

　　小企业方面，民进中央建议开展小企业信用评级，有效提高小企业信用意识、改善小企业信用环境，推动小企业融资信用服务体系建设。并开办信用保险业务，通过保险的方式为小企业与金融机构之间架起一座安全桥梁，缓解小企业贷款难和金融机构对小企业惜贷的现状；建立、健全小企业信贷担保体系，为小企业融资提供信用支持。

（本组稿件由本报记者蔡靓采写）

　　农村合作金融机构的探索

　　打出“组合拳” 扶持小企业

　　近年来，江苏宜兴农村合作银行牢固树立与地方经济同生共赢的经营理念，加强与企业和政府部门的联系，全面掌握信贷需求信息，加大对中小企业的信贷支持力度。目前各项贷款余额亿元，位居宜兴市同业第一，中小企业贷款余额136亿元，占本地小企业贷款总量的80%以上，中小企业户数为1757户，占本市同业中小企业贷款总户数的60%以上，农村金融主力军作用发挥明显。

　　一是实行授信管理。今年确定总行、支行二级授信客户2070户，比去年增加308户，增长17.12%；授信186.33亿元，比去年增加32.40亿元，增长21.36%。其中中小企业授信增加33亿元。

　　二是实行激励机制。总行为激励基层支行拓展中小客户的积极性，把拓展1000万元以下贷款优质中小客户列入经营目标责任制考核，切实引导基层把信贷重点向中小企业倾斜，通过考核强化基层支行服务中小企业的决心和责任心。同时对贷款规模在200万元以下的小企业贷款实行单独考核。总行根据各支行小企业贷款的发放户数和金额、贷款运行质量、辖区内小企业贷款需求满足度等情况对基层支行和信贷人员实行考核，促进全行对小企业贷款工作的重视。  

　　三是提高办贷效率。为适应中小企业“短、小、急、频”的信贷需求特点，要求信贷管理部门接到基层贷款申报资料必须在规定时间审查完毕，对符合要求的及时上报审批。根据实际情况，调整分级审批权限，对1000万元以下的新增贷款由分管行长审批，500万元以下的新增贷款由公司部总经理审批，进一步扩大基层行长的审批权限，提高贷款审批速度，加快企业资金周转，减轻企业财务成本。同时，对外公示办贷程序、完成期限的承诺；对重大贷款项目坚持现场办公，开辟“绿色通道”，减少贷款审批环节，缩短贷款审批时间，提高办贷效率。 

　　四是创新业务品种。针对全市农村经济快速发展和城乡一体化步伐明显加快的特点，适应农村信贷需求的变化，在办好抵押贷款、保证贷款、存单、仓单、保单质押贷款、银行承兑汇票签发、票据贴现等传统业务的同时，积极推出“富民通”农民专业合作社贷款、应收账款质押贷款、商标权质押等适合中小企业特点的贷款业务品种。同时针对农户推出“创业通”个人经营贷款、圆鼎“易贷通”卡业务等信贷业务，开发了农村消费贷款业务及其他综合消费信贷业务，有效支持 “三农”及中小企业的发展。 （吴建强）

　　产品创新为中小企业铺就成长之路

　　近年来，济南润丰农村合作银行立足于服务区域实际，将支持中小企业发展提升到了战略高度，把支持中小企业发展写进该行章程，致力于开展中小企业信贷产品创新，逐步形成了“中小企业成长之路”信贷品牌，受到了广大中小企业的广泛好评，有效满足了中小企业在不同成长阶段的多样化金融需求。连续两年被山东省银监局授予“小企业金融服务工作先进单位”称号。

　　该行根据小企业的生命周期和融资特点，以市场为导向，以客户为中心，推出了联户联保贷款、保兑仓贷款、仓单质押贷款、小额贴息贷款、银行承兑汇票、流动资金循环授信等“中小企业成长之路”系列信贷产品，有效满足了小企业成长发展的金融需求，也为该行自身的发展创造了市场良机。    

　　试水股权质押融资

　　2008年10月，济南润丰农村合作银行为山东某建设工程有限公司办理完成了3000万元的股权质押登记手续。这笔业务的圆满办理，不仅是济南润丰农村合作银行的第一笔非上市公司股权质押登记业务，也开创了济南农村合作金融系统非上市公司股权质押登记的先河，该行由此成为第一个“吃螃蟹者”。

　　据了解，股权质押融资是一种新兴的权利质押融资方式，股权质押一般分为上市公司股权质押和非上市公司股权质押两种形式。《物权法》出台后，在国家工商总局的推动下，部分城市和省份对非上市公司股权出质登记进行了规范，从登记环节对股权质押融资进行了推动。在当前中小企业资金普遍紧张的背景下，股权质押融资受到了企业的广泛欢迎，成为拓宽企业特别是中小企业融资渠道的一种新方式。

　　该行相关负责人表示，首笔非上市公司股权质押贷款业务的果断成功办理，为他们积累了宝贵的经验，拓宽了企业融资的渠道，为下一步全面推行该项业务打下了良好基础。

　　创造循环授信模式

　　为满足部分资金周转迅速、流动性强的优质客户的贷款需求，简化贷款手续，降低企业财务支出，该行去年及时推出了流动资金循环授信业务。据该行营业部总经理赵广明介绍，流动资金循环授信是指为满足借款人生产经营中的流动资金需要，与借款人一次性签订《循环授信合同》，在合同规定的循环授信额度和有效期内，允许借款人多次提取授信、逐笔归还授信，循环使用授信的流动资金授信业务。

　　“这项业务本着总量控制、分次发放、逐笔归还、良性循环的管理原则，可以有效的提高信贷服务水平，促进信贷营销，并为客户提供诸多便利条件。”赵广明表示，循环贷款利率按每次提款的借款期限同档次流动资金贷款利率执行。会计部门根据每次提款的借款天数，按天计息、按月结息，不仅方式灵活，还大大节约了企业的财务成本。其次，贷款客户在办理循环授信时出具所需的全部资料，进行一次性审批。在审批期限内借款人每次用款时，只需提前三个工作日向支行提交提款通知书，并填写相应的借款凭证即可。不仅方便快捷，也极大满足了企业客户随用随取的需求。

　　据了解，该行非常重视对贷款企业的服务。以该行营业部为例，在通过建立客户维系策略提升竞争优势的过程中，他们注重将服务、利益、沟通、情感等因素进行结合，加强对企业的了解交流。在平时的工作中，要求每个业务人员必须精通自己的每一件信贷产品，掌握产品的附加功能，用心解决客户的各种问题；同时，强调一定要从客户实际出发，为客户分析财务状况、经营特点、信贷品种，真正做到让客户“明明白白办业务”。 （赵兵）