农村信用社以服务“三农”为己任，农户贷款始终是最主要的传统特色业务，具有额小、分散、季节性强等特点。农村信用社作为农村金融服务的主力军，如何针对农户信贷需求特点及时优化贷款业务流程，不仅是事关金融服务和贷款业务风险管理的问题，也是事关农村信用社可持续发展的重大战略问题。因此，优化农户贷款业务应本着坚持便民服务与风险防控并重的原则，着重考虑并掌控好其中的几个关键“关卡”。

　　关卡一：开户关

　　“将开立个人结算账户作为农户申请借款的基本条件之一”是优化农户贷款业务流程的前提。农户申请借款开立个人结算账户，贷款资金直接转账存入个人结算账户，与传统的直接向借款人支付现金的方式相比，这种方式能够规避借款人签订借款合同、立据后，以未获得实际资金为由否认借款事实存在而产生的法律纠纷；能够利用结算账户密码的私密性、唯一性，凭密码支取账户资金，有效规避冒名贷款、借款人与实际用款人不相符贷款、跨区域贷款等产生的操作风险，即使发生利用账户为他人套取贷款的行为，开立账户人也要承担相应的法律责任；能够利用个人结算账户，方便财政惠农补贴政策落实，培育农户理财观念，促进个人消费方式转变；利用个人结算账户，通过合同约定贷款转存指定账户和协议扣款，为开展上门服务和自动还款创造条件。

　　开立个人结算账户的关键是要严格按照个人存款账户实名制的规定，充分利用公民身份联网核查系统审核开户人身份证件的真实性，坚持开户人面签制度，严禁代他人开立个人结算账户。

　　农村信用社银行卡的发行，为农户开立个人结算账户提供了方便。个人结算账户以银行卡取代存折，使存款人取现、转账、消费更方便、更自主。凡持有银行卡的借款人，无需再开立新的个人结算账户，将极大地简化农户申请借款的过程，提高农信社的工作效率和服务质量。

　　关卡二：授信关

　　“将农户贷前授信工作常态化”是提高农户贷款质量和效率的基础。利用现代信息技术，通过信贷风险管理系统把授信作为发放农户贷款不可逾越的一关，这对于加强农户贷款风险管理而言，具有十分重要的作用。

　　搞好授信工作的关键是要发挥农村信用社贴近农户的传统优势，多途径、多渠道地积累农户信息档案资料，利用农闲时间有组织、有计划地搞好对农户的授信工作。对于之前未授信的农户，也要通过开辟授信绿色通道，满足特殊客户急需贷款的授信需求。

　　农村信用村对信用户的评定，为农户的授信工作奠定了基础。授信工作既是掌握借款人资信状况的过程，也是贷前调查的重要依据。如果授信这一环节较为薄弱，将直接影响到贷款发放的效率。通过授信，密切了农村信用社与农户的关系，增强了贷款对象选择上的针对性，防范了贷款决策中的盲目性。

　　关卡三：合同关

　　“在风险可控的前提下，积极开展便民服务”是优化农户贷款业务流程的重点。便民服务主要涉及贷款发放和回收两个关键环节，其中，要着重搞好两个“约定”。

　　在贷款发放环节，要在借款合同中增加“约定合同生效”的约束条件。应根据农户贷款季节性强的特点，组织信贷人员定点、定时深入农户家中办理发放贷款的相关手续，按照贷款审批权限现场审批（或回网点集中审批）发放贷款后，将资金直接转入合同约定的存款账户，由客户自主支配，这无疑是方便农户贷款、降低农户借款成本的最佳选择。但是，这一流程设计的关键是要在借款合同中增加“约定合同生效”的约束条件。因为，“签订借款合同”并不等于“履行了合同”，只有在借款人签订借据并获得贷款资金后合同才生效。因此，应在借款合同中增加“贷款资金转入借款人××存款账户后本合同生效”的条款，这样一来，既可有效地规避冒名贷款发生的债务风险，也消除了借款人签订借款合同和借据后得不到贷款资金的顾虑。签订合同的地点不重要，重要的是在合同中是否约定了合同生效的约束条件。各地方可因地制宜地采取组织上门服务集中办贷为主，设立信贷大厅集中办贷、开辟绿色通道快速办贷为辅等便民服务方式，满足不同农户的信贷需求。

　　在贷款回收环节，在开立个人存款账户的前提下，通过“事前授权扣款”约定，实现贷款到期自动还款功能。如，在扣款协议中应明确“贷户应保证在约定还贷、还息日或贷款到期后个人结算账户有足额资金供开户行（社）扣款”的条款。借款人在贷款到期前及时足额将资金存入协议指定账户即可，无需借款人亲自到信用社办理还贷手续。

　　农村信用社农户贷款业务流程的设计，不是传统服务方式的简单改造，而是风险管控能力的流程再造，是坚持以客户为中心、实施客户分类管理的有益尝试，是在严格按照账户实名制规定开立农户个人结算账户前提下，大力推行定点、定时上门集中办贷便民服务，贷款资金直接存入个人存款账户、资金到账短信通知、贷款到期自动还贷的现代金融服务方式，对于便利农户、推动农村信用社发展具有十分重要的意义。